ГАПОУ ЧР Центробанк опять активизирует борьбу с мошенническими схемами по теневому обороту денежных средств под видом перечислений денег от одного физлица другому.
На этом фоне регулятор выпустил новые рекомендации (№ 16-МР от 6 сентября 2021 года) о том, при каких обстоятельствах банки могут блокировать карты и счета физических лиц.
В теории указанные в послании ЦБ меры должны прикрыть последние лазейки для вывода незаконных средств, но на практике велика вероятность, что новая концепция банковского контроля ударит вообще по всем гражданам РФ.
При этом ещё и до новых рекомендаций ЦБ банки и так мониторили переводы между счетами и требовали объяснений по поводу снятия крупных сумм наличных через несколько банкоматов или в случае регулярных зачислений на счёт одинаковых сумм, помимо зарплаты. Однако теперь банковские системы, скорее всего, будут донастроены на автоматическую фиксацию и других моментов, которые нередко возникают в жизни простых россиян.
Всего в своей «методичке» ведомство Эльвиры Набиуллиной обозначило восемь признаков, при наличии двух из которых банк может заблокировать счёт и потребовать от его владельца ответить на ряд вопросов.
В документе ЦБ обозначено, что если у владельца карты число плательщиков и (или) получателей средств более десяти в день или более пятидесяти в месяц, то такой пользователь должен быть на контроле.
Можно предположить, что данный пункт внесён в методические указания с целью взять на прицел не неких террористов, а интернет-магазины и всех остальных, кто предлагает перевести деньги на карту физического лица для оплаты товаров или услуг.
Однако в эту же категорию вполне могут попасть и те, кто собрал деньги на подарок коллеге или, например, на оплату школьной экскурсии.
В данном пункте регулятор видит признак возможного теневого оборота, если в течение дня по счёту было совершено 30 и более любых действий, включая зачисление, списание, снятие наличных или увеличение/уменьшение остатка денежных средств.
Понятно, что опять же, скорее всего, этот контрольный маркер направлен на выявление «серых» продавцов товаров на таких ресурсах, как Avito или «Юла», но как быть тем, кто, например, работая курьером, развёз заказ 15 клиентам и 30 раз приложил свою банковскую карту к турникету для прохода в метро, да ещё и купил себе что-либо на обед по этой карте. Он тоже попадет в чёрные списки ЦБ и Росфинмониторинга как террорист и обнальщик?
Теперь, согласно методике ЦБ, подозрительным является оборот между физлицами на сумму более ста тысяч рублей в день и более одного миллиона рублей в месяц.
То есть если обычный человек, получив зарплату, перевёл со своей карты некоторую часть родителям, а некоторую — жене, а ещё в тот же день получил возврат долга от коллеги, то он потенциально тоже должен быть готов к блокировке? Но зачем же тогда подконтрольная Центробанку компания «Национальные платёжные системы» (НСПК), выступающая оператором по карте «Мир», устанавливает бескомиссионный лимит разового перевода до 140 тысяч рублей? Или это какая-то другая хитрая ловушка от ЦБ?
Если между зачислением денежных средств и списанием по тому же счёту прошло менее одной минуты, то это подозрительно — так отмечено в методичке. Скорее всего, данный пункт предполагает выявление неких промежуточных счетов, которые работают в автоматическом режиме и используются злоумышленниками, чтобы замести следы.
Но значительное количество людей регулярно осуществляет похожие операции. Например, получен перевод и часть денег тут же списана на накопительный счёт или свою же виртуальную карту.
То есть теперь торопиться с такими действиями не стоит, а надо выждать хотя бы пару минут — иначе при наличии других пунктов из списка можно схлопотать блокировку счёта.
Фото © ТАСС / Андрей Любимов
Данный пункт вообще малопонятен, ведь, согласно мнению ЦБ, подозрительной является ситуация, когда в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), то есть это обычная практика движения средств на значительном количестве карточных счетов россиян.
Формально даже две операции по списанию или зачислению на счёт в указанный промежуток времени уже могут считаться подозрительными.
Само собой, ни один банк не будет заниматься блокировкой счёта клиента по такому странному основанию, но если блокировка состоялась по другому поводу, то в числе прочего сослаться на рекомендацию подобного рода, исходящую от регулятора, кредитная организация вправе.
