Программа сельской ипотеки от Минсельхоза: дача у моря и дом в пригороде под рекордно низкий процент

Программа сельской ипотеки оказалось очень востребованной в регионах России. Минсельхоз выделил дополнительные средства на реализацию программы льготной сельской ипотеки, в будущем планируется расширить ее финансирование

ТАСС/ Виктор Клюшкин

В России весной 2020 года начала работать льготная сельская Ипотека. Программа пользуется большой популярностью в регионах и предусматривает беспрецедентные условия кредитования по ставке до 3% годовых на покупку первичного и вторичного жилья на сельских территориях.

Минсельхоз России выделил дополнительные средства на реализацию программы льготной сельской ипотеки в объеме 500 млн руб. С учетом ее крайней популярности и востребованности министерство прорабатывает вопрос увеличения суммы финансирования для дальнейшего развития данного направления, сообщили в пресс-службе Минсельхоза.

Рассказываем, почему новая госпрограмма пользуется спросом и как получить льготный Кредит на покупку жилья в сельской местности.

Условия получения сельской ипотеки

Сельская ипотека запущена в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий» (.pdf). Ее курирует Минсельхоз, а Россельхозбанк (РСХБ) является основным участником.

• Действие программы распространяется почти на все населенные пункты с населением не более 30 тыс., кроме городских округов и муниципальных образований Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.
• Ставка по ипотеке не должна превышать 3%, а может составить и 0,1%.
• Максимальная сумма займа для Дальнего Востока и Ленинградской области составляет 5 млн руб., для остальных регионов — 3 млн руб.
• Оформить сельскую ипотеку можно сроком до 25 лет.
• Первоначальный взнос — от 10%, можно использовать маткапитал.
• Заемщиком по этой программе может быть любой россиянин. Требований к возрасту, семейному положению, месту жительства и социальному статусу нет.
• Заемщики могут жить в любом регионе. Это принципиальное отличие от дальневосточной ипотеки, где есть требование по поводу прописки.

Одно из правил сельской ипотеки — ее нельзя взять в обеих столицах и городах Московской области ( ТАСС/ Владимир Астапкович )

Что можно купить по сельской ипотеке

Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности, а также быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.

В городах с частным сектором купить дом по данной программе не получится, если он не включен в программу развития сельских территорий.

Перечень сельских территорий нужно уточнять на сайтах местных администраций или в банке.

Сельскую ипотеку можно получить на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, а также на покупку или строительство частного дома, но только один раз в жизни.

«Программа разрешает приобретение на вторичном рынке недвижимости в ипотеку по льготной ставке 3%, все прочие госпрограммы направлены только на первичный рынок.

Как следствие, программа является уникальной для российского рынка», — отмечают в пресс-службе Сбербанка.

При возведении дома ипотеку можно оформить на завершение ранее начатого строительства по договору подряда.

Условием такого договора должно быть завершение строительства не позже чем через два года после первого платежа.

Также льготный кредит может быть предоставлен на погашение кредитов или займов, выданных российскими кредитными организациями не ранее 1 января 2020 года, уточнили в Минсельхозе.

Сельскую ипотеку можно взять под строительство частного дома ( ТАСС/ Руслан Шамуков )

В каких банках можно оформить сельскую ипотеку

Одним из первых кредитование начал осуществлять Россельхозбанк. Изначально в программе участвовало шесть банков:

• Россельхозбанк;
• Сбербанк;
• КБ «Центр-Инвест»;
• «Левобережный»;
• Ак Барс Банк;
• Дальневосточный банк.

Летом Минсельхоз принял решение расширить количество банков, участвующих в программе, до девяти. К списку добавилось еще три банка:

• АО «Банк ДОМ.РФ»;
• АКБ «Энергобанк»;
• РНКБ.

Сбербанк и Россельхозбанк сообщил о высоком спросе на новую программу. Так, например, Сбербанк принял годовой лимит заявок за восемь часов с момента ее запуска. Всего 1,1 тыс. клиентов банка успели подать заявки на ипотеку по льготной ставке на сумму свыше 3 млрд руб. 3 августа Сбербанк возобновил прием заявок.

«Соглашения подписаны со всеми финансово-кредитными организациями. Каждый из банков разработал свои кредитные продукты в рамках данного инструмента и ведет работу по сбору заявок и выдаче кредитов», — сообщили в пресс-службе Минсельхоза.

Условия в Россельхозбанке

Заявку на получение льготной сельской ипотеки в РСХБ может подать любой Гражданин страны в возрасте от 21 до 75 лет. Сумма выдаваемого на срок до 25 лет кредита находится в диапазоне от 100 тыс. до 3 млн руб. (для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа — 5 млн руб.), при этом первоначальный взнос начинается от 10%.

По данным РСХБ, выдачи произведены в 82 регионах. Наибольшим спросом сельская ипотека пользуется в Ленинградской, Новосибирской областях, в республиках Башкортостан, Удмуртия и Татарстан.

