Имущественное страхование в 2023 году: понятие, виды и объекты, размеры и сроки выплат, особенности, условия и порядок процедуры

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

• нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
• несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

• формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
• последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

• страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
• страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

• “классическое” страхование имущества;
• гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
• риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

• пожаре;
• взрыве;
• природном катаклизме, стихийном бедствии;
• противоправных действиях третьих лиц;
• падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

• как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
• так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

• несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
• несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (Договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

• страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что Нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
• а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

• несения предпринимателем убытков;
• или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

• несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
• остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
• несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

• добровольным;
• или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

• предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
• недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
• имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
• гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

• принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
• принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
• принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
• принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

• Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.
• А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.
• В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.
• Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный Юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

1. Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.
2. Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2020 году Ссылка на основную публикацию


Договор имущественного страхования — виды, условия заключения, срок и особенности

Договор имущественного страхования (ДИС) представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. ДИС предусматривает различные случаи страховых выплат.

Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно ДИС.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Условия договора страхования

При составлении ДИС должны быть вписаны следующие пункты:

1. Объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества).
2. События, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (Неполучение ожидаемых результатов).
3. Размер компенсации конкретного имущества страхователя или события.
4. Срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

Важно, все пункты ДИС должны быть не только соблюдены, но и составлены в определенном правильном порядке.

Объект и форма договора имущественного страхования

Объектом имущественного страхования выступает определенное имущество физического и юридического лица, которое включает в себя следующие объекты страхования: хозяйственные и бытовые строения, дома, квартиры, дачи, арендуемые помещения, драгоценности, административные и производственные здания, мебель, рекламные конструкции, конкретная продукция и многое другое.

Существует две основные формы данного соглашения:

1. Добровольное соглашение (собственная инициатива, без какого-либо давления на страховщика).
2. Обязательное соглашение (принудительное форма соглашения, в соответствии с действующими законами государства).

Виды договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования делится на четыре основных вида:

Страхование имущества

Договор страхового имущества представляет собой отдельный вид документа, объектом которого является страхование исключительно имущества (пользование, распоряжение и владение). В основном, данный вид договора заключается добровольно. Также, важно отметить, что существуют и исключения, например: государственное имущество, которое выдается исключительно в аренду.

Имущество, которое соответствует данному договору: частная собственность, арендованная. Также, в отдельных случаях данный договор может содержать в себе как отдельные объекты, так и конкретные группы имущества.

Страхование ответственности за причинение вреда

Такой вид страхования предусматривает и возлагает ответственность на конкретного страхователя, за порчу и причинение вреда.

Это означает, что страхователь несет личную ответственность за порчу имущества и обязуется выплачивать обговоренную сумму компенсации.

Согласно подобному документу в список могут попасть следующие субъекты: владельцы личного транспорта; разнообразные компании по перевозке; многие другие.

Страхование ответственности по договору

Данный вид договора включает в себя обязательный и полный перечень всех возможных страховых случаев. К возмещению материальных убытков приводят поджоги, удары молнии, пожары, наводнение, снегопады и другие. Важно отметить, что в основном, данный вид документа принуждает выплачивать компенсации в тех случаях, когда не соблюдается условия безопасности имущества или объекта в целом.

Стоит отметить, что сумма компенсации согласно договору должна компенсировать все расходы на транспортировку, демонтаж и стоимость самого имущества. Также, субъект обязан возместить ущерб недвижимости только в том случае, который был детально обговорен и подписан в самом соглашении.

Согласно договору, страховая ответственность не распространяется на такие ситуации, как:

1. Нанесение ущерба в ходе производственного процесса, полученная от внешних факторов (естественный износ или коррозия).
2. Порча имущества, полученная в результате термической обработки.

Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска подразделяется на два отдельных вида:

1. Страхования потенциальной угрозы порчи или потери имущества.
2. Неполучение ожидаемых финансовых результатов.

Предпринимательский риск может произойти и в таких случаях, как: стихийные бедствия, войны, теракты и тому подобные происшествия. В основном, объектом данного вида договора выступает имущественный в финансовом плане интерес субъекта, в предпринимательской деятельности.