ЦБ считает, что если в течение недели средний остаток денег на счёте на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объёма операций, то это тоже признак возможных противоправных действий.
Наверное, регулятор хотел таким образом заострить внимание банков на неких «транзитных» счетах обнальщиков, но как быть с теми добропорядочными гражданами, которые воспользовались легальными банковскими шаблонами, которые рекомендуют кредитные организации в своих приложениях? Ведь не секрет, что у многих россиян бывает на руках не одна, а две, три и даже четыре карты и если в их опциях выставлен автотранзит, например с накопительным счётом или со счётом кредитной карты, то на других на конец дня вполне может быть ноль.
Фото © ТАСС / Кирилл Кухмарь
Регулятор относит к подозрительным ситуацию, если по карте нет списаний для обеспечения жизнедеятельности (например, оплаты коммунальных услуг, услуг связи и т.д.).
Но как быть тем россиянам, которые специально для целей контроля своих бытовых и коммунальных расходов пользуются оплатой с отдельной карты или вообще предпочитают оплачивать такие расходы исключительно наличными? То есть теперь, чтобы избежать возможных вопросов, надо с каждой карты, которая имеется в наличии, хотя бы раз в месяц делать платежи, подтверждающие расходы «на жизнедеятельность»?
Помимо всего прочего под подозрение подпадают все операции, выполненные с одного устройства, но разными клиентами-физлицами с целью удалённого доступа к услугам банков. То есть теперь с одного телефона нельзя отправлять переводы для своих нужд и, например, по просьбе родителей. Банк может это отнести к тем самым операциям, при которых надо блокировать счёт.
— Скорее всего, вслед за такими «жёсткими» рекомендациями ЦБ выпустит отдельный документ с регламентом по каждой указанной им ситуации, иначе банки из коммерческих структур, целью которых является зарабатывание денег, должны будут превратиться в некую систему финконтроля, а это им невыгодно, — считает начальник аналитического отдела компании «Риком-траст» Олег Абелев. — Конечно, большинство кредитных учреждений будут использовать указания ЦБ, но только так, чтобы не отпугнуть клиентов. Ведь для банков, да и для государства в целом, очень нежелательно, чтобы граждане, получив зарплату, сразу снимали её в виде наличных.
С этим мнением согласен и руководитель службы внутреннего контроля одного из крупных российских банков.
— Пока рекомендации регулятора рассматриваются в банковском сообществе через призму контроля за ситуацией, когда средства платежа оформляются на подставных физлиц либо если операции по счетам проводятся в некой параллели сразу в нескольких банках. Вести контроль за всеми клиентами, даже если некоторые их операции и подпадают под признаки, указанные в методике ЦБ, просто нет технической возможности, — рассказал он.
Кстати, сам Центробанк помимо методических рекомендаций ранее подготовил ещё и ряд писем, касающихся контроля за клиентами – физическими лицами и операциями, которые они выполняют.
В частности, ЦБ рекомендует тем банкам, которые имеют свои сервисы для перевода денег между физлицами, сделать следующее: ввести Протоколы обмена данными, предусматривающие дополнительную аутентификацию пользователей (это плюсом к паролям, CVV, CVC, CVP и СМС-подтверждениям; вероятно, речь идёт об использовании биометрических данных); исключить роботизированное заполнение платёжных инструкций в онлайн-сервисах (то есть банки должны задуматься об исключении рекламируемых ими платёжных шаблонов), а также отслеживать в Сети случаи неправомерного упоминания и использования сервисов от имени банка (для этого банки очень активно мониторят социальные сети и доступные им мессенджеры).
То есть, чтобы в один «прекрасный» момент россиянину не столкнуться с отказом в проведении операций или того хуже — с блокировкой счёта, теперь следует при каждом зачислении, а также при выполнении платежа или перевода оценивать своё даже вполне безобидное действие с точки зрения банковского контроля. А это значит, что для собственного спокойствия лучше проверить свои привычные схемы управления счетами и избавиться от тех карт, которые используются от случая к случаю.
Для комментирования авторизуйтесь!
Вс разобрался, может ли банк блокировать карту клиента за подозрительные операции — новости право.ру
Гражданская коллегия Верховного суда разобралась, может ли банк блокировать карту клиента, если замечает подозрительные операции. Спор возник между «Бинбанком» и его клиентом, которого кредитная организация заподозрила в отмывании денег (дело № 11-КГ17-23).
