​​страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Обязательное и добровольное страхование от несчастного случая позволяет обеспечить материальную поддержку тому, на кого оформляется полис, а также его семье и родным в непредвиденных обстоятельствах. В некоторых случаях это может пригодиться.

В соответствии с законодательством, страховой договор от болезни или несчастного случая может заключить любой дееспособный гражданин и по отношению к себе, и для своих близких. Также такую процедуру могут осуществлять юридические лица, к примеру, оформляя полисы на спортсменов, учеников или сотрудников своих фирм.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Добровольное страхование от несчастного случая подробнее рассмотрим ниже.

Что это такое?

Под страхованием от несчастного случая понимается добровольное оформление полиса, помогающее получить компенсацию расходов, если произошла непредвиденная ситуация.

Безусловно, жизнь полна сюрпризов и неожиданностей. Никто не знает, что принесет ему завтрашний день. Опасность может ожидать человека на каждом шагу. Именно по этой причине каждому желательно приобрести полис от болезней, несчастного случая и разного рода происшествий. Однако кто подлежит страхованию в пределах такого продукта? Есть ли возможность приобретения полиса для новорожденного?

У каждой фирмы свои принципы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Компании на практике предлагают защиту гражданам от года до семидесяти лет. Страховщики при этом всегда открыты к пожеланиям, идут навстречу, согласовывают для постоянных клиентов индивидуальные условия.

Если на Западе такая практика является нормой, то в России данный продукт по собственному желанию обычно не приобретают. По какой же причине граждане не хотят стать обладателями такой выгодной услуги? Дело в том, что многие часто не в курсе, от каких рисков она обеспечивает защиту.

Несчастные случаи

В число несчастных случаев входят:

  • стихийные бедствия;
  • переломы и ушибы;
  • тепловой удар;
  • обморожение;
  • сильный ожог;
  • отравление лекарственными средствами или бытовой химией;
  • ДТП, результатом которого стало получение травмы.

Относительно серьезных хронических болезней, например, инсульта, нужно сказать, что в категорию несчастных случаев это уже не входит.

Людям, попадающим в неприятную ситуацию, часто приходится восстанавливаться в течение долгого времени, чтобы вернуться к привычному для них образу жизни.

В процессе восстановления могут понадобиться финансовые ресурсы на лекарственные средства и лечение. Именно в этом момент от несчастного случая поможет защита по страховке. Это очень удобно.

Рассмотрим в подробностях, какие виды страхования предлагают страховщики своим клиентам.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Виды страхования

В практической сфере выделяется три главных вида страхования. Прежде чем посетить офис компании, нужно внимательно с ними ознакомиться и выбрать такой тип, который подойдет именно в данном случае.

  • Добровольное страхование от несчастного случая. У клиента есть полная свобода выбора, так как он по собственному желанию обращается в фирму за продуктом.

Человек при добровольном страховании выбирает такие параметры, как совокупность рисков, величину покрытия и период страхования.

Преимущество такой услуги основывается на том, что работа с клиентом происходит в индивидуальном порядке, все условия обговариваются. Защиту можно приобрести и на одного человека, и на всех членов семьи. Необязательно при этом приобретать страховку на каждого, так как можно подписать один договор, в котором указываются все лица.

  • Групповой. В большинстве случаев групповое страхование заключается для работников организации. Сейчас такая практика набирает популярность. В этом случае в качестве страхователя выступает ее руководитель, который проявляет заботу в отношении к своим сотрудникам.

Кроме того, групповые соглашения покупают туристические группы, желающие себя обезопасить на период отдыха. Также не нужно забывать о спортсменах, которые могут участвовать в соревнованиях лишь при наличии полиса.

Страхователем на практике является тренер, который составляет список подопечных, нуждающихся в оформлении подобных документов. Естественно, по групповому договору также страхуются школьники.

В большинстве случаев полис оформляется на каждого ученика.

  • Обязательный. Может показаться, что никто не имеет право заставить гражданина страховаться от несчастного случая в обязательном порядке. На самом деле существует ряд профессий, при которых обязательным условием для исполнения трудовых обязательств становится наличие такого договора. Как правило, это сотрудники МЧС или силовых ведомств, военнослужащие и т. п. Получается, те лица, работа которых связана с высокими рисками, обязаны приобрести страховую защиту.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Понадобится приобретение полиса при покупке путевки или во время отдыха в странах Шенгенского соглашения. Туристические компании на практике являются посредниками, оформляя при продаже билетов страховки для своих клиентов.

Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве

Относительно обязательного страхования нужно сказать, что ФЗ точно оговаривает те профессии, которые должны выполнять такое требование. Это важный момент.

В настоящее время выделяется 32 профессии, представители которых обязаны приобрести добровольную защиту от несчастных случаев. Но, если говорить точнее, покупается страховка не сотрудниками, а уполномоченным работником соответсвующего фонда.

Такое требование прописано на законодательном уровне, закрепляется оно в ФЗ 152. Но осуществляется и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве.

При выполнении трудовых обязанностей возможно непредвиденное событие, и сотрудник в его результате может получить травму, утратив способность к выполнению работы, возложенной на него.

Если на производстве наступает страховой случай, обязанность руководителя – незамедлительная фиксация события в особом акте. Этот документ подтверждает, что здоровью работника был причинен вред именно во время исполнения им трудовых обязанностей.

Функционирование таких компаний контролируется ФСС, то есть Фондом Социального страхования.

Тарифы

Сумма за страховку (лимит ответственности компании или максимально предусмотренная выплата по соглашению) представляет собой предмет договора между клиентом и фирмой. Она может существенно варьироваться. При добровольном страховании от несчастных случаев работников клиент может определить сам размер суммы, достаточный для него, и в то же время доступный по средствам.

Компания устанавливает тариф и составляется конкретный процент от суммы страхования. Чем больше рисков входит в полис, тем больше будет тариф в итоге. Это необходимо учитывать. Они колеблются от 0,12 (если включен только смертельный риск) до 10% (когда включен обширный список рисков, включая связанные с заболеваниями).