Условия в Сбербанке

У Сбербанка первоначальный взнос начинается от 15%. При использовании сервиса «Электронная регистрация» клиентам Сбербанка доступен дисконт на ставку 0,3 п.п. — таким образом, ставка снижается до 2,7%.

У программы есть ряд особенностей: необходимость согласования с министерством каждого клиента для контроля лимита, передача информации на бумажных носителях для отчетности, согласование кредитуемых объектов с местными властями на предмет соответствия критериям, отмечается в пресс-релизе Сбербанка.

В Сбербанке сельскую ипотеку можно взять по 2,7% годовых ( Станислав Красильников/ТАСС )

Лимиты по сельской ипотеке

На финансирование сельской ипотеки в 2020 году заложен 1 млрд руб. из федерального бюджета. Эти средства позволяют выдать около 28 млрд руб. на улучшение жилищных условий более 10 тыс. семей. 31 августа Минсельхоз дополнительно выделил 500 млн руб. на реализацию программы.

В июле 2020 года премьер-министр России Михаил Мишустин заявил о планах выделить дополнительные 2 млрд руб. на программу сельской ипотеки, так как она пользуется большой популярностью среди россиян.

Глава кабмина отметил, что сейчас огромное количество россиян стоит в очереди на получение сельской ипотеки, всего подано заявок на общую сумму 182 млрд руб.

По данным Минсельхоза, на август 2020 года сельской ипотекой воспользовались более 16 тыс. заемщиков в 80 российских регионах. Объем выданных кредитов составляет 32 млрд руб. Дополнительное финансирование позволит продолжить работу и улучшить жилищные условия дополнительно более чем для 20 тыс. семей.

Девелоперы о сельской ипотеке

Ольга Магилина, заместитель генерального директора фи-девелоперской компании «KASKAD Недвижимость»:

— Ипотека по таким низким ставкам, как 3% или ниже, — прекрасный и крайне своевременный инструмент, стимулирующий спрос в сегменте загородной недвижимости.

Особенно в текущей ситуации, когда мы наблюдаем влияние целого ряда факторов, снижающих платежеспособный спрос весной-летом 2020 года: ослабление рубля и прекращение работы целых отраслей экономики вследствие пандемии коронавируса.

Жаль, что программа не распространяется на жилье в населенных пунктах Московской области, — мы своим покупателям пока не можем предложить ипотечную ставку ниже 4,5% годовых.

Сергей Царев, девелопер поселка Савельево (Ярославская область):

— Новая программа — огромное подспорье для покупателей и девелоперских компаний, занимающихся загородной недвижимостью. Это более дешевые деньги для покупателей жилья, возможность для застройщиков увеличить объемы продаж и темпы реализации проектов, для муниципалитетов — застройка сельских территорий и увеличение бюджетов.

Кредиты на благоустройство

Одновременно с сельской ипотекой Минсельхоз в рамках программы «Комплексное развитие сельских территорий» ведет активную работу по развитию льготного потребительского кредитования, позволяющего повысить уровень благоустройства жилья.

Кредит можно использовать на приобретение и монтаж оборудования для электро- и водоснабжения, водоотведения, отопления и газоснабжения по договорам подряда, заключенным с организациями — исполнителями работ.

Заемные средства также можно направить на ремонт жилых домов (помещений), расположенных на сельских территориях.

В совокупности данные инструменты являются эффективными механизмами государственной поддержки для улучшения жилищных условий сельского населения, пояснили в пресс-службе Минсельхоза.

Кроме ипотечного кредита, на селе можно взять и льготные потребительские кредиты — на благоустройство или покупку бытовой техники ( ТАСС/ Александр Рюмин )

Кредиты на благоустройство позволяют россиянам в возрасте от 23 до 65 лет получать денежные средства в сумме от 30 тыс. до 250 тыс. руб. (жителям Дальневосточного федерального округа и Ленинградской области — до 300 тыс.) на срок от шести месяцев до пяти лет.

Льготная процентная ставка 3% годовых действует при оформлении личного страхования. Потенциал потребительского кредитования сельского населения на цели благоустройства жилья в России Минсельхозом оценивается почти в 1,2 трлн руб.

По оценке Центра отраслевой экспертизы РСХБ, воспользоваться льготным сельским кредитом могли бы почти 4 млн домохозяйств.

Эксперты Центра отраслевой экспертизы РСХБ и Высшей школы экономики в рамках совместного исследования определили, что из 37 млн сельских жителей России улучшить условия жизни могли бы около 13 млн человек.

Льготная ипотека приведет к дезурбанизации

Текущие потрясения в экономике и действие программы сельской ипотеки с льготной ставкой до 3% годовых приведут к дезурбанизации России. В течение ближайших нескольких лет в сельскую местность из городов могут вернуться 2–3 млн человек, ранее прогнозировал Центр отраслевой экспертизы РСХБ. По данным банка, почти половина заявок по программе сельской ипотеки подана горожанами.