Страховая сумма

Страховая сумма представляет собой выплату денежных средств компанией, которая обязуется выплачивать определенную сумму денег в том случае, если отдельный инцидент соответствует пунктам договора страхования. В случае имущественного страхования, сумма зависит от понесенного клиентом ущерба.

Важно отметить, что согласно действующему законодательству, сумма выплаты может быть ниже страховой стоимости. В результате, которого выплаты производятся пропорционально соотношению суммы к стоимости.

Порядок заключения

На сегодняшний день, существует лишь два способа заключения имущественных договоров страхования:

1. Составление юридического документа, который обговаривают и подписывают две стороны – страховщик и страхователь. В данном документе обе стороны согласовывают ряд условий, а именно: объект, вид страхового договора, определенная сумма соглашения и соответственно срок действия данного соглашения.
2. Страховой полис, который выражается в письменной форме. Данный полис является официальным подтверждением факта заключения соглашения. В полисе должны присутствовать следующие графы: полное название документа, юридический адрес и банковские реквизиты компаний обеих сторон, все непосредственные данные каждого субъекта, полное описание страхового риска, сумма взноса, подписи каждого клиента и остальные немаловажные составляющие страхового документа.

Чтобы избежать разнообразных казусов при составлении документа, необходимо:

1. При окончательном подписании документа, проверить правильность и соответствие внесенных данных.
2. Проверить наличие официального документа у второй стороны, на право заниматься данным родом деятельности.
3. Сверить реквизиты на копиях документа.
4. Как потенциальный клиент, не ограничивать себя в правах. Поскольку вы имеете полное право потребовать наличие подтверждающих документов.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности сторон включают в себя ряд необходимых для оформления договора действий, а именно:

1. В случае наступления обговоренного в соглашении страхового происшествия, страховщик должен в обязательном порядке произвести необходимую выплату страхователю, а именно: возместить все расходы, которые произошли вследствие конкретного случая у самого страхователя. Также, стоит отметить, что сам страховщик имеет полное право производить самостоятельное выявление причины происшествия.
2. Заинтересованная сторона должна своевременно выплачивать определенные взносы, согласно договору имущественного страхования, а также производить ряд разнообразных действий, касательно потенциальной угрозы возникновения страхового случая. В таком случае, должна быть произведена фиксация страхового случая и своевременно потребована сумма возмещения испорченного имущества.

Срок договора

Согласно действующему законодательству, такое соглашение набирает законные силы не с момента подписания документа, а с первоначальной уплаты страховой премии или отдельного минимального взноса.

Важно отметить, что срок действия имущественного соглашения, может быть достигнуть только двумя основными способами, а именно:

1. По истечении всех обязательств обеих сторон, в этом пункте обговаривается и назначается только одна дата.
2. По завершении всех сроков исполнения обязательств, в таком случае, назначаются несколько дат.

Исковая давность по договору имущественного страхования

На сегодняшний день, срок исковой давности для имущественного страхования составляет два года, а в отдельных случаях – три года. Именно поэтому, исковое заявления считается действительным в случаях, когда его предъявляют в течение следующих двух лет, с момента возникновения спорных вопросов.

Важно отметить, что в случае несоблюдения данного пункта, назначается судебное производство.

Для того чтобы поданный документ имел юридическую силу, вам нужно будет предъявить ряд соответствующих документов, которые непосредственно связаны с темой поданного иска.

Поэтому, вам рекомендуется в течение времени действия документа сохранять каждую отдельную квитанцию о выплате или взносе. Благодаря сохранению квитанций, вы сможете доказать свою правоту и уверить в том, что документ вступил в силу на определенную дату.

Также, рекомендуется сохранять всю необходимую корреспонденцию не только в бумажном, но и в электронном формате, в том случае, если между сторонами велась деловая переписка.

Важно обратить внимание даже на такие мелочи как конверты или почтовые квитанции о взносе денежных средств.

Отметим, что все необходимые документы могут понадобиться вам в любой момент, до истечения срока исковой давности.