Факторы, которые определяют стоимость полиса добровольного страхования от несчастных случаев:

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

  • Образ жизни (лицам, которые занимаются травмоопасными разновидностями спорта, выше тарифная ставка).
  • Профессия клиента (чем опаснее его деятельность, тем больше страховая сумма и тариф).
  • Возрастная категория застрахованного лица (более высокие коэффициенты будут для пожилых людей и детей).
  • Пол (стоимость страховки для мужчин после сорока лет заметно увеличивается).
  • Состояние здоровья (повышаются тарифы для страдающих серьезными патологиями).
  • Страховая история (клиентам, которые уже зарекомендовали себя, делаются скидки от страховой компании).
  • Число людей в полисе (ставки снижаются по корпоративным, семейным программам).
  • Период страхования (клиенту может быть предоставлена скидка от взноса за каждый последующий год функционирования договора);
  • Количество рисков (чем их больше, тем, соответственно, выше стоимость полиса).
  • Принципы фирмы.

Страховые взносы могут быть оплачены как единовременно, так и в рассрочку (каждый год, каждый квартал и каждый месяц). При составлении договора нужно заранее обговорить все подробности с представителем компании, внимательно ознакомиться с правилами.

Условия и правила страхования

Чтобы оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от клиента потребуют только документ, который удостоверяет его личность, а также устное или письменное заявление.

Однако при желании заключения соглашения на сумму, равную нескольким миллионам рублей, или при пребывании в категории повышенного риска фирма может потребовать дополнительные бумаги. Клиент должен быть уведомлен о любых ограничениях, которые налагаются страховщиком. Это важный нюанс.

Налагаются ограничения на сумму, состояние здоровья клиентов (компании обычно не оказывают услуги гражданам, страдающим серьезными болезнями, и имеющим I и II группы инвалидности); возраст клиента (чаще всего 18-65 лет).

Период добровольного медицинского страхования от несчастных случаев может быть различным: на время исполнения трудовых обязанностей, в период трансфера до работы и назад, круглосуточно, на специально оговоренный промежуток времени (к примеру, во время занятий спортом в секции). Договор в целом может заключаться на срок от одного дня (к примеру, пребывание человека в дороге) до нескольких лет.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Заявители при индивидуальном добровольном страховании чаще всего делают полис на один год, в более редких случаях – на более длительный период.

В России добровольные виды страхования от несчастных случаев на протяжении всей жизни еще являются редкостью. Время, с которого полис начинает действовать, определяется в соглашении. Страхование чаще всего работает со дня, который следует за днем выплаты взноса. По несчастным случаям взнос колеблется в пределах 0,12-10%, что зависит от перечня рисков.

Полис можно оформить с обширным круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страховку по всему миру, если включить полный список рисков в документ, в том числе спортивные занятия.

Это предполагает защиту везде и всегда: дома и в поездке, на даче и в автомобиле, в отпуске и на работе. Если несчастный случай повлек несколько страховых событий, к примеру, после травмы – госпитализация или операция – выплаты делаются в полном объеме.

Подобная практика является осознанным выбором клиента, который хочет защитить себя и родных.

Еще один вид добровольного страхования от несчастного случая – оформление «от и до», к примеру, лишь на время поездки, тренировок, мероприятий и т. д.

Эти полисы преимущественно оформляют по требованию спортивной секции или иной организации, которая хочет свести к минимуму свою ответственность. В них входит небольшой список рисков, обеспечивающих ограниченную защиту по полису и имеющих невысокую стоимость.

Событие, которое наступает за пределами срока и территории, указанных в договоре добровольного страхования от несчастных случаев, не подлежит компенсации.

Срок договора и начало функционирования полиса

Страховой договор вступает в силу на следующий день после того, как клиент внес всю сумму премии. Защита при рассрочке «включается» только после получения первого платежа компанией. Если деньги не пришли в срок, прописанный в соглашении, полис будет недействительным.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Куда обратиться, чтобы оформить добровольное страхование жизни от несчастных случаев?

Где можно оформить?

Для того чтобы сделать верный выбор, нужно рассмотреть различные фирмы, предлагающие качественные продукты и доказавшие в течение многих лет свою надежность.

В топ-3 фирм по добровольному страхованию от несчастных случаев и заболеваний входят следующие:

  • «ВТБ Страхование». Это крупная организация, которую основали в 2000 году. В настоящее время здесь предлагается обширный список страховых услуг. Партнерами компании являются такие известные организации, как «ЮниКредит Банк», «ВТБ банк», «Локо-банк», «Агентство по ипотечному кредитованию» и др.
  • «СОГАЗ». Является лидером страхового рынка, предлагающим населению полисы с 1993 года. Сейчас компания предоставляет клиентам более ста выгодных программ, в том числе страхование от несчастного случая. Фирме доверяют свою защиту следующие крупные учреждения: Группа «Газпром», «Росатом», ОАО «РЖД» и др.
  • «Альфа страхование». Это компания универсального типа с большим пакетом услуг. Страховщик предлагает клиентам приобрести защиту как в офисе, так и в партнерских магазинах. Услугами данной фирмы пользуются такие крупные компании, как «Аэрофлот», «Coca Cola», «Информационные спутниковые системы», аэропорт «Домодедово» и др.
Читайте также:  Совет ветеранов: ветеранские организации и комиссии, телефоны и адреса

Что еще предполагает добровольное медицинское страхование от несчастных случаев?

Порядок и сроки выплат

Выплаты определяются суммой оформления договора и страховым случаем. Как правило, ущерб устанавливается по специальной таблице. В ней четко указано, какой процент выплачивается от страховой суммы.

Эту таблицу должны дать каждому застрахованному в процессе оформления договора.