Переезд в село и деревню пока носит локальный характер, однако после окончания периода потрясений в экономике может возникнуть тренд на переселение в сельскую местность, прогнозируют аналитики Центра отраслевой экспертизы банка.

Сельская ипотека в 2022 году — условия и ставки. Когда возобновят сельскую ипотеку в 2022 году?

Запущенная в начале 2020 года программа ипотечного кредитования на покупку жилья в сельской местности стала очень востребованной – настолько, что выделяемые лимиты субсидий быстро заканчиваются. На 2022 год правительство выделило больше 11 миллиардов рублей на программу, но она до сих пор не возобновилась. Мы расскажем, как работает эта программа, какие у нее плюсы, минусы и отзывы реальных клиентов.

Специальная программа «Сельская ипотека» была запущена относительно недавно – с начала 2020 года. В отличие от более поздней госпрограммы-2020, «Сельская ипотека» была запланирована заранее, а ее условия утверждены правительством еще осенью 2019 года.

Основа программы – примерно та же, что и по другим госпрограммам: банки выдают кредиты по льготной ставке (не более 3% годовых), а разницу с рыночной ставкой компенсирует бюджет.

Соответственно, прием заявок на программу начинается, только если правительство выделит деньги на субсидирование процентной ставки. Сразу после запуска программа оказалась настолько популярной, что выделенный лимит закончился спустя 8 часов приема заявок.

Затем программу еще несколько раз перезапускали, добавляя все больше и больше бюджетных ассигнований.

Условия кредитования по программе такие:

• за кредитные средства можно купить жилье в сельской местности. Это может быть сельское поселение, рабочий поселок, поселок городского типа или город с населением до 30 тысяч человек. Каждый регион утверждает свой перечень сельских территорий (он действует, в том числе, и для этой программы). Единственное исключение – в программу не попали Москва, Санкт-Петербург и Московская область;
• требования к жилью – это может быть готовое жилье (дом или квартира, главное – пригодные к проживанию), строящееся жилье по договору долевого участия или земля и строительство на ней своего дома (но строить должен определенный подрядчик из списка);
• сумма кредита – до 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ЯНАО и регионах Дальнего Востока, до 3 миллионов рублей в остальных регионах;
• первоначальный взнос – от 10% от стоимости жилья;
• процентная ставка – от 0,1% до 3% годовых (больше 3% ставка не может быть, даже если заемщик откажется от страхования). Например, в Сбербанке ставка составляет 2,7% годовых, но она повышается до 3%, если клиент не использует сервис электронной регистрации сделки от самого Сбербанка;
• срок – до 25 лет;
• требования к заемщику устанавливает каждый банк, обычно они стандартные как для любой ипотечной программы.

Однако «Сельская ипотека» имеет еще одно важное отличие от других программ – все расчеты и согласования проходят через Министерство сельского хозяйства России. То есть, заявку на каждый кредит должен одобрить Минсельхоз – и на это может уйти до 20 дней.

Второй момент – в официальных условиях программы прописано, что процентная ставка по ней может быть повышена по независящим от заемщика обстоятельствам.

Это произойдет, если Минсельхоз не выделит деньги на субсидирование процентной ставки – тогда банк вправе поднять ставку, но не более чем до ключевой ставки Центробанка плюс 2,7% (сейчас это 8,5% годовых).

Насколько серьезен этот риск, сказать сложно – но за 25-летний период кредитования в стране может произойти что угодно.

Кроме прочего, Минсельхоз утверждает также и перечень банков, участвующих в программе. Сначала в ней были только Сбербанк и Россельхозбанк, но сейчас в перечень вошли также ВТБ, банк «Дом.РФ», Альфа-Банк, Энергобанк, «Центр-Инвест», «Левобережный», Ак Барс Банк, Дальневосточный банк и РНКБ.

Процедура оформления не отличается от оформления обычного ипотечного кредита – банку нужны документы, подтверждающие доходы и занятость заемщика, как и всегда, будет проверена его кредитная история. Единственное отличие – нужно также предоставить информацию о приобретаемом жилье, а его несоответствие условиям программы может стать поводом для отказа в кредите.

Результаты программы и отзывы заемщиков

Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей.

Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей.

Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.

Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:

• в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
• в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.

Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений (только сельская местность) результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.

Что интересно, в 2020 году россияне использовали одну лазейку, разрешающую купить жилье в пригороде крупного города.

Так, по формальным признакам под программу подходили квартиры в многоэтажках вокруг Санкт-Петербурга – ведь территориально это уже Ленинградская область, а большая часть поселков официально еще не перешли порог в 30 тысяч населения (хотя в реальности это население одного крупного ЖК).

С тех пор программу изменили – перечень сельских территорий стал закрытым, а квартиру в домах выше 5 этажей по программе уже не купить.