То, что аргументы банка вообще сочли значимыми в ВС, говорит о стремлении суда соблюсти интересы государства к борьбе с отмыванием средств, считают эксперты.
До настоящего момента не до конца сформированная практика в подобных делах складывалась в пользу граждан, однако на этот раз ВС не стал занимать проклиентскую позицию.
Банки всё чаще отказывают клиентам в проведении операций по счету, которые кредитная организация считает подозрительными. Как правило, речь идет о перечислении денег на счета третьих лиц или выдаче наличных.
Это связано с усилением контроля государства за финансовыми операциями граждан и организаций и противодействием «обналичиванию» денег и выводу их из-под госконтроля, в том числе с помощью «антиотмывочного» закона 115-ФЗ, говорит Анна Афанасьева, Юрист «Хренов и партнеры».
Если у банка возникают подозрения, что операция совершается для отмывания преступных доходов или финансирования терроризма, он вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие операцию, и полностью приостановить операции по счету, разъясняет Афанасьева. Это не будет считаться нарушением договора с клиентом.
Но что если подозрения банка безосновательны, а клиент длительное время лишен доступа к счёту без веских оснований? В схожей ситуации разобрался Верховный суд.
Что случилось?
В июле 2017 года на счёт Николая Суркова и шестнадцати других клиентов «Бинбанка» поступили деньги от компании «Азимут-торг». Сурков получил на карту 74 300 руб., а общая сумма перечислений от компании составила более 1 млн 200 тыс. руб. Основание для перевода было обозначено как «возврат неиспользованных средств из соцсети «ВКонтакте».
«Бинбанк» начал проверку по подозрительной транзакции. Сама фирма «Азимут-торг», от которой поступали платежи, сильно походила на однодневку: она была зарегистрирована по адресу массовой регистрации, создана незадолго до перевода средств. Оказалось, что подобные переводы Сурков получал не впервые и пришедшие ему суммы сразу снимал.
То, что деньги на карты физлиц поступали неоднократно, может свидетельствовать об использовании карты в предпринимательских целях, решили в банке и заблокировали карту клиента. Тогда Сурков подал заявление о закрытии счета и переводе средств в «Райффайзенбанк». Заявление в банке проигнорировали.
Требования выполнили лишь через месяц после повторного обращения клиента.
Сурков потребовал от «Бинбанка» компенсировать ему нарушение срока выдачи наличных и закрытия счета. В суде он попросил неустойку в 71 300 руб., Моральный вред в 5000 руб. и потребительский Штраф.
В обоснование своей позиции банк утверждал, что заморозил операции до предъявления документов, подтверждающих происхождение денег. Однако подтвердить наличие запроса в банке не смогли. Также банк не направил истцу ответ на заявление о закрытии счёта.
В итоге две инстанции – Вахитовский районный суд Казани и Верховный суд Республики Татарстан (дело № 33-22168/2016) – встали на сторону клиента. Требования Суркова удовлетворили частично, взыскав с «Бинбанка» неустойку в размере 71 328 руб., возмещение судрасходов – 1500 руб., 500 руб.
за моральный вред и штраф – 35 664 руб. Суды обратили внимание, что незаконность операций банк не доказал.
Также банк не доказал, что направлял необходимый для длительной (более 5 дней) блокировки запрос в Росфинмониторинг для того, чтобы получить постановление о приостановлении банковских операций истца, говорится в определении ВС Татарстана.
«Суды руководствовались тем, что банк – это обслуживающая финансовая организация, которая оказывает Услуги и действует в интересах своих клиентов.
Банки наделили полномочиями по финансовому мониторингу, но по своей сути это функции других государственных структур: налоговой, росфинмониторинга и следственного управления», – поясняет Дмитрий Терентьев, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры».
Тем не менее Верховный суд решил заслушать доводы банка, что само по себе уже значимо для кредитных организаций, которые в подобных спорах часто проигрывают.
Интерес ВС к этому делу сводится к тому, чтобы соблюсти интересы государства в рамках правого поля, считает Дмитрий Терентьев: «Очевиден интерес государства к проблеме отмывания денежных средств.
ЦБ России может отозвать у банка лицензию, если тот будет выдавать деньги всем подряд, не проверяя законность получения и происхождения денежных средств и не исполняя таким образом 115-ФЗ.»