По отношению к профзаболеванию существует специальная систем компенсационной выплаты, которая оговаривается индивидуально при оформлении соглашения и в нем же прописывается.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Можно получить компенсацию:

  • При нетрудоспособности на время. Один из самых распространенных вариантов. Страховая компания в этом случае будет строго учитывать нетрудоспособные дни, производя за каждый выплату в процентном соотношении. Но некоторые фирмы устанавливают временные ограничения, в течение этого срока будет производиться компенсация при наступлении риска. Срок обычно не более ста суток.
  • При инвалидности. Размер выплаты определяется напрямую от полученной клиентом группы инвалидности. За I, как правило, платят 100% суммы, 75% — за II, 50% — за III.
  • При смерти клиента. Компенсационная выплата осуществляется выгодоприобретателю по соглашению, 100% от суммы страхования.

Выплата по договорам страхования от несчастного случая производится в сроки, которые указаны в соглашении. Такой срок на практике не более тридцати дней со времени принятия решения о произведении выплат. В качестве исключения выступают ситуации, которые связаны с возбуждением уголовного производства в суде и появлением сомнений в документации.

Досрочное прекращение договора

Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев перестает действовать, когда фирма полностью выполнила обязательства, либо в момент завершения периода сотрудничества. На законодательном уровне разрешается расторжение соглашения досрочно в том случае, если:

  • клиент сам по известным ему причинам решил отказаться от защиты;
  • полис признается недействительным в суде;
  • отсутствие страхового случая (к примеру, при увольнении с опасной работы);
  • при ликвидации самой фирмы;
  • окончился оплаченный период, и человек решил не платить очередной взнос либо внес деньги не в полном объеме.
  • Такое случается довольно часто.
  • Мы рассмотрели правила добровольного страхования от несчастных случаев.
  • Источник

Страхование от несчастных случаев: виды, стоимость, порядок выплат

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, что такое страхование от несчастного случая.

Сегодня вы узнаете:

  • Что такое страхование от несчастного случая;
  • Как происходит расчет страховой премии;
  • Как правильно приобретать защиту;
  • Что необходимо делать при наступлении страхового случая.

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Что такое страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая – это добровольный вид страхования, который помогает компенсировать расходы при наступлении несчастного случая.

Не секрет, что жизнь полна неожиданностей и сюрпризов. Никто не знает, что может случиться с нами завтра. Опасность может подстерегать на каждом шагу. Все любят фильм «Бриллиантовая рука», в которой главный герой, как говорится «упал, очнулся, гипс».

Вот именно поэтому каждый должен приобрести полис от несчастного случая, болезней и различных происшествий. Но кто подлежит страхованию в рамках данного продукта? Можно ли купить полис на новорожденного?

Принципы страхования у каждой компании свои. На практике компании предлагают защиту для граждан от 1 года до 70 лет. При этом страховщики всегда готовы пойти навстречу и согласовать индивидуальные условия для постоянных клиентов.

Если на Западе это норма, то в России это продукт, который не приобретают по собственному желанию. Но почему граждане не хотят приобретать столь выгодный продукт? Все дело в том, что многие просто не знают, от каких рисков он защищает.

К несчастному случаю относятся:

  • Стихийные бедствия;
  • Ушибы и переломы;
  • Тепловой удар;
  • Сильный ожог;
  • Обморожение;
  • Отравление бытовой химией или лекарственными препаратами;
  • ДТП в результате которого была получена травма.

Что касается серьезных хронических заболеваний, к примеру, инсульт, то это не входит в категорию несчастных случаев.

Люди, которые попадают в неприятную ситуацию, порой вынуждены долго восстанавливаться, чтобы вернуться к привычному ритму жизни. Во время восстановления могут потребоваться денежные средства на лечение и лекарственные препараты. Именно в этот момент поможет страховая защита от несчастного случая.

Рассмотрим более подробно, какие виды страхового продукта готовы предложить страховщики.

Виды страхования от несчастных случаев

На практике выделяют 3 основных вида страхования. Перед визитом в офис страховой компании, следует внимательно их изучить и выбрать тот вид, который подходит именно вам.

  • Добровольный.
  • В данном случае у страхователя есть полная свобода выбора, поскольку он обращается в компанию за продуктом по собственному желанию.
  • При добровольном страховании клиент сам выбирает:
  • Срок страхования;
  • Размер покрытия;
  • Пакет рисков;

Преимущество этого вида заключается в том, что с клиентом работают в индивидуальном порядке и обговаривают все условия. Приобрести защиту можно как на одного человека, так и на всех членов семьи. При этом необязательно приобретать защиту на каждого человека, поскольку можно оформить один договор и указать всех застрахованных.

Групповой.

Групповые страховки в большинстве случаев заключаются для сотрудников компании. В этом случае в роли страхователя выступает руководитель организации, который заботится о своем персонале.

Также групповые договоры приобретают туристические группы, которые хотят обезопасить себя на время отдыха.

Не стоит забывать про спортсменов, которые могут выступать на соревнованиях только при наличии договора страхования жизни. На практике страхователем выступает тренер, составляющий список спортсменов, которые нуждаются в страховой защите.

Ну и, конечно, школьники также застрахованы по групповому договору. Полис страхования в большинстве случаев оформляется на каждого школьника.

Обязательный.

Казалось бы, кто может заставить в обязательном порядке страховать себя от несчастного случая. На самом деле есть ряд профессий, для которых наличие данного договора является обязательным условием для выполнения своих трудовых обязанностей.

Как правило, это военнослужащие, сотрудники силовых ведомств или МЧС. Получается, что граждане, чья работа связана с большими рисками, должны приобретать защиту в обязательном порядке.

Потребуется приобрести бланк обязательного страхования, если вы приобрели путевку и решили отдохнуть в странах Шенгенского соглашения. На практике туристические фирмы выступают посредниками и оформляют страховки при продаже путевки.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве

Что касается обязательного страхования от несчастных случаев, то в ФЗ строго оговорены профессии, для которых это требование является обязательным.

На сегодняшний день можно выделить 32 профессии, которые должны приобрести добровольную защиту в обязательном порядке. Однако, если быть точнее, то страховку приобретают не работники, а уполномоченный сотрудник фонда страхования.