Впрочем, даже с такими ограничениями «Сельская ипотека» – отличная возможность купить жилье практически в рассрочку. Если найти отзывы реальных покупателей жилья по этой программе, то ситуация получится неоднозначная. Вот о чем пишут клиенты:

• долгое согласование. Дело даже не в тех 20 днях, которые заявку может рассматривать Минсельхоз – до отправки заявки нужно провести оценку объекта, собрать массу документов и отдать это все в банк. Многим даже не хватает тех 3 месяцев, что действует одобрение на кредит, и приходится продлевать его (а это снова справки и документы);
• когда банк одобрит кредит, субсидия может закончиться. Об этом пишут многие – субсидия от Минсельхоза заканчивается в самый неподходящий момент, а ждать новых ассигнований приходится долго (несколько месяцев). За этот срок заканчивается одобрение банка, а выбранную квартиру уже могут продать кому-то другому. Как вариант – тот же Россельхозбанк предлагает ипотеку на коммерческих условиях, которую затем перекредитует по «Сельской ипотеке» (когда субсидия придет);
• кроме независимой оценки, банк проводит свою – и она может оценить дом дешевле цены покупки. В этом случае банк урежет сумму кредита, а недостающее придется искать заемщику «на стороне» или брать потребительский кредит на эту сумму (и уже не под 2,7% годовых);
• в случае с Россельхозбанком клиенты жалуются на навязывание слишком дорогой страховки – при относительно небольших суммах (до 3 миллионов рублей) ее стоимость доходит до 53 тысяч рублей в год, а оформить в сторонней компании такую страховку сложнее.

Но больше всего заемщики беспокоятся о будущем программы. Пока есть ассигнования от Минсельхоза, ставка держится на уровне в 2,7% годовых, но в случае их отсутствия она вырастет до рыночной (в договоре прописывается или 2,7% плюс ключевая ставка, или 11,5% годовых). И если ставка вырастет, вся выгода от льготы нивелируется.

Плюсы и минусы «Сельской ипотеки»

Эта программа – одна из самых неоднозначных ипотечных госпрограмм. В отличие от льготной и «Семейной» ипотеки, которые банки ни с кем не согласовывают, здесь заемщикам иногда приходится ждать возобновления финансирования, на что уходят месяцы. Заявки согласовываются долго, а сумма кредита в любом случае не очень большая. Тем не менее, ради ставки в 2,7% годовых многие готовы терпеть.

Оформляя кредит, стоит взвесить все «за» и «против», особенно в такой противоречивой программе, как «Сельская ипотека». И чтобы сделать выбор было проще, мы собрали главные плюсы и минусы ипотеки по этой программе.

Достоинства
Недостатки

низкая процентная ставка – максимум 3% годовых, обычно 2,7%. Это выгоднее, чем льготная и семейная ипотека, и лишь немногим дороже, чем «Дальневосточная ипотека» (где гораздо больше ограничений); небольшой первоначальный взнос – всего от 10%; в Россельхозбанке можно выбрать погашение дифференцированными платежами – тогда переплата будет меньше, хотя в первые годы сумма ежемесячного платежа будет выше; можно купить жилье на вторичном рынке – по сути, это единственная госпрограмма, позволяющая сделать это; в программе участвует несколько банков – можно выбрать тот, через который заемщик получает зарплату (так проще получить одобрение); программа работает по всей территории России – кроме двух городов и одной области. Перечень населенных пунктов очень обширный – их сотни в каждом регионе.

слишком долгое и сложное согласование – все идет через Минсельхоз России, поэтому процедура лишь согласования занимает до 20 дней; субсидия может закончиться в самый неподходящий момент, когда кредит одобрен, а заемщик потратился на оценку и выписки по недвижимости. На данный момент деньги не выделены, и банки не принимают заявки по программе); нужно заложить в свой бюджет дополнительные расходы на оценку – ее придется заказывать заранее, до подачи заявки на кредит; есть риск, что в будущем (через 5, 10 или 15 лет) в бюджете России не найдется денег на субсидии, и заемщикам придется платить полную ставку; не все сотрудники банков могут грамотно проконсультировать по программе – это не самый популярный из вариантов ипотечного кредита.

В целом же это неплохой вариант купить жилье с минимальным месячным платежом, если условия кредита и параметры объекта недвижимости полностью подходят под конкретную ситуацию.

Сравнение с другими программами

Программа «Сельской ипотеки» может быть выгоднее других – но при этом она весьма жестко ограничена условиями.

По сути, это программа для тех, кто планирует переезд в пригород крупного города или в небольшой город, и хочет купить жилье с небольшим ежемесячным платежом по ипотеке.

Но не будет ли проще в этой ситуации взять кредит на стандартных условиях или по одной из других госпрограмм?