Образец договора имущественного страхования

Каждая отдельная компания имеет полный юридический пакет документов, который непосредственно нужен для осуществления сделки.

Но, предварительно, перед тем, как осуществлять полное соглашение и подписывать сам документ нужно внимательно изучить его.

Одним из основных пунктов данного соглашения является правильность написания своих данных: фамилии, имени, отчества, даты рождения, паспортных данных и места регистрации.

Важно отметить, что в случае момента возмещения, рассмотрением всей ситуации и непосредственно правильности соглашения займется сама компания, которая будет направлена на лишения вас денежных средств, исходя из чего, станет придираться к любой мелочи.

И в случае, если они смогут найти, хотя бы одну даже незначительную ошибку в документе, вы будете лишены компенсации.

Именно поэтому, важно обратить внимание на бланк договора имущественного страхования, который должен выглядеть следующим образом:

1. Полная дата момента соглашения (число, месяц, год).
2. Номер документа.
3. Предмет соглашения.
4. Обязательный срок действия и условия досрочного прекращения соглашения.
5. Минимальная сумма компенсации.
6. Реквизиты обеих сторон.

Образец договора имущественного договора скачать в формате word.

Стоит отметить, что данное соглашения можно дополнить различными пунктами, которые вы и ваша компания-партнер должна обговорить и задокументировать.

В случае если вы не уверены в правильности написания или же сомневаетесь в отдельном пункте, рекомендуется максимально подробно, прописать их в текстовом формате.

Таким образом, если у ваших партнеров возникнут какие-либо противоречия, вам придется использовать вещественные доказательства.

Имущественное страхование в 2019 году: понятие, виды и объекты, размеры и сроки выплат, особенности, условия и порядок процедуры

Для граждан Российской Федерации, предусмотрено два вида страхования: личное и имущественное. В первом случае, речь идет о возмещении ущерба, причинённого жизни или здоровью. Во втором, предусмотрены выплаты по страхованию имущества, которому был причинен невосполнимый вред или сумма причиненного ущерба превышает начальную стоимость объекта.

Урегулирование вопросов по заключенным договорам происходит на законодательном уровне и прописано в пунктах Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Нормативные акты

Основой нормативно-правовых актов считается Конституция, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к имущественному страхованию относятся следующие пункты:

• статьи 20, 35 — гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества;
• статья 39 — право добровольного социального страхования;
• статья 41 — гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений.

Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями в 2019 году.

Например, в Гражданском Кодексе прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора.

Статья Федерального закона № 31 обязывает граждан страховать Недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев.

При этом в правилах ЦБ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования.

В Гражданском Кодексе, на вопросы, связанные со страхованием отведена глава № 48, где прописаны все аспекты. Основные положения по имущественному страхованию указаны во второй части статьи № 929.

В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в законопроекте за номером 4015-1, принятого к исполнению 27 ноября 1992 года.

Важно! Учитывая, что выплаты по имущественному страхованию регламентированы не одним, а целым рядом нормативных актов, имеет смысл детально изучать каждый пункт заключаемого договора, уточняя у сотрудников компании любые непонятные моменты. В идеале, такие документы должен изучать квалифицированный юрист, чтобы полностью исключить возможности страховщика отказаться от положенных перечислений. Скачать для просмотра и печати:

Страхование имущества, договор страхования, имущество юридических и физических лиц, добровольное и обязательное, стоимость страхования имущества

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия).

Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством.

Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

1. Договор страхования имущества
2. Страхование имущества юридических лиц
3. Страхование имущества физических лиц
4. Добровольное страхование имущества
5. Обязательное страхование имущества
6. Стоимость страхования имущества
7. Правила страхования имущества
8. Классификация имущественного страхования
9. Программы страхования имущества и жилых помещений
10. Страхование объектов недвижимого имущества

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора.

Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков.

Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в Кредит или по договору лизинга.

Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта.

По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей.

Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей.

Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013.

Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества.

Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен.

Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

• страховая ответственность;
• страховая оценка и суммы;
• правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы.

Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора.

Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

• общие положения,
• разъяснение принятой терминологии,
• порядок заключения договора,
• объекты страхования;
• сроки;
• тарифы;
• перечень условий возмещения ущерба,
• виды рисков,
• принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
• порядок осуществления выплат;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

• добровольное и обязательное;
• физических и юридических лиц;
• транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба.

Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения.

Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в Лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть.

Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц — предусмотрена Процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта.

Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

• транспортное;
• от огня;
• предотвращение коммерческих рисков;
• убытки от перерывов в производстве;
• новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

• строительства;
• денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
• от кражи;
• защита депозитов;
• железного транспорта;
• воздушного транспорта;
• морских судов;
• прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

• утрата собственности на имущество;
• связанные с застрахованным имуществом;
• ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

• квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
• дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
• дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
• ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

• различные здания и хозяйственные сооружения;
• незавершенные строительные объекты;
• автомобили и спецтехника;
• имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал Закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

• попадание молнии;
• пожар;
• взрыв;
• поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

• стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
• авария на инженерных сооружениях;
• задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

• ОСАГО (обязательное);
• КАСКО (добровольное);
• КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

• финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
• ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

• имущества;
• предпринимательского риска;
• гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

• ознакомление страхователя с условиями договора;
• рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
• своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
• компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

• предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
• своевременно вносить страховые взносы;
• принять меры по уменьшению убытков;
• в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

• наземный, воздушный либо водный транспорт;
• грузы;
• квартиры;
• личное имущество;
• частные или загородные дома;
• домашние вещи;
• земельные участки;
• ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить Доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

• добровольное;
• обязательное;
• Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Видео

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика.

В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут.

Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Выплаты по имущественному страхованию

В России оформить страховку по возмещению потерь, утрат, ущерба можно практически на все, но особого внимания заслуживает страхование имущества физических и юридических лиц.

Понятие имущественного страхования

Данная категория страхования подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом.

Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Объекты имущественного страхования

• Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица.
• По этой классификации выделяют основные объекты страхования.
• Имущество предприятий состоит из следующих объектов:

1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства.

   Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.

2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.
3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Также частное лицо может застраховать гараж, баню, дачный участок, надворные постройки, различный «недострой».

Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей.

На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Страховой случай при имущественном страховании

Произошедший случай ведет к возникновению обязательств по имущественному страхованию. В это понятие включается ряд обязательных признаков и свойств.

Каким же требованиям должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты?

1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.
2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.
3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.
4. Обстоятельства события присутствуют в договоре. Когда застрахованный от пожара дом поврежден в результате наезда трактора, в выплате откажут, а вот если среди возможных рисках указано повреждение фасада от наезда транспортных средств — ответ последует положительный. В зарубежной практике страховать имущество можно от актов вандализма, оползней, поднятия грунтовых вод, массовых беспорядков и от многих других факторов, не принимаемых к страхованию в России.
5. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества. Например, домашнее имущество страхуется от похищения. В полисе указывается конкретный адрес квартиры. Некоторые предметы застрахованного имущества (одежда) владельцы вывезли из квартиры на дачу, где вещи были украдены. Подобная утрата не может стать страховым случаем.
6. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Руководствуясь п.1 ст. 961 ГК РФ, в договоре может детально оговариваться способ уведомления страховщика о страховом событии. Эта обязанность полностью возложена на страхователя. Осуществление выплаты страхового возмещения производится на основании поступившего от страхователя заявления.

Документы, необходимые для предоставления страховой имущественной выплаты

Стандартный перечень документации выгодоприобретателя включает в себя:

• Удостоверение личности.
• Договор.
• Заявление о страховом событии. Посмотреть и скачать можно здесь: [Образец заявления].
• Документы, подтверждающие страховой случай (справки ГИБДД о ДТП, постановление о возбуждении уголовного дела, справки из ЖЭКа о прорывах систем отопления, справки из МЧС о пожарах и возгораниях).
• Акты оценки независимыми экспертами понесенных убытков в результате порчи, уничтожения и иной утраты застрахованного имущества.

Страховщик, при поступлении уведомления о страховом случае, составляет акт или аварийный сертификат. К этим документам прилагается пакет документации, собранный страхователем. Затем производятся расчеты убытков, размера полагающегося возмещения.