Данное требование установлено на законодательном уровне и закреплено в 152 Федеральном законе.

При выполнении трудовых обязанностей может произойти непредвиденное событие в результате которого работник получит травму и не сможет выполнять возложенные на него трудовые обязанности.

При наступлении страхового случая на производстве, руководитель должен незамедлительно зафиксировать событие в специальном акте. Данный документ подтверждает, что сотруднику был причинен вред здоровью именно при исполнении трудовых обязанностей.

Деятельность таких предприятий контролируется со стороны Фонда Социального страхования (ФСС).

От чего зависит цена на страховку

Стоимость договора страхования – то, что волнует практически каждого, кто решил обратиться в офис страховой компании для приобретения полиса.

Необходимо учитывать, что размер страховой премии будет зависеть от:

Что касается страховой суммы, то клиент сам принимает решение на какую стоимость приобрести защиту. А тариф устанавливают страховщики исходя из пакета рисков.

  1. Чем больше рисков вы включите в договор, тем выше будет размер тарифа.
  2. На практике размер тарифа составляет от 0,10% до 10%.
  3. Делая расчет, представитель страховой компании учтет следующие факторы:
  1. Чем занимается застрахованный гражданин, его вид деятельности. При этом стоит учитывать, что чем опаснее вид деятельности, тем дороже получится страховка. К примеру, рабочий на стройке будет вынужден больше заплатить за бланк договора, чем обычный менеджер.
  2. Образ жизни. В данном случае страховщика интересует, какими видами спорта занимается застрахованный гражданин. Во внимание принимаются не только профессиональные увлечения, но и любительские.

Пример. Если по договору установлено, что застрахованный гражданин не занимается спортом и сломает ногу во время катания на лыжах или велосипеде, то компания откажет в выплате компенсации. Поэтому стоит все хорошо продумать и при необходимости включить этот риск в договор страхования.

  1. Возраст застрахованного лица. Что касается этого фактора, то повышенный коэффициент страховщики применяют к детям и пенсионерам. Как ни странно, но именно эти категории граждан подвержены большему риску.
  2. Состояние здоровья. Данное требование актуально в том случае, если застрахованный просит застраховать его на сумму более 1 миллиона. В большинстве случаев потребуется пройти медицинский осмотр и предъявить справку сотруднику страховой компании. Страховщик должен узнать обо всех заболеваниях своего клиента до того момента, как подписать договор.
  3. Количество застрахованных лиц. Если вы желаете приобрести защиту не только на себя, но и на членов своей семьи, то компания предоставит дополнительную скидку за групповое страхование.

Поскольку стоимость договора может быть существенной, представители страховых компаний предлагают рассрочку платежа. При необходимости страховщики предоставляют до 4 взносов. Только за такое удобство придется немного переплатить.

Тарифы по страховке

Как уже говорили, тариф на страхование рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке. В среднем размер тарифа с хорошим пакетом рисков составляет примерно 0,7% от страховой суммы.

Если вы захотите приобрести защиту на 1 000 000 рублей, то потребуется заплатить 7000 рублей. Получается, за минимальную плату можно обеспечить себе миллионную защиту.

Каждая компания делает расчеты на основании тарифного руководства и правил страхования. На практике в условиях большой конкуренции, компании предлагает практически одинаковые цены на услуги страхования от несчастного случая.

Пошаговая инструкция по оформлению страховки

Страхование от несчастного случая – довольно полезный страховой продукт, который защитит каждого от непредвиденных ситуаций. Рассмотрим, как правильно приобрести договор добровольной защиты.

Порядок страхования:

  1. Выбор страховой компании.

Это самое основное, с чего следует начинать оформление договора. На рынке страховых услуг довольно большое количество компаний, которые заманивают интересными условиями и выгодными продуктами. Однако, не стоит выбирать компанию по цене договора, поскольку это совершенно неправильно.

Для получения качественной защиты следует обратить внимание на предложения трех крупных компаний. Только лидеры рынка страхования могут обеспечить качественной защитой.

При выборе компании обязательно обратите внимание на:

  • Возраст компании;
  • Наличие лицензии на данный вид деятельности;
  • Рейтинг;
  • Отзывы клиентов;
  • Количество партнеров (данная информация доступна на официальном сайте);
  • Ассортимент страховых продуктов.

Вы должны получить как можно больше полезной информации о страховых компаниях и только после этого делать выбор.

При выборе программы вам нужно решить, какие задачи должен решить договор страхования. Вы должны четко понимать, какой пакет рисков включить. Можно оформить договор как от несчастного случая, так и от заболеваний.

Отбирая риски, обязательно учитывайте свой возраст и род занятий. При заключении договора каждый фактор необходимо принять во внимание.

Также стоит учитывать, что чем больше рисков вы включите в защиту, тем больше будет страховая премия. Поэтому не стоит включать по принципу, что может пригодиться. Включайте только актуальные для вас риски!

Если вам необходим полис на ограниченный срок (на время поездки), то обязательно уточните, с какого дня договор вступает в силу.

Читайте также:  Земля ветеранам труда в 2020 году: условия и основания получения, льготы, законы

По добровольным видам страхования существует период охлаждения. Это срок, в течение которого можно вернуть договор и забрать оплаченные за него денежные средства в полном объеме. Поэтому срок действия страховой защиты в большинстве случаев начинается с 5 или 10 дня после уплаты страховой премии.

Прежде чем согласится с условиями документа и поставить подпись, не поленитесь внимательно все изучить.

Особое внимание уделите таким пунктам, как:

  • Персональные данные застрахованного лица;
  • Срок действия страховой защиты;
  • Размер страховой суммы;
  • Страховая премия и начисление взносов при оплате в рассрочку.

К договору в обязательном порядке должны быть приложены правила, в которых четко сказано как будут производиться выплаты при наступлении несчастного случая.

Только после того, как все пункты договора будут понятны, можно вносить оплату в кассу страховой компании и ставить подпись в договоре.

По итогам обращения у клиента на руках должно остаться:

  • Договор страхования;
  • Квитанция об оплате;
  • Правила страхования.