Сравним условия по «Сельской ипотеке» и другим программам, чтобы понять это:

Сельская ипотека
Семейная ипотека
Льготная ипотека (2020)
Дальневосточная ипотека
Стандартные программы

Требования к заемщику	Стандартные	В семье после 2018 года должен родиться хотя бы один ребенок	Стандартные	Молодая семья (оба супруга не старше 36 лет) или неполная семья, где заемщику не более 36 лет	Стандартные
Требования к недвижимости	Должна находиться в сельской местности: новостройки, вторичный рынок, строительство своего дома	Новостройки, рефинансирование (тоже на квартиры в новостройках), строительство своего дома	Новостройки и строительство своего дома	Новостройки, вторичный рынок (только в сельской местности), строительство своего дома – все это только на территории Дальнего Востока, Чукотского АО и Магаданской области	Любые объекты – в зависимости от программы
Процентные ставки	Не более 3% годовых, по факту 2,7%	Не более 6% годовых, по факту от 4,7%	Не более 7% годовых, по факту от 5,7%	Не более 1% годовых, по факту от 0,1%	В зависимости от банка и программы – 10% годовых плюс надбавки
Суммы	До 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ДФО и ЯНАО, до 3 миллионов в остальных регионах	До 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге с областями, до 6 миллионов в остальных регионах	До 3 миллионов рублей	До 6 миллионов рублей	Ограничения устанавливает сам банк, это могут быть десятки миллионов рублей
Согласование	Все кредиты согласовываются в Минсельхозе	Нет	Нет	Нет	Нет
Риски	Могут отказать, если субсидия не выделена. Могут поднять ставку до рыночной, если Минсельхоз не выделит субсидию на новый год	Нет	Нет	Нет	Нет

Таким образом, у каждой программы есть свои плюсы и минусы. В случае с «Сельской ипотекой» это идеальный вариант для покупки квартиры или дома в сельской местности – его всегда стоит рассматривать в первую очередь (за исключением Дальнего Востока – там есть вариант дешевле), тем более, что по этой программе можно купить жилье на вторичном рынке.

Но специально выбирать жилье именно за пределами крупного города, чтобы поучаствовать в программе, не стоит – получить такой кредит сложнее обычного, плюс есть риск возможного повышения ставки через несколько лет.

Когда возобновят «Сельскую ипотеку» в 2022 году?

На данный момент ни один из банков не принимает новые заявки на кредиты по «Сельской ипотеке». Например, Сбербанк указывает, что прием заявок завершен, а Россельхозбанк – что он приостановлен.

Проблема в том, что Минсельхоз на данный момент не выделил средства субсидии для банков – а потому они не могут выдать ни одного кредита по программе.

Последнее более-менее официальное сообщение – от ноября 2021 года, когда сообщалось, что в 2022 году на программу выделят 11,5 миллиардов рублей. В декабре Минсельхоз заявил, что планирует исключить из программы возможность купить квартиру – но оформлено официально это будет только в начале 2022-го. На данный момент о судьбе программы ничего не известно.

Как пишут в отзывах клиенты, банки предлагают оформить стандартную ипотеку (под рыночные 11-12% годовых) – а потом рефинансировать кредит по программе сельской ипотеки. У некоторых это получилось – то есть, схема рабочая.

Остальным остается только ждать – пока даже представители банков не знают, когда будет возобновлен прием заявок на сельскую ипотеку.

Сельская ипотека в 2022 году — условия ипотеки в сельской местности | Банки.ру

Ипотека в сельской местности стала очень популярным финансовым продуктом. Она позволяет купить жилье в короткий срок и с пониженной процентной ставкой. Минсельхоз выделил определенную сумму на поддержку программы, чтобы увеличить спрос на недвижимое имущество в селах.

Особенности и условия сельской ипотеки

В последнее десятилетие численность жителей в селах стала значительно снижаться. Одной из государственных мер для исправления ситуации является ипотечное кредитование под низкий процент в селах, деревнях и поселках.

Ипотека на дом в деревне выдается в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий». Она включает в себя не только ипотечное кредитование, но и возможность взять ссуду под небольшой процент на благоустройство жилья в сельской местности. Целью госпрограммы является не только привлечение людей в села и поселки, но и улучшение качества их жизни.

Оформление такого кредита не может быть быстрым. Банку нужно проверить заявку, согласовать каждого заемщика с министерством, а объект — с местными властями, подать отчет.

Условия сельской ипотеки могут варьироваться в зависимости от финучреждения:

• процентная ставка — от 0,1 до 3 % (обычно 3 % — на вторичное жилье);
• срок кредитования — до 25 лет;
• максимальный размер ссуды для ЯНАО, Дальнего Востока и Ленинградской области — 5 000 000 рублей, для других регионов — 3 000 000 рублей;
• первый взнос — более 10–15 % от стоимости квартиры или частного дома.

Молодые семьи могут использовать материнский капитал в качестве первого взноса или же для погашения задолженности.

Низкая ставка связана с субсидированием программы. Государство выделяет деньги, которые идут на восполнение разницы в ставках для банков. Если человек, живущий в сельской местности, уже взял ипотечный кредит на обычных условиях, он может подать заявку на рефинансирование.