Дмитрий Терентьев, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры»
Права банка и клиента: нужен баланс
В том, можно ли заблокировать счет клиента, основываясь только на подозрениях, и грозит ли ответственность банку за нарушение процедуры возврата средств, разобралась коллегия ВС по гражданским спорам в составе судей Вячеслава Горшкова, Елены Гетман и Андрея Марьина (дело № 11-КГ17-23).
Сурков, направивший возражение на кассационную жалобу, обращал внимание, что в случае подозрительных операций банк может приостановить операции по счету сроком до 5 рабочих дней, однако если после этого срока специального постановления о приостановке операций на дополнительный срок от Росфинмониторинга не поступило, банк обязан исполнить требования клиента. Представитель банка, в свою очередь, ссылалась на 115-ФЗ и внутренние правила кредитной организации.
В заседании представитель банка настаивал, что к отношениям между клиентом и банком надо применять не Закон о защите прав потребителя, а нормы ГК, а оснований для взыскания не было: ведь клиенту заблокировали карту, а не счёт.
Однако после вопросов судей выяснилось, что блокировка карты Суркова неизбежно повлекла за собой ограничения в распоряжении средств: даже если бы клиент пришел в банк лично, деньги бы ему не выдали, поскольку блокиовка произошла по решению внутреннего финмониторинга банка. «Перевести деньги на другой счёт возможность была, что и было сделано позже», – настаивала представитель банка.
При этом банк опирался как на 115-ФЗ, так и на закон о национальной платежной системе, поскольку речь шла о карте, говорила представитель кредитной организации.
Коллегия доводы банка поддержала и постановила отменить апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан и направить дело на новое рассмотрение в апелляцию. Решение ВС РФ предсказуемо, считает Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры».
Однако четкую тенденцию в такого рода спорах выделить сложно: когда речь идет о балансе частного (клиентов банков) и общественного (функция государства по противодействию незаконным финансовым операциям) интереса, заложниками которого становятся банки, вообще не может быть единого подхода при рассмотрении дел, считает Тарнопольская. «В конечном итоге каждое такое дело должно рассматриваться строго индивидуально, отвечая на главный вопрос, были ли операции, которые приостановил банк, законными. На необходимость такого детального анализа ситуации, полагаю, и укажет ВС РФ, мотивируя свое решение».
Сергей Савельев, партнер Saveliev, Batanov & Partners, также отмечает необходимость найти баланс интересов в подобных спорах.
Сергей Савельев, партнер Saveliev, Batanov & Partners
- Коллегия ВС по гражданским спорам
- Суды и судьи
- Верховный суд РФ
С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента
 |
Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные Законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.
Порядок действий операторов по переводу денежных средств
Теперь операторы по переводу денежных средств при выявлении ими операции, имеющей признаки осуществления транзакции без согласия клиента, обязаны до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок до двух рабочих дней (ч. 5.1. ст.
8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее – Закон № 161-ФЗ). Однако оператор должен будет сообщить клиенту о том, что исполнение распоряжения приостановлено, и получить подтверждение на его выполнение или отмену (ч. 5.2. ст. 8 Закона № 161-ФЗ).
При неполучении ответа от клиента оператор по истечении двух рабочих дней возобновит исполнение распоряжения, исходя из дословного толкования указанной нормы – переведет деньги (ч. 5.3. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Очевидно, что на практике именно этот спорный момент будет вызывать наибольшие опасения, как у самих клиентов, так и у банков.
Опрошенные порталом ГАРАНТ.РУ сотрудники банков утверждают, что оператор по переводу денежных средств, решая вопрос, перевести денежные средства по истечении указанного срока или заблокировать карту, будет руководствоваться договором, заключенным между клиентом и банком, и внутренними документами.
При этом, если в них будет прямо указано, что, в случае признания операции подозрительной, банк имеет право осуществить блокировку, то этим правом он и воспользуется.
Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг.
Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.
3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.
Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.
«Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций», – отметил начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев.
Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.
Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций
В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма.
Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г.
№ 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг).
Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.
А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.
Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.
На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:
- место совершения операции: если, например, Гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
- время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
- сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
- способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании «Аудит Эксперт» Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
- частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
- снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.
Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков
Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков.
Так, Юрисконсульт компании «Мой Семейный юрист» Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией.
Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.
Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой.
Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки.
Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте.
В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро «Матюшенко и партнеры» Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш. В случае, если банки будут связываться с клиентами по телефону, то банку необходимо будет предоставить клиенту критерии, по которым сотрудника кредитной организации нельзя будет принять за мошенника.
Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.
Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.
В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.
Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты.
Так, руководитель юридической практики компании «Прифинанс» Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.
***
Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств.
Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны.
Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.
За какие операции могут заблокировать банковскую карту в 2022 году
Bankiros.ru
Как бы не старались налоговые службы, без налогообложения циркулируют огромные суммы денег. Например, бизнес боится, что не потянет налогового бремени и указывает в ведомостях минимальный оклад сотруднику, а остальные деньги отдает ему в конверте. А ведь в общей массе это немалые суммы, налоги с которых могли бы пополнить бюджет.
Поэтому Центробанк ищет способы, как вывести на чистую воду укрывателей доходов. Среди предположений в СМИ недавно звучали системы для переводов по картам между физическими лицами. Однако ввести такие алгоритмы сложно. Банки могут ошибочно заблокировать не только счета укрывателей доходов, но и добросовестных граждан.
Как банки вычисляют подозрительные операции
Пока банк пользуется следующими алгоритмами для выявления подозрительных денег:
- по карте проходит более 100 тысяч рублей за месяц;
- на карту в течение месяца совершили переводы более десяти разных человек;
- в день произошло более 30 операций по карте;
- общая длительность операций по счету составила более 12 часов;
- на счету осталось не более десяти процентов от переведенных средств;
- сразу же (мгновенно) после перевода средства были списаны;
- карта не используется для покупок в магазинах, оплаты коммуналки и других повседневных расходов.
Когда счета принадлежат физическим лицам, за такие операции такие счета могут заблокировать.
Если же перевод поступает физическому лицу от компании, то у банка может возникнуть подозрение, что такие средства пытаются обналичить. Такой прием был самым популярным в 2021 году у компаний, которые пытались легализовать средства.
Чтобы защитить свои счета, отправителю нужно предоставить банку подтверждающие законность перевода документы. Важно объяснить сотрудникам банка, как и за что вам перевели средства. В противном случае ваш счет останется заблокированным.
В каких случаях могут еще заблокировать банковские счета граждан
Бывали ситуации, когда гражданин получал кредит наличными, а затем вносил их на открытый счет. Банки воспринимают счет с большой суммой как отмывание доходов. Но ограничения должны снять, если вы покажете кредитный Договор.
Могут вызвать подозрения счета компаний, на которые поступают суммы, не задерживающиеся там больше нескольких дней. При этом предприятия регулярно подают в налоговую весьма скромные отчетности. Насторожит банки, если с этих средств компания не оплачивает текущие расходы. Такие счета могут заблокировать до выяснения всех обстоятельств.
Чтобы ваш счет не заблокировали, будьте готовы предоставить подтверждающие документы по всем поступлениям и переводам с ваших счетов.
За что банк может заблокировать карту — Лайфхакер
В Сети регулярно появляются слухи о том, что банки начнут блокировать карты за любые переводы, вычитать налоги со всех поступлений и передавать абсолютно все данные о счетах в налоговую. Мы выяснили, что из этого правда, что выдумки и как избежать внезапных блокировок.
За что могут заблокировать карту или выписать штраф
Подозрительная операция
С 26 сентября 2018 года банки могут временно блокировать карты и приостанавливать операции, если им покажется, что вашей картой завладели мошенники. Основание для этого — нетипичное поведение, например несколько снятий наличных подряд или внезапные крупные покупки, хотя обычно вы тратите деньги на коммуналку и продукты. В случае подозрения банк действует следующим образом:
- Блокирует операцию и карту.
- Пытается связаться с владельцем карты по телефону.
- Если владелец отвечает и подтверждает операцию, её проводят, а карту разблокируют.
- Если владелец не отвечает, карта остаётся заблокированной на два дня, не считая дня операции. В эти два дня с владельцем пытаются связаться. Когда два дня пройдут, карта автоматически разблокируется, а операция проходит.
Обычно такие блокировки не доставляют проблем — достаточно подтвердить платёж. Можно даже не ждать звонка от банка, а сразу обратиться на горячую линию, специалист которой поможет уладить вопрос.