Некоторые компании дополнительно предоставляют таблицу выплат, в которой четко указано, какую компенсацию получит застрахованный при наступлении страхового случая. В таблице указан процент, который берется от страховой суммы по договору.

Где оформить страховку

  • Чтобы помочь вам сделать правильный выбор, рассмотрим страховые компании, которые предлагают качественные страховые продукты и годами доказали свою стабильность.
  • Вашему вниманию предлагается ТОП-3 компаний по страхованию от несчастного случая:
  • ВТБ Страхование.

Крупная страховая компания, основанная в 2000 году. Сегодня компания предлагает своим клиентам большой перечень страховых услуг.

Среди партнеров компании такие крупные компании, как: ВТБ банк, ЮниКредит Банк, Агентство по ипотечному кредитованию, Локо-банк и многие другие.

СОГАЗ.

Это лидер рынка страхования, который предлагает страховые продукты населению с 1993 года. Сегодня компания предлагает более 100 выгодных программ страхования, в числе которых страхование от несчастного случая.

Компании доверяют защиту такие крупные компании, как: Группа «Газпром», ОАО «РЖД», Росатом и т. д.

Альфа страхование.

Универсальная страховая компания с большим пакетом страховых услуг. Страховщик предлагает приобрести страховую защиту не только в офисе компании, но и в магазинах партнерах.

Страховую защиту этой компании доверили такие крупные компании, как: Coca Cola, Аэрофлот, аэропорт «Домодедово», «Информационные спутниковые системы» и многие другие.

Порядок страховых выплат

Что касается страховых выплат, то они зависят от страхового случая и суммы, на которую оформлен договор. Как правило, для определения ущерба существует своя таблица выплат, в которой четко прописано, сколько необходимо выплатить в процентном соотношении от страховой суммы.

  1. Такую таблицу должен получить каждый застрахованный при оформлении добровольного страхования.
  2. Что касается профзаболевания, то там существует особая система выплаты компенсации, которая оговаривается в индивидуальном порядке при оформлении договора и прописывается в нем же.
  3. Получить компенсацию можно:
  • При временной нетрудоспособности. В этом случае страховая компания будет вести строгий учет нетрудоспособных дней и за каждый производить выплату в % соотношении. Однако, некоторые компании устанавливают ограничения по сроку, в течение которого будут производить выплату при наступлении этого риска. Обычно срок не превышает 100 дней.
  • При инвалидности. В данном случае размер страховой выплаты будет напрямую зависеть от полученной группы инвалидности. Как правило, за I группу выплачивают 100% страховой суммы, за II группу 75% и за III группу 50%.
  • В случае смерти застрахованного лица. Выплата компенсации происходит выгодоприобретателю по договору, в размере 100% от страховой суммы.

Можно ли экономить на страховании

Каждый клиент при выборе страхового продукта может сэкономить.

Для этого необходимо принимать во внимание некоторые простые советы:

  1. Обратитесь в компанию, клиентом которой вы уже являетесь. Страховщики любят постоянных и лояльных клиентов. При продлении договора можно получить дополнительный бонус в виде скидки. Сумма скидки будет ежегодно увеличиваться на 5-10%.
  2. Откажитесь от ненужных опций. Компании предлагают защиту по коробочным и индивидуальным программам. Не стоит брать коробочный продукт с фиксированным набором рисков, половина которых вам не нужна. Приобретайте индивидуальные договоры с защитой, которая необходима именно вам.
  3. Следите за акциями. Порой страховщики предлагают клиентам защиту по привлекательной цене. Такие акции устраиваются на день страховщика, день защиты детей или иные значимые праздники. Благодаря этому есть возможность приобрести страховой продукт со скидкой от 15 до 40%.

Порядок страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. —

Теория

В соответствии со ст. 22 ТК РФ каждый работодатель обязан обеспечивать безопасные условия труда для работников. Тем не менее, даже если в организации предусмотрены современные средства техники безопасности, могут происходить несчастные случаи и у работников могут возникать профессиональные заболевания.

При возникновении таких ситуаций работодатель обязан провести расследование. Для этого создается комиссия, которую возглавляет руководитель предприятия. Если расследование установило, что несчастный случай произошел из-за грубой неосторожности пострадавшего, то комиссия определяет степень его вины в процентах.

Этот процент будет учтен при расчете суммы ежемесячных страховых выплат работнику. Однако более чем на 25% ее уменьшить нельзя.

Результат расследования оформляется актом, один экземпляр которого остается у предприятия, второй передается пострадавшему, третий направляется в отделение ФСС, в котором состоит на учете предприятие.

Для того чтобы обеспечить социальные гарантии работникам, пострадавшим от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, все организации обязаны платить страховые взносы в ФСС РФ. Базой для начисления взносов является начисленная по всем основаниям оплата труда работников.

Сумма взноса рассчитывается исходя тарифа, который определяется группой (классом) профессионального риска ПРЕДПРИЯТИЯ. В свою очередь класс профессионального риска зависит от основного вида деятельности предприятия. Для коммерческих организаций основным видом деятельности признается тот, выручка от которого итогам предыдущего года имеет наибольший удельный вес в общем объеме выручки.

Все организации РФ разделены на 32 класса профессионального риска. Например, организации розничной торговли относятся к первому классу, жилищного хозяйства – ко второму, электроэнергетики – к третьему и т. д. Для предприятий каждого класса установлен свой тариф страховых взносов – от 0,2% до 8,5%.

Предприятие может претендовать на получение скидки к страховому тарифу. В ряде случаев могут быть установлены надбавки к страховым взносам. Некоторым организациям устанавливаются льготы, согласно которым взносы уплачиваются по пониженной ставке (например, всем организациям в части выплат работникам, являющимся инвалидами 1, 2 и 3-й группы, общественным организациям инвалидов и др.).