Но это выгодно только в том случае, если выплачено не более половины долга. Рефинансировать таким образом можно кредиты, полученные не ранее 1 января 2020 года. Просрочки тоже учитываются, но, если вы опоздали с платежом не более чем на 30 дней, банк может закрыть на это глаза.

Особенность подобного кредитования в том, что банк сам устанавливать процентную ставку для каждого клиента, но в итоге она не может быть выше 3 %. Некоторые финорганизации поддерживают оформление ипотеки через интернет. Поэтому при подаче документов онлайн ставка может снижаться. Например, «Сбербанк» готов снизить процент с 3 до 2,7 %, если заемщик оформит процедуру через интернет.

Как получить сельскую ипотеку ?

Требования банка к заемщикам не высокие, но кредитор будет тщательно проверять недвижимость на юридическую чистоту, ликвидность, безопасность. Для организации залоговое имущество — гарантия от неуплаты долга.

Если заемщик не может оплачивать ипотеку, жилье продается, а остаток долга гасится. Поэтому ликвидность играет не последнюю роль при одобрении.

Финучреждение откажет в кредитовании, если дом слишком старый, находится районе, где нет дорог, так как такое жилье будет очень трудно продать.

Чтобы оформить сельскую ипотеку онлайн, необходимо сделать несколько шагов:

• найти подходящее финучреждение. На сегодняшний день не так много банков предлагают подобный вид кредитования с господдержкой. В интернете можно подобрать подходящий банк и отправить заявку;
• заполнить и отправить анкету. В ней указывают все данные заемщика, его возраст, место работы и т. д. Банк обработает заявку и даст ответ в течение пары недель. Однако многие отмечают, что ответ может затянуться и до месяца. Спрос на продукт очень высокий, заявок много, и организация должна не только выбрать наиболее подходящие варианты, но и согласовать их с Минсельхозом РФ;
• предоставить документы. Если финучреждение дало согласие на оформление ипотеки, нужно принести бумаги в офис;
• подыскать жилье. Дом или квартира будут проверяться оценочной компанией. Клиент нанимает оценщика, который осмотрит жилье, убедится, что оно достаточно безопасно и пригодно для жилья, составит протокол, где укажет оценочную стоимость недвижимости;
• заключить Договор. Если банк устраивает выбранная недвижимость, можно приступать к оформлению сделки. Заемщик предоставляет все бумаги на покупаемое жилье, а затем подписывает договор. Его стоит прочитать до подписания, убедиться, что условия соответствуют оговоренным ранее, задать вопросы, если они есть;
• оформить сделку. После подписания договора средства переводятся на счет продавца. Остается только заключить договор купли-продажи и переоформить свидетельство о праве собственности, где будет указано, что квартира или дом находятся в обременении у банка. Также нужно оформить договор страхования залогового имущества.

Если вы берете ипотеку на строительство, страховой договор с компанией заключается после окончания строительных работ.

Перед тем как отправить заявку на сельскую ипотеку, нужно собрать документы. Заемщика будут проверять на платежеспособность, поэтому нужно предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Если доход низкий, финучреждение отклонит заявку или же предложит вариант с покупкой более дешевого жилья.

Получить кредит может любой гражданин РФ вне зависимости от места жительства, семейного положения. Однако наличие официального заработка и кредитная история проверяются. На Дальнем Востоке учитывается также прописка заемщика. Возрастные рамки довольно широкие, но они есть. Например, «Россельхозбанк» рассматривает заявки только от граждан в возрасте от 21 года до 75 лет.

Обязательно учитывается кредитная история каждого клиента. Если у него было много просрочек, имелись суды с другими банками, есть невыплаченные кредиты, вероятность одобрения значительно снижается.

Какое жилье можно рассматривать как залоговое

Ипотека на сельский дом выдается в любом населенном пункте, не являющемся частью городского округа, где количество жителей не превышает 30 000 человек. Исключением является муниципальное образование столицы и Санкт-Петербурга.

Заемщики могут приобрести частный дом или квартиру в деревне, поселке, селе или даже частном секторе города (при условии, что он входит в указанную программу). Уточнить этот вопрос можно как в выбранной кредитной организации, так и в администрации.

Банки с большой вероятностью одобрят ипотеку в следующих случаях:

• вы хотите приобрести квартиру на вторичном рынке или готовый к проживанию дом с землей;
• вы покупаете квартиру в новостройке или только что построенный дом;
• вы собираетесь строить самостоятельно жилой дом на имеющемся участке и у вас есть договор с подрядчиком.

Основное условие — недвижимость должна находиться в сельской местности и быть полностью пригодной для проживания. Если это частный дом, в нем должно быть электричество, газ, водоснабжение, канализация, отдельный санузел, отопление. Также постройка не должна быть деревянной. Учитывается только то жилье, в котором можно жить круглый год, то есть это не может быть дача или летний домик.

До полного погашения задолженности недвижимость нельзя продать или переписать на другого человека. Все манипуляции (кроме ремонта и облагораживания территории) нужно обговаривать с кредитором.