Неверно введённый ПИН-код
Если вы три раза неправильно введёте ПИН-код, карту заблокируют на сутки. Убедитесь, что карта при вас, и просто ждите разблокировки. Процесс можно ускорить, позвонив на горячую линию — тогда не придётся ждать 24 часа.
Подозрительные комментарии в назначении перевода
Регулярные переводы от физлица физлицу с пометкой «за работу» или «за квартиру» могут насторожить банк. Даже если карту не заблокируют сразу, информацию передадут в налоговую, и она начнёт разбирательство.
С полем «Назначение перевода» вообще лучше не шутить.
Не пишите там «Твоя доля с ограбления банка» или любые другие указания на нарушение закона — карту заблокируют и могут передать информацию об этом в полицию. Лучше оставлять поле пустым или ограничиваться ми типа «Подарок».
Покупки в интернете
Банк может заблокировать карту, если посчитает, что вы пытаетесь потратить больше обычного в интернет-магазине или что сайт, на котором вы расплачиваетесь, фишинговый, то есть ничего не продаёт, а просто собирает данные карточек и ворует деньги. Подозрения банка не всегда обоснованы: иногда карту могут заблокировать «на всякий случай» даже за покупку в официальном магазине бренда.
Такая блокировка неопасна: она помогает уберечь ваши деньги. Если карту заблокируют, действуйте по следующей схеме:
- Убедитесь, что сайт не фишинговый: проверьте адрес (чтобы это был, например, example.ru, а не exaample.ru), поищите информацию о юридическом лице, почитайте отзывы в интернете.
- Если сайт всё-таки фишинговый, а вы вводили данные карты, то позвоните в банк, заблокируйте карточку и закажите её перевыпуск — так мошенники не смогут получить доступ к вашим деньгам.
- Если сайт нефишинговый, позвоните в банк и попросите разблокировать карту. Обычно это занимает меньше часа.
Покупки за границей
Если вы всегда платите по безналу в Москве и неожиданно пытаетесь снять деньги в Таиланде, банк настораживается: вдруг операцию совершаете не вы, а иностранные мошенники. В этом случае карту сразу заблокируют, и иногда разблокировать не помогает даже звонок в банк — нужно явиться в отделение лично. В худшем случае можно остаться вовсе без денег за границей.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно предупреждать банк о поездках заранее.
Иногда это можно сделать в личном кабинете или мобильном приложении в специальном разделе о поездке — там нужно указать страну и даты, тогда карту не заблокируют. Если такого раздела в личном кабинете нет, нужно позвонить на горячую линию и сообщить о поездке оператору.
Доход, с которого вы не платите налоги
Если вы оказываете услуги, продаёте вещи или сдаёте квартиру, то должны платить налоги.
Если вы этого не делаете и налоговая вдруг об этом узнает, карту могут заблокировать, а вас заставят платить: 13% от доходов и 20% от этой суммы в качестве штрафа.
Если преступление умышленное, платить придётся 40% (обычно неумышленной считается первая неуплата налогов, а умышленной — все остальные).
У налоговой нет доступа ко всем счетам в любое время. Банки не отчитываются ей обо всех поступлениях на счета всех клиентов. Однако налоговая может заинтересоваться вами, если:
- Вы совершаете дорогие покупки, а официального дохода у вас нет.
- Банк видит, что вам каждую неделю или месяц приходят суммы по 50–100 тысяч рублей на обычный счёт физлица. Он может заблокировать карту и передать данные в налоговую, чтобы убедиться, что вы не мошенник.
- Кто-то пожалуется на вас. Например, соседи скажут в налоговой, что вы сдаёте квартиру.
В этом случае налоговая начнёт разбираться, и если уличит вас в преступлении, заставит заплатить сам Налог и штраф.
Долги
Если у вас есть долги по коммунальным платежам, кредитам или решению суда, вашу карту могут арестовать. Она будет работать, но все поступающие деньги почти сразу спишут в счёт погашения задолженности. В этом случае можно обратиться к судебным приставам, чтобы с карты списывали только 50%, но полностью снять арест можно, только выплатив всё до конца.
Подозрение на нарушение закона и мошенничество
Такое может произойти, например, если вам на карту упадёт 50 тысяч и вы тут же пойдёте все их снимать. Или если вам регулярно уходят деньги со счёта юридического лица. Чёткого списка таких операций нет — банки отслеживают их по своим алгоритмам.