Как рассчитывается размер страхового возмещения для имущественного страхования?

В соответствие с ч.1 п.3 ст. 10 Федерального Закона № 234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой выплатой считается денежный эквивалент, определяемый Федеральным Законом или страховым договором для выплаты выгодоприобретателю при возникновении страхового события. Основной принцип тут: возмещение не должно выходить за рамки прямого ущерба.

Также в сумму возмещения страховщик может включить другие расходы выгодоприобретателя (страхователя). К примеру, затраты страхователя при исполнении распоряжений страховщика по спасению имущества (даже в случаях неэффективности предпринятых владельцем имущества мер).

Единого подхода к определению размера возмещения не выработано. Поэтому при заключении договора имущественного страхования заранее определяется, каким образом рассчитывается убыток:

• На основании учета расчетов, проводимых страховщиком;
• По выкладкам сторонних специалистов;
• Исходя из размеров задокументированных реальных потерь страхователя.

Договор имущественного страхования также может включать данные о порядке расчета стоимости стройматериалов, деталей, восстановительных работ.

Как определить страховую стоимость имущества

Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая выплата не может быть больше стоимости имущества.

Для любого имущества страховой стоимостью признается его действительная оценка по фактическому месторасположению при оформлении страховки.

Допускается уменьшение суммы страхования по отношению к настоящей оценке имущества. Возмещение осуществляется пропорционально к отношениям страховых суммы и стоимостной оценки дома, дачи, машины, предметов интерьера.

В таких случаях допускается пропорциональное уменьшение страхового денежного эквивалента к стоимостной оценке имущества.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Борис проживает в Санкт-Петербурге в новом 10-ти этажном доме 2010 года постройки. Двухкомнатная квартира площадью 100 кв. м., имеет улучшенный тип отделки.

В этом случае, при страховании несущих конструкций жилья, мужчине будет положена выплата в размере 9069500 руб., а в случае страхования внутренней отделки он получит сумму равную 1224000 руб.

Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Случаи понижения размера страхового возмещения

• неполное страхование;
• при наличии франшизы (некомпенсируемые потери), полагающееся возмещение снижается на величину франшизы;
• есть неоплаченный очередной платеж страховой премии (при предоставленной для страхователя рассрочки оплаты взноса в дорогостоящих продуктах страхования);
• обнаружение амортизационного износа оборудования, транспортных средств.

Сроки, в которые выплата должна быть произведена

После установления обстоятельств произошедшего, сбора пакета документов, страхователь выплачивает причитающееся по страховке возмещение. В среднем срок оплаты составляет до 10 рабочих дней. Денежная сумма может быть перечислена на указанный счет, выдаться наличными.

Отказ в выплате по имущественному страхованию

Лишиться страхового пособия на вполне законных основаниях можно в следующих случаях:

• форс-мажорное событие инициировано самим страхователем;
• владелец не осуществлял комплекс мероприятий по сохранению застрахованного предмета;
• допущено нарушение порядка извещения страховой компании о возникновении форс-мажорного события;
• утрата или порча имущества произошла в результате воздействия стихии, ядерного взрыва, боевых действий, военных учений и маневров. Договор страхования в индивидуальных случаях может предоставить исключения из общих правил.
• убытки возникли после конфискационных мероприятий, наложения арестов, утилизации по решению исполнительных органов власти;
• представлены заведомо поддельные документы.

Абсолютным условием отказа в страховом возмещении является отсутствие события в договорном разделе виды имущественного страхования.

Страховая компания вправе отказать в выплате и по иным условиям, оговоренным в договоре.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по имущественному страхованию

Вопрос: Добрый день. Застраховал свой дом. После, на территории был возведен гараж. Не так давно он сгорел. Выплатит ли страховая компенсационную выплату за него? Леонид

Ответ: Здравствуйте, Леонид. Так как гараж был возведен уже после страховки дома, то он не является застрахованным объектом и СК вполне может отказать Вам в компенсационной выплате.

Список законов

Образцы заявлений и бланков

• Заявление на получение страховой выплаты

Вам будут полезны следующие статьи