Если у заемщика уже есть земля, он может взять кредит на строительство дома. Иметь документ о праве собственности на землю не обязательно, достаточно договора аренды. Также можно взять ссуду на завершение уже начатого строительства. Но в этом случае строительные работы должны быть закончены не позднее чем через 2 года после оформления кредита.

Подобрать подходящий вариант кредитования и отправить заявку онлайн можно с помощью надежного портала. На сайте Banki.ru собраны актуальные предложения от ведущих финорганизаций.

Когда возобновят программу

Официально программа по льготному ипотечному кредитованию действует с 2020 до 2025 год. Но многие крупные банки исчерпали лимит субсидий, выделенных государством. Планируется увеличение объема субсидий в 2021 году и продление программы из-за высокого спроса на сельскую ипотеку.

Мнение нашего эксперта: бывают случаи, когда ждать возобновления ипотечной программы невыгодно, потому что жилье дорожает и приходится платить за аренду съемной квартиры. Можно не тратить время и подать заявку на другую ипотечную программу. Через 6 месяцев после заключения договора ее можно будет рефинансировать и перейти на условия льготной сельской ипотеки.

Некоторые банки (например, «Россельхозбанк») продолжают принимать заявки на ипотечное кредитование в сельской местности, ожидая скорейшего финансирования.

Инна Солдатенкова Ведущий Эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру

Самая выгодная Сельская ипотека имеет ставку в 2.3% Самый низкий первоначальный взнос для категории Сельская ипотека составляет % На данный момент Сельская ипотека предоставляется у 1 банка

Калькулятор сельской ипотеки

Мнение эксперта

Санникова Анна

Контент-менеджер

Контролирую процесс актуализации данных, обновляю условия по банковским продуктам. Перевожу банковские тарифы на язык, который будет понятен любому пользователю Сравни.ру.

Кредит по сельской ипотеке выдается под ставку до 3%. Ставка может быть снижена за счет страхования и дополнительных опций.

По данной программе банк заключает соглашение о субсидировании с Министерством сельского хозяйства.

Однако в случае отмены субсидий из бюджета процент по кредиту вырастет на размер ставки ЦБ РФ, которая будет действовать на дату отмены субсидий. Подобная мера будет действовать до того момента, пока субсидирование не возобновится. После возобновления субсидий ставка вернется к первоначальному значению.

Программа не обязывает заемщика быть зарегистрированным или работать в сельской местности. Главное условие — приобретение недвижимости в населенном пункте, который включен правительством в список сельских территорий. Стоит заметить, что в это список не входят: Москва, Московская область, Санкт-Петербург.

Заемщик имеет право приобрести коттедж с участком либо квартиру как на превичном, так и на вторичном рынке. Но в отношении квартир с 2021 года внесены изменения – покупка жилья разрешается в домах не выше 5 этажей.

«Сельская ипотека» — это название программы льготного ипотечного кредитования, которая разработана Минсельхозом. Целью ее реализации выступает активизация освоения земли, расположенной в сельской местности страны.

Суть программы – выделение ипотеки на строительство частных жилых домов по льготной процентной ставке, которая варьируется от 1 до 3%.

Верхний предел устанавливается условиями программы господдержки, нижний – правилами конкретного банка.

К участию в реализации программы «Сельская ипотека» допущены далеко не все банки. В число аккредитованных вошли:

• СберБанк;
• Альфа-Банк;
• РСХБ;
• ВТБ;
• Центр-Инвест;
• Ак Барс Банк;
• Дальневосточный банк;
• Энергобанк;
• Банк Левобережный;
• ДОМ.РФ;
• РНКБ Банк.

Конкретный набор требований к потенциальному получателю «Сельской ипотеки» устанавливает каждый банк самостоятельно. В общем случае речь идет о выполнении следующих обязательных условий:

• российское гражданство;
• возраст в пределах 21-75 лет (первая цифра – на дату выдачи, вторая – на дату погашения);
• стаж работы на последнем месте трудоустройства – от 3 месяцев;
• стабильный доход в размере, достаточном для беспроблемного обслуживания и возврата ипотечного кредита;
• оформление залога на приобретаемую или строящуюся недвижимость.

Сказанное выше насчет требований к клиенту справедливо и по отношению к пакету необходимых для оформления ипотеки документов. В его состав обычно входят:

• заявка на получение финансирования;
• анкета клиента с указанием персональных и контактных сведений;
• паспорт российского гражданина;
• второй документ, удостоверяющий личность заемщика (военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права и т.д.);
• трудовая книжка или контракт с работодателем;
• документы, подтверждающие уровень дохода (справка по форме банка, 2-НДФЛ, Налоговая декларация, выписка с карточного или расчетного счета);
• правоустанавливающие документы на жилую недвижимость или земельный участок, на котором планируется индивидуальное жилищное строительство.