Страховые взносы предприятие ежемесячно перечисляется в ФСС РФ. Ежеквартально не позднее 15 дней после окончания квартала предприятие представляет в территориальное отделение ФСС расчетную ведомость по взносам по установленной форме. Одновременно с ней представляется отчет о финансировании предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

  • Взносы на социальное страхование начисляются в том же порядке, что и страховые взносы − по дебету тех же счетов бухгалтерского учета, на которых отражается начисление заработной платы.
  • Например,
  • Д 20 – начислены взносы на страхование от несчастных случаев и профзаболеваний
  • К 69 с заработной платы работников основного производства
  • Начисление сумм из ФСС РФ в пользу пострадавших оформляется проводкой:
  • Д 69 – начислено пособие по временной нетрудоспособности пострадавшему работнику
  • К 70

Если начисленных страховых взносов работодателя не хватает для выплаты пострадавшим работникам, то страхователь обращается к страховщику (ФСС РФ), который перечисляет ему недостающую сумму. Если возмещение пострадавшему работнику выплачивается за счет средств самого предприятия, то эти расходы отражаются в составе прочих расходов (по дебету счета 91).

​​Страхование от несчастных случаев на производстве: виды, порядок процедуры, правила выплат, законы

Производственные предприятия признаются территорией повышенной опасности, и здесь периодически происходят несчастные случаи. Каждый подобный инцидент влечёт за собой серьёзные последствия.

В частности, человек может получить травму, после которой произойдёт частичная или полная утрата трудоспособности. Предотвратить несчастные случаи крайне сложно, зато можно в значительной степени смягчить их последствия.

Для этого сотрудникам предприятия оформляются страховые полисы от несчастных случаев. Рассмотрим механизм этого вида страхования, способы и порядок оформления страховки.

Основные понятия

Нужно отметить, что страхование от несчастных случаев на производстве является обязательным, и является эффективным инструментом социальной защиты трудоустроенных граждан. Целями такой страховки является возмещение причинённого вреда здоровью, полученного гражданином при выполнении должностных обязанностей.

Основные моменты, связанные с этим вопросом раскрываются в статьях Федерального закона № 125-ФЗ «Об обязательном соцстраховании от несчастных случаев на производствах и профзаболеваний».

Статьёй 5 данного законопроекта определяется круг граждан, в отношении которых договор страхования заключается в обязательном порядке. Это касается физических лиц:

  • работающих по трудовым договорам;
  • осуждённых, но привлекаемых к трудовым обязанностям;
  • выполняющих работы по гражданско-правовым договорам, если условия соглашения обязывают заказчика к уплате страховых взносов.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 24_07_1998 № 125-ФЗ «Об обязательном соцстраховании от несчастных случаев на производстве и проф заболеваний»

Важно! Право на получение страховых выплат возникает лишь в тех случаях, когда несчастный случай зафиксирован документально.

Что называют несчастным случаем на производстве

Сразу нужно уточнить, что далеко не все травмы, полученные сотрудниками предприятий, попадают под определение несчастного случая. Данным определением обозначаются ситуации, вследствие которых человек получил увечье, подорвал здоровье или приобрёл профессиональное заболевание. Нужно отметить, что к страховому периоду относится дорога к месту работы или домой на транспорте компании.

Обязательным условием несчастного случая является частичная либо полная утрата работоспособности, перевод пострадавшего на другую работу или гибель застрахованного лица.

Добавим, что если травма была получена вследствие несоблюдения пострадавшим техники безопасности или грубой неосторожности, размер компенсационных выплат сокращается, но не больше чем на 25%. Степень вины определяется специальной комиссией и отмечается в акте в процентном соотношении.

Важно! Если вред здоровью причинён умышленно, он не подлежит материальному возмещению.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Кому выплачивается компенсация

Если речь идёт о полученной травме или профзаболевании, полагающуюся сумму получает сам пострадавший. В ситуациях, когда несчастный случай на предприятии стал причиной гибели сотрудника, получателями становятся:

  • близкие родственники, осуществляющие уход за нетрудоспособными иждивенцами;
  • дети, родившиеся после смерти застрахованного лица;
  • дети, братья/сестры и внуки старше 14 лет, но нуждающиеся в специальном уходе;
  • недееспособные лица, которые находились в финансовой зависимости от погибшего;
  • лица, потерявшие работоспособность в течение 5 лет с момента гибели застрахованного лица.

Право на получение выплат всегда подтверждается документально, решение о назначении денежного содержания принимается в 10-дневный срок.

Особые положения

Как упоминалось выше, каждый несчастный случай, произошедший на предприятии, расследуется специальной комиссией.

Эксперты устанавливают обстоятельства произошедшего, и если причиной травмы стала невнимательность пострадавшего либо грубые нарушения техники безопасности, величина компенсации будет уменьшена.

Нужно отметить, что застрахованный гражданин имеет право принимать непосредственное участие в расследовании и оспаривать выводы, сделанные комиссией в судебном порядке.

Важно! Если в результате несчастного случая человек погиб, размер компенсации не подлежит пересмотры в сторону уменьшения, даже в ситуациях, когда инцидент произошёл по вине пострадавшего.

Величина компенсаций

Выплаты по страхованию от несчастных случаев не имеют фиксированной величины. Вполне естественно, что представители разных профессий рискуют на работе неодинаково. Поэтому риск для жизни в работе офисного клерка несоизмерим с опасностью работы шахтёра, полицейского или лётчика-испытателя.

Читайте также:  Утверждены льготы для москвичей при покупке жилья у города

Вне зависимости от профессии и занимаемой должности, страховка рассчитывается на основании штатного оклада. К полученной сумме применяется коэффициент степени риска, который называется страховым тарифом.

Тарифы и степень риска пересчитываются ежегодно, следовательно, назначенная ставка действует в течение 12 месяцев. Устанавливает ставки ФСС, который может делать скидки и надбавки по действующим тарифам.

Примечательно, но снижение действующего тарифа происходит в заявительном порядке, повышаются ставки по усмотрению организации.

При определении базового тарифа и ставки, во внимание принимается вид коммерческой деятельности предприятия, степень риска для здоровья, состояние охраны труда.