Но такие блокировки не опасны, если вы не нарушаете закон. Просто позвоните в техподдержку, объясните свои действия, и карту разблокируют. Если у банка будут более серьёзные подозрения, придётся прийти в офис и показать документы, на основе которых вы получаете деньги.
Например, договоры на оказание услуг, квитанции и чеки, долговые расписки.
Сложнее, если вы действительно мошенничаете, например обналичиваете деньги: каждую неделю или месяц получаете и снимаете большие суммы. В этом случае банк может заблокировать карту навсегда и даже обратиться в налоговую или суд. Но если вы не нарушаете закон, бояться такой ситуации не нужно.
За что карту точно не заблокируют
Простые переводы
Если друг отправил вам тысячу рублей за бензин на совместную поездку, вас не заставят платить налог, а карту не заблокируют. Налогом облагаются только доходы, а переводы от друзей и родных доходами не являются.
У банка нет полномочий просто вычитать налоги из ваших денег. Этим занимается налоговая, но она не контролирует каждый перевод.
Чтобы оштрафовать кого-то, налоговой нужно заподозрить человека в получении дохода, доказать это и убедиться, что он действительно нарушает закон.
Откуда тогда вообще взялся слух, что за обычный перевод карту могут заблокировать? Причиной стали реальные изменения в налоговом кодексе: с 1 июня 2018 года банки обязаны передавать налоговой информацию о металлических счетах, хотя раньше могли этого не делать. Но эти нововведения не касаются обычных рублёвых и валютных счетов, так что не стоит бояться каждого копеечного перевода.
Попытка снять деньги в банкомате другого банка
Единственное, что грозит вам за снятие денег в чужом банкомате, — это комиссия. Других ограничений и запретов здесь нет.
Снятие денег в сторонних банкоматах чревато другими рисками. Например, устройство может забрать карту, даже если вы один раз неверно ввели ПИН-код. После этого придётся заказывать перевыпуск, так как карту вам уже не вернут. Однако с блокировкой эта проблема никак не связана.
Подарки
Если родственник или друг переведёт вам даже 50 тысяч с комментарием «Подарок», скорее всего, такой перевод не заблокируют. Правда, если такие «подарки» будут регулярными, банк точно насторожится.
В таком случае карту могут заблокировать, но временно. Чтобы исправить ситуацию, вам будет достаточно просто позвонить в банк и прояснить вопрос.
Небольшие регулярные переводы
По факту карты обычно не блокируют даже за регулярные платежи. Например, если подруга платит вам за то, что вы сидите с её ребёнком, банк и налоговая вряд ли обратят на это внимание. Карту в любом случае просто так не заблокируют — это может случиться только после вопросов налоговой. Если инстанция начнёт разбирательство, она обязана будет уведомить вас об этом в официальном письме.
Как избежать блокировки и штрафов
- Не шутите с полем «Назначение перевода», заполняйте его честно или вообще оставляйте пустым.
- Не пытайтесь оплатить картой товар в ненадёжном интернет-магазине. Проверьте отзывы, поищите на сайте данные юрлица.
- Предупреждайте банк о поездках за границу.
- Платите налоги с доходов, например, за сдачу квартиры.
- Оформите ИП или станьте самозанятым, если вы регулярно оказываете какие-то услуги или что-то продаёте. Это поможет избежать проблем с налоговой.
- Вовремя вносите плату по кредитам и за ЖКУ.
- Не используйте карту в мошеннических схемах. Никому не передавайте свою карту и данные о ней.
Что делать, если карту всё же заблокировали
Самое первое, что вы должны сделать, — позвонить в банк. Заранее подготовьте паспорт и вспомните кодовое слово — оператор может их спросить. Звонить лучше с номера, привязанного к карте.
По телефону сотрудник банка даст все необходимые инструкции. В большинстве случаев вам потребуется просто подтвердить операцию, и карту разблокируют. В более сложных ситуациях потребуется прийти в банк с документами и показать, что вы не нарушаете закон. При серьёзных подозрениях от налоговой придётся наведаться ещё и туда, чтобы доказать свою невиновность.
В сложных случаях разблокировка может занять много времени, так что лучше иметь запас наличных средств и держать деньги на нескольких картах — все разом вряд ли окажутся заблокированы.