Программа государственной поддержки «Сельская ипотека» действует практически по всей территории страны. Она не распространяется на три субъекта РФ – Москву, Санкт-Петербург и Московскую область. Это объясняется спецификой программы и особенностями перечисленных регионов.

Программа «Сельской ипотеки» распространяется на все территории, отнесенные к сельской местности. Они включают ряд населенных пунктов, в числе которых:

• села;
• рабочие поселки;
• поселки городского типа;
• аулы;
• малые города, если их численность не превышает 30 тыс. человек.

Все сказанное не распространяется на территорию Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Это объясняется тем, что программа не действует в указанных трех субъектах РФ.

Программа льготной ипотеки предусматривает возможность приобретения:

• уже построенного жилья в различных форматах – квартира, частный жилой дом, таунхаус, причем как с землей, так и без;
• земельного участка под ИЖС для последующего возведения частного жилого дома.

Процедура получения кредита в рамках программы господдержки «Сельская ипотека» предусматривает выполнение следующих действий:

1. Расчет желательных условий ипотечного кредитования.
2. Заполнение заявки на финансирования и анкеты клиента.
3. Формирование и предоставление в банк комплекта сопутствующих документов.
4. Получение одобрения сделки, на данном этапе – предварительного.
5. Выбор объекта жилой недвижимости для приобретения с последующим согласованием с банком и окончательным одобрением сделки.
6. Заключение договора ипотечного кредитования.
7. Получение денег и покупка объекта недвижимого имущества.
8. Оформление залога на недвижимость и регистрация сделки в Росреестре.

В подобной ситуации имеет смысл сначала узнать причину отрицательного решения банка. Затем следует либо устранить возникшую проблему и повторно подать заявку на льготное финансирование, либо обратиться за получением «Сельской ипотеки» в другой банк.

Главным недостатком рассматриваемого льготного ипотечного кредитования выступает тот факт, что низкая процентная ставка актуальна на время срока действия программы господдержки. После ее окончания процент вернется к стандартному. Важно учитывать, что вполне вероятна пролонгация государственной программы, что станет хорошим подспорьем для заемщиков, получивших ипотеку.

Редактор Сравни.ру, [email protected]

Государственная программа под названием «Сельская ипотека» действует в России с 2020 года. Она направлена на активизацию освоения земель за городской чертой. В рамках реализации госпрограммы выдается ипотека на строительство дома в сельской местности по очень выгодной процентной ставке – в пределах 3% годовых.

Такое предложение можно считать очень выгодным для сегодняшних российских условий.

Поэтому не стоит удивляться тому, что выделенные из бюджета на субсидирование процентных ставок денежные средства очень быстро и успешно осваиваются.

В результате уполномоченные на участие в программе банка периодически прекращают прием заявок на выдачу ипотеки под 3 процента – вплоть до нового выделения бюджетных денег.

Право участвовать в программе предоставлено нескольким уполномоченным банковским организациям. В их числе:

• СберБанк;
• РСХБ;
• Центр-Инвест;
• ДОМ.РФ;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Дальневосточный банк;
• Банк Левобережный;
• Энергобанк;
• РНКБ Банк;
• Ак Барс Банк и несколько других – менее известных и крупных.

Как было отмечено выше, прием заявок на льготное ипотечное кредитование осуществляется в рамках выделенного из бюджета финансирования. Несколько наиболее выгодных предложений от банковских организаций страны в рамках «Сельской ипотеки» представлены в таблице.

Банк	Сумма кредита, млн. руб.	Начальный взнос, %%	Срок финансирования	Процентная ставка
Минимальная	Максимальная
СберБанк	0,3	3-5	15%	От года до 25	2,7%
РоссельхозБанк	0,1	3-5	10%	До 25 лет	От 2,7%
ДОМ.РФ	0,5	3-5	10%	До 25 лет	От 2,3%
Банк Центр-Инвест	0,3	3-5	10%	До 25 лет	2,75%

Разная величина максимального размера ипотечного кредита объясняется тем, что лимит зависит от конкретного региона страны. Ипотека на 5 млн. руб. выдается в Ленинградской области, субъектах РФ Дальневосточного федерального округа и ЯНАО. Для остальных установлено ограничение в размере 3 млн. руб.

Чтобы рассчитать условия кредитования по программе «Сельской ипотеки», проще всего воспользоваться размещенным на нашем сайте онлайн-калькулятором. Процедура вычисления параметров ипотечного кредита предельно проста. От потенциального заемщика требуется указать банк, с которым он желает сотрудничать, а также основные параметры финансирования.

Полученная информация оперативность обрабатывается программой, производятся необходимые вычисления, после чего на экран выводятся ключевые условия ипотеки:

• общий размер выплат по кредиту;
• сумма переплаты;
• величина ежемесячного платежа.

При необходимости выполняется нужное количество расчетов. Значения перечисленных выше параметров помогут подобрать оптимальный вариант финансирования – самый выгодный и доступный для потенциального заемщика.