Важно! Все организации обязаны до 15 апреля подавать документы, подтверждающие специфику профессиональной деятельности. Если этого не происходит, при расчёте сумм будет применяться максимальный тариф. От этой необходимости освобождаются только индивидуальные предприниматели.

Что нужно знать о добровольном страховании

Обязательная страховка многим воспринимается, как неприятная повинность, уклониться от которой нельзя. Поэтому добровольное страхование от несчастных случаев пока не получило широкого распространения на территории России.

Разумеется, никто не может запретить гражданину помимо обязательного оформить и добровольный страховой полис, но такая практика применяется только в иностранных компаниях, где подобные правила предусмотрены корпоративной этикой и считаются общепринятой нормой.

Добровольное страхование несёт работодателям прямую выгоду: при наступлении страхового случая, организация не несёт расходов по возмещению причинённого пострадавшим ущерба. Помимо этого, за корпоративное страхование сотрудников предусматриваются льготы в области налогообложения.

Интересен данный вид полисов и застрахованным лицам. В частности, работник самостоятельно определяет выгодоприобретателя и устанавливает возможные риски.

Более того, правилами добровольного страхования не запрещается защищать себя от несчастных случаев только в определённый промежуток времени, например, только в период выполнения обязанностей, связанных с непосредственной угрозой здоровью и жизни.

Важно! При оформлении полисов добровольного страхования обязательно учитываются образ жизни и возраст гражданина. В частности, для людей, занимающихся экстремальными видами спорта, тариф будет выше, чем для обычных граждан, предпочитающих садоводство и спокойный семейный отдых.

Специфика обязательного страхования здоровья и жизни

Фактически, страховка является эффективным инструментом соцзащиты, призванным защитить интересы персонала предприятий при наступлении несчастного случая. Особенностью страхования является факт, что такой полис оформляется в отношении каждого сотрудника, независимо от формы трудоустройства.

Отсюда следует, что страховать необходимо даже лиц, не имеющих гражданства, если они привлекаются к выполнению трудовых обязанностей.

Схема и принципы страхования

В общих чертах, механизм действия страховки выглядит так:

  • когда предприятие проходит регистрацию, налоговая служба передаёт сведения о нём в Фонд соцстрахования;
  • работодателем ежемесячно делаются страховые взносы в размере 2.9% от заработной платы сотрудников, в отдельных случаях применяется льготная ставка 2.4%;
  • когда происходит страховой случай, в ФСС передаются документы, подтверждающие факт причинения вреда здоровью, тяжесть увечья либо гибель застрахованного лица;
  • документы и обстоятельства инцидента изучаются комиссией, которая выносит решение;
  • производятся выплаты застрахованному лицу либо иному выгодоприобретателю.

Что признаётся страховым случаем

Под этим определением скрываются следующие понятия:

  • травма, повлекшая за собой частичную/полную потерю работоспособности либо спровоцировавшая развитие заболевания;
  • гибель человека;
  • профзаболевание, развившееся вследствие трудовой деятельности.

Недостатки обязательного страхования

Любой механизм несовершенен, поэтому в условиях обязательного страхования от несчастных случаев имеется ряд недостатков. Выглядит это так:

  1. Размер компенсации ограничен и напрямую зависит от уровня зарплаты человека, в результате выплаты могут не покрыть лечение и реабилитацию в полном объёме;
  2. Полис защищает человека только на предприятии, в период отдыха между сменами и проезда до работы и обратно корпоративным транспортом;
  3. Если комиссия приходит к выводу, что несчастный случай произошёл по вине пострадавшего, компенсация сокращается до 25%, доказывать обратное придётся уже в суде;
  4. Процедура оформления несчастного случая занимает много времени.

Применяемые тарифы

Правила и условия обязательного страхования от несчастных случаев на производстве регулируются на государственном уровне. Немаловажным фактором в этой области является формирование бюджета ФСС и расчёт тарифных ставок.

Откуда поступают средства

Существует несколько источников финансирования. Сюда относят:

  • взносы, которые в обязательном порядке вносят работодатели при страховании сотрудников предприятий;
  • поступления от программ добровольного страхования;
  • финансовые операции, проводимые Фондом, например, инвестирование средств в ценные бумаги и акции предприятий;
  • государственные ассигнования;
  • иные финансовые вливания, которые не противоречат действующему законодательству РФ.

Скидки и надбавки

Согласно правительственному постановлению № 524, страховщики вправе изменять действующий тариф по заключенным договорам страхования, но не более чем на 40% от установленной базовой ставки.

Решение о назначении надбавки либо скидки принимается по итогам деятельности предприятия за минувшие 3 года. Основополагающими факторами являются:

  • процентное соотношение выплат по страховым случаям и сделанным перечислениям;
  • число страховых случаев, произошедших за отчётный период;
  • число дней утраты работоспособности по каждому сотруднику, за исключением страховых случаев с летальным исходом.

Помимо этого, величина скидок и надбавок рассчитывается с учётом охраны и условий труда, ежегодных медосмотров, проводимых на предприятиях.

Скачать для просмотра и печати:

Постановление Правительства РФ от 30.05.2012 № 524 «Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»

Важно! Страховая ставка устанавливается на финансовый год, решение о скидках принимается до 1 сентября, по надбавкам — до 1 декабря.

Как производятся выплаты

Учитывая, что основная задача страхования — это компенсация причинённого вреда здоровью, работники предприятий могут претендовать на следующие виды материального возмещения:

  • пособие;
  • единовременные или ежемесячные выплаты;
  • возмещение расходов за медицинскую помощь и прохождение реабилитации.

Отметим, что в каждом из перечисленных случаев, речь идёт о разных суммах.

Пособие

Здесь речь идёт об оплате больничного листа — периода времени, в течение которого получивший травму сотрудник не может выполнять свои профессиональные обязанности. Компенсация рассчитывается индивидуально по каждому случаю, и обычно устанавливается в размере среднемесячного заработка.

Выплаты по временной нетрудоспособности производятся до закрытия больничного либо подтверждения факта, что утрата работоспособности носит постоянный характер. Нужно уточнить, что к этой категории выплат относятся расходы на лечение, прохождение реабилитации и профессиональный медицинский уход, если он необходим пострадавшему.

Все перечисленные расходы возлагаются на работодателя, однако, руководители предприятий впоследствии получают финансовое возмещение за счёт снижения отчислений в ФСС.

Разовые и ежемесячные выплаты

Величина компенсации определяется персонализировано, исходя из тяжести полученной травмы и заработной платы пострадавшего. При этом максимальный порог выплат ограничен. В настоящее время действуют такие суммы:

  • разовая выплата — не более 80 534 рублей;
  • ежемесячное пособие — 61 920 рублей.

В случае гибели человека, родственники получают разовую выплату в размере 1 000 000 рублей.

  • Дорогие читатели!
  • Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
  • Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео о социальном страховании от несчастных случаев на производстве

7 января 2019, 21:33Мар 3, 2019 13:28Льготы всемСсылка на текущую статью

Инструкция: страхование работников от несчастных случаев

Когда нужна страховка

Кратковременное, внешнее и непреднамеренное событие на производстве способно нанести значительный вред здоровью. Несчастный случай на производстве является причиной внезапной нетрудоспособности. Иногда он приводит к инвалидности или смерти.

Страхование работников от несчастных случаев на производстве позволяет обеспечить финансовую безопасность работника и его семьи в сложной жизненной ситуации. Этот вид защиты снимает зависимость работника от финансового положения работодателя и его порядочности.

Обязательная выплата компенсирует внезапно утраченный доход и дает средства на восстановление здоровья.

Виды страхования

Их два: обязательное и добровольное. В системе общественных отношений оно широко используется для повышения социальной защищенности граждан. Обязательное социальное страхование — часть государственной системы защиты населения от возможных изменений материального и социального положения. Оно включает страховку:

  • на случай временной нетрудоспособности (болезни);
  • в связи с материнством;
  • обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  • медицинское;
  • пенсионное;
  • на случай смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

Обязательное соцстрахование является одним из источников формирования специального резервного фонда — ФСС. Он формируется на принципах распределения ответственности заинтересованных сторон страхователей.

Сформированные резервы используются для возмещения возникшего ущерба по заранее оговоренным условиям и правилам при наступлении страхового случая на производстве.

Средства фонда для выплат по несчастным случаям и смерти на производстве формируются за счет:

  • обязательных страховых взносов страхователей (предприятий и организаций);
  • взыскиваемых пеней и штрафов;
  • иных законных поступлений.

Добровольное страхование осуществляет администрация организации по договору. В этом случае обеспечение носит дополнительный характер. Договор заключается по заявлению работодателя и регулируется ФЗ-4015-1 от 27.11.1992.

Правила страхования и условия

Правила и условия страхования от несчастных случаев работников предприятия регулируются законом. По договорам добровольного страхования действуют правила отдельных компаний, которые они сами и разрабатывают. Основанием для заключения договора станет заявление страхователя, в нашем случае юридического лица, в пользу застрахованных работников предприятия (организации).

Правила страхования от несчастных случаев — документ страховщика. Они являются неотъемлемой частью договора. Заключение договора завершается выдачей страхового полиса. Обычно правила излагаются в полисе или являются его обязательной частью. Правила содержат:

  • условия, определяющие права и обязанности сторон по договору;
  • объект страховки;
  • перечень случаев и исключения, при которых страховщик освобождается от ответственности.

Ключевые условия, на которые следует обратить внимание:

  • набор предоставляемых в компанию документов;
  • перечень ограничений и требований к застрахованным лицам, условиям труда;
  • случаи, исключающие получение возмещения по страховке;
  • сроки страхования от несчастных случаев (круглосуточно, на время исполнения служебных обязанностей, с включением дороги на работу или без, на специально оговоренное время);
  • срок начала действия страховой защиты и его окончание.

Как выплачивается страховка

Страхование персонала от несчастных случаев предусматривает выплаты из Фонда соцстрахования РФ. Порядок этих выплат единый и регулируется ст. 8 125-ФЗ (ред. от 07.03.2018).

По добровольным договорам плательщиком является конкретная страховая компания. Условия страхования и порядок выплат содержится в Правилах страхования от несчастных случаев, являющихся неотъемлемой частью договора. Каждая страховая компания разрабатывает их самостоятельно.

Пострадавший иногда получает обе выплаты одновременно: и обязательную, и добровольную. Страховое покрытие по договору любого вида распространяется на случаи временной и полной потери трудоспособности и смерть застрахованного.

Принципы их осуществления в обязательном и добровольном страховании аналогичны.

При временной утрате способности трудиться назначается ежедневное пособие. Его размер определяется в виде абсолютной величины или в процентах от страховой суммы.

При полной утрате трудоспособности предусмотрена единовременная выплата в размере доли от страховой суммы. Доля определяется установленной группой инвалидности.

Группа Размер выплаты
I группа 75, 80, 100%
II группа 60, 70, 75%
III группа 40, 45, 50%

Для выплат по различным видам травм используются специальные таблицы. Они детализируют проценты выплат от страховой суммы в зависимости от вида телесного повреждения. В качестве примера приведем извлечение из таблицы страховых выплат страховой компании «N».

№ Характер повреждения Размер страховой выплаты, % от страховой суммы
7 Повреждение спинного мозга на любом уровне:
сотрясение 5
ушиб 10
частичный разрыв, сдавление 40
полный разрыв 100
8 Периферическое повреждение одного или нескольких черепно-мозговых нервов 10
Если указанное повреждение наступило при переломе основания черепа, то выплата производится только по п. 1, а п. 8 не применяется

Каждая страховая компания разрабатывает собственные таблицы на основе имеющейся в ее распоряжении статистики. Порядок действия страхователя и застрахованных лиц оговаривается в правилах. Все заинтересованные лица и стороны извещаются о них под подпись.

Страховые тарифы

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *