ГАПОУ ЧР Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое военная Ипотека и для кого она предназначена. Военная ипотека – это относительно новая программа по выдаче военнослужащим и их семьям жилья.
Военная ипотека 2020 — один из эффективных инструментов решить вопрос военным и военным пенсионерам.
Дочитайте пост до конца, и вы узнаете: стоит ли брать военную ипотеку, возможна ли ипотека для военных пенсионеров, выдается ли военная ипотека второй раз, а также актуальные предложения банков на текущий день.
Подробности
Чем военная ипотека отличается от обычной? Военная ипотека для военнослужащих отличается от классической тем, что, пока заемщик состоит на военной службе, его ипотечный долг погашает Министерство обороны, а не он сам. Отличие будет в условиях кредитования и этапах оформления. Отличаться будут и требования к заемщику. О них вы узнаете далее.
Военная ипотека что это такое в итоге?
Суть военной ипотеки выглядит следующим образом: государство ежегодно перечисляет дополнительные субсидии на счет военнослужащего, достигшего возраста не менее 22 лет, и эти средства заемщик может использовать впоследствии для внесения первого взноса.
Возможно получить не более 3 500 000 рублей, но если он предпочтет взять жилье дороже, то может добавить к этой сумме собственные накопления. По военной ипотеке можно приобрести как вторичное жилье, так и только строящуюся Недвижимость и даже выкупить долю в строительстве жк.
Для того, чтобы стать участником военной ипотеки, необходимо, в первую очередь, зарегистрироваться в так называемой накопительно-ипотечной системе (НИС).
Эта система занимается предоставлением военной ипотеки и рассчитана на то, что за время участия в ней военнослужащего (а участвовать в этой программе могут заемщики от 21 до 50 лет), на счету его должно скопиться достаточное количество средств для того, чтобы купить недвижимость площадью в среднем 54 квадратных метра. По мнению Министерства обороны, такой площади достаточно для проживания супругов с ребенком.
Для участия в НИС допускаются все военнослужащие, но ограничения есть для рядовых солдат: они получают возможность стать участниками военной ипотеки только тогда, когда заключат второй контракт службы.
Все остальные слои военнослужащих (то есть, офицеры, прапорщики, мичманы и т.д.) зачисляются для участия в программе автоматически, некоторым из них необходимо подать рапорт на военную ипотеку.
Военная ипотека для военнослужащих в 2020 году также может выдаваться и во второй раз.
Существует миф, что заемщик может купить жилье по военной ипотеке только по месту прописки или службы – но это не так. Для территориального нахождения «служебного жилья» в военном ипотечном кредитовании нет никаких ограничений.
Очень часто используется такая схема. Так как покупать жилье можно в любом регионе, то военнослужащий берет квартиру в Москве или Подмосковье. Далее сдает её, а сам использует служебное жилье для проживания. Таким образом, получается своеобразная дополнительная пенсия от государства на период службы.
Требования предъявляются только к видам жилья: нельзя приобретать квартиры в ветхих домах, в «коммуналках» и в «хрущевках».
Также нет ограничений по выбору банка, который предоставит займ по военной ипотеке: реестр военной ипотеки на сегодняшний день насчитывает 77 российских банков. Наиболее выгодные предложения вы можете найти в конце данной статьи.
Севастополь стал очень популярным городом для реализации данной программы, как и весь Крым. Далее вы узнаете какие банки кредитуют этот регион.
Нюансы
Далее разберем подводные камни военной ипотеки: минусы и проблемы военной ипотеки.
Военная ипотека налоговый вычет. Не стоит забывать, что существует налоговый вычет по военной ипотеке. Получить его можно, но только с собственных платежей за квартиру. Камень преткновения тут в том, что на покупку квартиры деньги будет давать МО РФ.
Так, если вы купили квартиру за 5 млн. и государство оплатило 3 млн. за счет средств на счету НИС, то с оставшихся двух млн. вы сможете получить налоговый вычет в размере до 288 тыс. руб.
Также будет доступен [urlspan]возврат процентов по ипотечному кредиту[/urlspan].
Военная ипотека судебная практика.
Судебная практика по военной ипотеке показывает много случаев, когда по вопросам увольнения из российской армии заемщика разгорались судебные споры, в том числе, связанные с изменениями условий заключений договоров по военной ипотеке.
В случае, если вам кажется возможным отстоять право на военную ипотеку даже после увольнения из российской армии, стоит обратиться к юристу по военной ипотеке (заполните форму на консультацию в правом углу).
Военная ипотека с плохой кредитной историей также может выдаваться банком. Здесь главная загвоздка в том, чтобы найти банк, который согласится дать займ на таких условиях, но, если есть желание, то вполне можно получить. Ипотека с плохой кредитной историей подробно расписана в нашем прошлом посте.
Военная ипотека в случае смерти военнослужащего может нанести серьезный урон его вдове, но только в том случае, если он отслужил в российской армии менее десяти лет. Если же заемщик имел выслугу лет более десяти, государство продолжает выплачивать за него взносы по военной ипотеке после его гибели.
Военная ипотека плюсы и минусы.
Плюсы:
- Государство оплачивает платежи
- Низкая ставка
- Практически не обращают внимание на кредитную историю
Минусы военной ипотеки:
- Сложности с оформлением и сроки.
- Ограниченное количество банков
- Небольшая сумма
- Проблемы с налоговым вычетом
- Долевое строительство военная ипотека хоть и одобряет, но существуют ограничения по выбору застройщиков и домов.
- Собственник только военный.
Сумма
На 2020 год установлена сумма по военной ипотеке в размере 288 410. Исходя из этой суммы будет рассчитывается ежемесячный платеж, который будет погашать за военнослужащего государство. В 2020 году — это 24 034.
Сколько денег дают военнослужащим в военной ипотеке? Рассчитываются условия военной ипотеки в индивидуальном порядке.
При этом могут учитываться самые разные факторы: банк принимает во внимание и возраст военнослужащего, и его стаж, и суммы взносов от государства и т.д.
Военный Кредит не выдают без первоначального взноса: сегодня это в среднем 20% от общей суммы займа, хотя в некоторых банках встречаются первые взносы размером и от 10%. Процентные ставки также устанавливаются индивидуально.
Военная ипотека в 2020 году сумма в разрезе топ 10 банков + АИЖК.
Как стать участником
Как стать участником военной ипотеки?
Вы можете получить военную ипотеку, если вы:
- Офицер, получивший свое воинское звание позже 2005 года. Они автоматически зачисляются для участия в НИС.
- Офицер, получивший офицерское звание ранее 2005 года: им, для того, чтобы принять участие в НИСе, необходимо подать рапорт. Образец рапорта на военную ипотеку можно запросить по месту службы.
- Мичман или прапорщик, Срок службы более трех лет.
- Рядовой солдат, сержант, старшина, матрос и др.: люди с этими званиями могут стать участниками программы при заключении, как минимум, второго контракта службы.
При этом не обязательно пользоваться военной ипотекой при первой возможности. Министерство обороны в любом случае пополняет счет военнослужащего на протяжении всего времени его работы.
Участник ипотеки для военных может воспользоваться накопленными средствами сразу и купить квартиру или дом, минуя этап заключения ипотечного договора с банком.
Но для этого выгодного получения ипотечных средств военнослужащий должен иметь соответствующие причины. Например:
- Заемщик имеет выслугу не менее 20 лет.
- Заемщик увольняется, прослужив более 10 лет, и не имея собственного жилья. При этом члены семьи заемщика не имеют в собственности никакой недвижимости. Если у военнослужащего есть в собственности недвижимость, рассчитывать на льготы не придется.
- Заемщик может получить накопления по семейным обстоятельствам, по состоянию здоровья или в связи с решениями, принимаемыми в месте его службы (например, в связи с переводом).
Если у военнослужащий находится хотя бы в одной из перечисленных ситуаций, то, после подачи соответствующего рапорта, в течение трех месяцев на его счет поступят все накопленные за время службы средства. По такой же системе выдается военная ипотека для пенсионеров.
Как оформить ипотеку
Как получить военную ипотеку: пошаговая схема.
Для оформления военной ипотеки заемщик должен числиться в участниках НИС не менее 36-ти месяцев. Такое требования стандартно для большинства банков. Если он подходит под возрастные рамки (от 21 до 50 лет), то ему стоит рассчитывать на срок погашения займа, исходя из своего возраста: в 50 лет военная ипотека должна быть погашена.
Итак, если вы подходите для участия в программе военной ипотеки, вы можете оформить займ в несколько этапов:
- В первую очередь, вам следует подать документы в выбранный вами банк (их может быть несколько). Можно, например, оставить онлайн-заявку на сайте банка. Как правило, банки требуют паспорт, заявление и свидетельство участника НИС, но в каждом отдельном финансовом учреждении могут предъявляться свои дополнительные требования. Ипотека без военного билета не возможна.
- Менеджер банка оформляет заявку и отправляет ее на вынесение решения. Если все требования к заемщику удовлетворены, банк подтверждает заявку, о чем сразу сообщает клиенту.
- Далее необходимо собрать все требуемые для получения военной ипотеки документы. К ним могут относиться: документы заемщика, документы продавца, Договор купли-продажи, некоторые документы, связанные с купленной жилплощадью и так далее.
- Следующим шагом становится решение банка по недвижимости. Приобретаемое жилье должно соответствовать требованиям военной ипотеки. Если никаких нареканий по объекту у банка нет, то он выносит положительное заключение.
- Затем заемщик должен подписать все документы, в том числе, кредитный договор. Ипотечный банк отправляет пакет подписанных документов в Росвоенипотеку.
- Если в документах нет ошибок, то и Росвоенипотека подписывает их со своей стороны и отправляет обратно в банк. Также Росвоенипотека сразу перечисляет на счет военнослужащего средства для первоначального взноса. В том случае, если заемщик не смог получить военную ипотеку на ту сумму, на которую рассчитывал, он может добавить средства для выкупа квартиры из собственных накоплений.
- После осуществления этих операций военнослужащий может зарегистрировать жилье в собственность. Документы, подтверждающие эту регистрацию, он обязан передать банку.
- Как только банк получает эти документы, он отправляет их в Росвоенипотеку и выдает ипотечные средства заемщику. С этого момента Роспоенипотека начинает выплачивать ипотечный долг военнослужащего до момента полной его выплаты или до момента увольнения служащего. В таком случае заемщику придется выплачивать весь кредит самостоятельно и в полном объеме.
Условия банков
Далее вы узнаете сколько дают банки по ипотеке и на каких условиях.
Лучшие предложения военной ипотеки от российских банков:
| ДОМ.РФ | 9,1 | 2758 | 20 | 9,1 | |
| Банк Россия | 8,5 | 2900 | 10 | 8,5 | |
| ВТБ | 8,8 | 2840 | 15 | 8,8 | если выходит из НИС ставка + 0,3% |
| Газпромбанк | 8,8 | 2814 | 20 | 8,8 | |
| Банк Зенит | 9,1 | 3570 | 20 | 9,1 | Возможно оформить ипотеку до 7 млн по специальной программе Семейный. |
| Банк Открытие | 8,8 | 2800 | 20 | 8,8 | |
| РНКБ | 9,15 | 2565 | 10 | 9,15 | |
| РоссельхозБанк | 8,75 | 2700 | 10 | 8,75 | |
| Сбербанк | 8,8 | 2629 | 15 | 8,8 | |
| Связь Банк | 8,6 | 2874 | 20 | 8,6 | |
| Абсолют банк | 10,6 | 3075 | 20 | 10,6 | |
| Банк Санкт-Петербург | 10 | 2800 | 15 | 10 | |
| Уралсиб | 9,4 | 3142 | 20 | 9,4 |
Изменения 2020 года – это программа «Кредит Семейный» банка Зенит. По ней, если оба супруга участники НИС, то они могут получить максимальный кредит более 7 млн..
Онлайн заявка на ипотечное кредитование по этим программам доступно [urlspan]по ссылке[/urlspan]. Раздел «Ипотека». Стоять в очередях к консультанту банка не придётся.
Изменения в программе происходят регулярно, поэтом рекомендуем подписаться на обновления проекта.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Жмите кнопки социальных сетей, если пост был вам полезен.
Условия участия в программе «Военная ипотека»
В России уже длительное время уделяется значительное внимание созданию благоприятных условий для жизни и работы людей, посвятивших себя военному делу. Для решения жилищных проблем военнослужащих по инициативе правительства многими крупными банками страны выдаются целевые ссуды. При этом условия предоставления «Военной ипотеки» в 2020 году отличаются особой привлекательностью.
 |
1 дн. | 50000000 руб.Оформить | 8.09 % | 21-70 | 3-30 г. | 74 % |
 |
1 дн. | 15000000 руб.Оформить | 6.49 % | 20-75 | 3-25 г. | 68 % |
О программе
С целью обеспечения наименее социально защищённых слоёв населения (среди которых и военные) собственным жильём государство использует программы субсидирования.
Военнослужащие могут присоединиться к специальной накопительной программе, позволяющей аккумулировать ежегодные отчисления из государственного бюджета для дальнейшего использования их в качестве оплаты в процессе приобретения недвижимости.
Для участников накопительно-ипотечной системы не секрет, что такое «Военная ипотека», поскольку уже по прошествии трёх лет с момента регистрации они могут воспользоваться своим правом на приобретение жилья.
Оформление ипотечного займа представляет собой сложный процесс, требующий профессионального подхода к сбору документов и заключению сделки. Как правило, многие заёмщики для получения необходимых консультаций обращаются к профильным специалистам. Тем не менее понять, как работает «Военная ипотека», достаточно просто.
Так, выбрав подходящее финансовое учреждение и ознакомившись с условиями его ипотечных предложений, можно подать клиентскую заявку на рассмотрение, после чего происходит выполнение остальных формальностей, связанных с выдачей ссудных средств.
Следует отметить, что в процессе планирования покупки жилья за счёт полученного финансирования необходимо учитывать изменения «Военной ипотеки» в 2020 году, изложенные в таблице.
| Увеличение размера отчислений | Постоянное индексирование поступлений денежных средств на счёт участника накопительной системы приводит к планомерному росту номинальной величины жилищной субсидии |
| Возможность объединения субсидий | Если оба супруга имеют права на получение «Военной ипотеки», накопленные на их индивидуальных счетах средства могут объединяться для покупки более дорогостоящей недвижимости. Кроме того, при заключении сделки может быть использован материнский капитал (при наличии) |
| Сохранение накоплений | Для военных, которые вышли на пенсию или оставили службу по другой уважительной причине (в связи с ранением, болезнью и т.д.), остаётся возможность использования накопленных на индивидуальном счёте денег для покупки жилья или на другие цели |
| Возможность приобретения дополнительных квадратных метров | С недавнего времени жилищная субсидия стала доступна не только для военных без собственной недвижимости, но и для собственников жилплья |
Условия предоставления
Несмотря на преимущественное использование государственной субсидии в процессе погашения ипотечного займа, многие дебиторы стремятся выбирать выгодные предложения из имеющихся на ипотечном рынке. Причины для этого следующие:
- Желание получить привлекательные условия погашения на случай возникновения необходимости самостоятельного покрытия задолженности при увольнении с воинской службы (без весомых на то причин).
- Использование низких процентных ставок позволяет перераспределить накопленные на персональном счете средства таким образом, чтобы основная их часть шла на погашение тела ссуды, а не процентов по ней.
Рассмотрим условия предоставления «Военной ипотеки» наиболее крупными банками страны в таблице.
| Газпромбанк | 1-25 | 9.5 | от 20 | до 2330 |
| ВТБ 24 | до 20 | от 9,7 | от 15 | до 2290 |
| Россельхозбанк | до 24 | 10.75 | от 10 | до 2230 |
| Сбербанк | до 20 | 9.5 | от 15 | до 2330 |
| Абсолют Банк | до 20 | 10.9 | от 20 | до 2220 |
| РНКБ | 1-25 | от 10,9 | от 10 | 300-2220 |
| Бинбанк | от 3 | 9 | — | 300-2410 |
Стоит отметить, что ставки по «Военной ипотеке», как правило, на несколько пунктов ниже, чем по аналогичным ссудам для заемщиков, которые не пользуются специальными льготами.
Кто может претендовать
Как известно, до начала активного внедрения жилищных программ для военных, обеспечение данной категории населения жилой недвижимостью производилось благодаря выдаче в пользование уже готового жилья или выплате денежных компенсаций. В настоящее время ситуация несколько изменилась, поэтому важно знать, кто имеет право на «Военную ипотеку».
| Офицеры и прапорщики |
Накопительно-ипотечная система в 2020 году
Также, при расчёте графиков до 2011 года использовалась плавающая ставка кредитования военнослужащих. Привязка процентной ставки по ипотеке осуществлялась к ставке рефинансирования и её прогнозным показателям.
Плавающая ставка формировалась из суммарного показателя размера расчётной ставки рефинансирования по состоянию на 01 декабря и маржи залогодержателя.
Расхождение заложенных в кредитные графики прогнозных значений накопительных взносов со взносами, фактически выделяемыми из федерального бюджета, перспектива снижения процентной ставки кредитования, сложный расчётный процент и дифференцированные платежи приводят к образованию задолженности у участников НИС, не предусмотренной при выдаче кредита. В графиках ежемесячных платежей такая задолженность отнесена на последние годы кредитования. Образовавшийся остаток непогашенной за счёт государственного финансирования задолженности согласно условиям кредитного договора, подлежит погашению собственными средствами участника НИС.
По кредитным договорам, оформленным в 2009 году, ситуация с «долговыми хвостами» по военной ипотеке самая плачевная. На погашение ипотеки, полученной в размере 2,2 млн рублей в 2009 году, из бюджета, по ситуации на 2019 год, направлено около 2,0 млн руб.
, однако вся сумма списана в погашение процентов по ипотеке, погашение причисленных процентов и погашение процентов на причисленные проценты. По таким графикам «тело» кредита либо только начинает погашаться, либо планируемое погашение ожидается в 2020 году (прим.
– в редакции имеются графики участников НИС, оформленные в 2009 году).
Участники НИС, которые взяли кредит начиная с 2018 года, не должны в будущем столкнуться с данной ситуацией, так как алгоритм расчёта графиков изменён, платежи стали аннуитетными с фиксацией ежемесячной суммы и процентной ставки на весь период кредитования.
Но что же делать тем, кто одним из первых оформил «льготную» ипотеку, поверив в пропаганду, которая долгие годы проводилась среди военнослужащих? Почему за просчёты государства, а именно АИЖК, должен расплачиваться военнослужащий? Агентство ипотечного жилищного кредитования (ныне ДОМ.
РФ), 100% акций которого принадлежит Правительству РФ, является разработчиком программы «военная ипотека». Алгоритм расчёта графика по военной ипотеке, основанный на «прогнозах» с начислением сложных процентов, разработан именно АИЖК.
По факту, военнослужащий, оформивший кредит в 2009 году, и уже отслуживший право выхода на пенсию, имеет задолженность по военной ипотеке равную изначальной сумме кредитования – 2,2 млн рублей.
По условиям кредитного договора, военнослужащий обязан за счёт собственных средств оплачивать все долги по ипотеке, образовавшиеся в связи с расхождением прогнозных значений накопительных взносов и процентных ставок. Военнослужащим предлагают рефинансировать свои обязательства и сменить кредитора.
Но рефинансирование поможет только в случае наличия небольшой задолженности. Кредитовавшимся в 2009 году рефинансирование не поможет, их графики заново рассчитают на 10-15 лет и погашение кредита начнется с нуля, так как основной долг по ипотеке не изменился с момента кредитования.
Признать сделку кабальной также не получится, так как в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ для признания сделки недействительной необходимо соблюдение одновременно нескольких условий:
- сделка совершена на крайне невыгодных условиях;
- лицо было вынуждено совершить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
- другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и воспользовалась этим.
Судебная практика по признанию договора военной ипотеки кабальным уже существует и не в пользу военнослужащих.
«Социальные гарантии военнослужащим являются существенным фактором привлечения кадров в Вооруженные Силы Российской Федерации, а также в федеральные органы исполнительной власти и государственные органы, в которых предусмотрена военная служба. Снижение уровня этих гарантий может негативно отразиться на морально-психологическом состоянии военнослужащих и качестве исполнения ими своих обязанностей».
Эта цитата из Постановления Совета Федерации, озвученная в 2018 году, давала надежду на то, что ситуация с индексацией накопительного взноса и финансированием НИС изменится в лучшую сторону, однако реалии остаются реалиями.
Военнослужащие, оформившие кредиты в начале функционирования системы, остаются один на один с долгами, а недофинансирование программы за счёт бюджетных ассигнований приводит к недополучению всеми участниками НИС инвестиционного дохода, который является одной из составляющих формирования накоплений для жилищного обеспечения.
Военная ипотека в 2020 году: сумма выплат
Военная ипотека весьма востребована у Защитников Отечества, а ее правила достаточно просты. В принципе, военная ипотека в 2020 году по своим «общим» условиям не отличается от того, какие правила действовали в первый год запуска госпрограммы.
На имя каждого участника госпрограммы НИС открывается именной накопительный счет, на который регулярно (ранее – ежемесячно, а теперь – ежегодно) перечисляются денежные средства из федерального бюджета.
Величина таких дотаций одинакова для всех участников НИС, при этом ежегодно сумма индексируется.
Коротко о правилах и особенностях госпрограммы
В случае, если военнослужащий нуждается в жилье, через три года или более продолжительный промежуток участия в НИС, он может заключить ипотечный договор с одним из банков, который является партнером госпрограммы.
Сумма, накопленная на ИНС на момент заключения кредитного договора, используется в роли первоначального взноса.
Впоследствии средства, поступающие из госбюджета, перечисляются на счет банка с целью погашения кредита и процентов по нему.
Факты и цифры
Программа начала свое действие в 2005 году, к сегодняшнему дню ее участниками стали около 1 миллиона российских военнослужащих, при этом примерно 50% из них числа уже реализовали свое право на покупку жилья.
Впрочем, за почти 15 лет действия программы ее условия неоднократно менялись: и, если в первые годы прогнозы были более чем радужными, то примерно с 2015 года, когда впервые была «заморожена» индексация, начались определенные сложности.
Именно поэтому актуален вопрос о том, какой будет военная ипотека 2020-го года. Вполне очевидно, что изменения произойдут, но нужно понимать, сдвигов в какую «сторону» следует ожидать. Это позволит принять правильное решение о том, как реализовать свое право на жилобеспечение.
Наиболее острым является вопрос о том, какая сумма военной ипотеки в 2020 году ожидает Защитников Отечества. К сожалению, радующих новостей по этой теме нет – скорее даже наоборот. А в частности, в проекте бюджета, который был вынесен на рассмотрение, обозначена величина накопительного взноса по военной ипотеке, выделяемого участникам НИС в 2020 году, и она составляет 288 410 рублей. 
Прогнозы на 2020 год
Многие ждали проект ФЗ не только для того, чтобы сориентироваться относительно величины взноса по военной ипотеке на 2020 год, но и для того, чтобы оценить дефицит средств, выделяемых на госпрограмму.
Например, на 1 января текущего года дефицит уже составлял 93,9 миллиардов рублей. То есть в 2018-ом в бюджете было заложено только 50% от расчетной потребности: всего лишь 91,1 миллиарда рублей от необходимых 185 миллиардов. Недофинансирование военной ипотеки очевидно, и печально, что в 2020-ом ситуация не изменится в лучшую сторону. Более того, теперь сведения о распределении бюджетных ассигнований на статью «НИС» имеет полностью закрытый характер, поэтому сделать какие-либо точные прогнозы не представляется возможным.
Но ситуация с недофинансированием военной ипотеки наблюдается не только в текущем или 2020 году, эта проблема актуальна с 2009 года. Именно с этого момента фактически не происходит полное обеспечение из государственной казны.
Для наглядности стоит обозначить конкретные суммы: в текущем году размер накопительной части, перечисляемый ежегодно из бюджетных средств на ИНС военнослужащего, составит 280 009,7 рублей, а в 2020 году по военной ипотеке на каждого Защитника Отечества, являющегося участником НИС, будет выделено 288 410 рублей.
Соответственно, индексация взноса соответствует 3%, исходя из уровня инфляции, который заложен в бюджет Российской Федерации на будущий год.
Как сказывается недофинансирование на участниках НИС?
Проблемы в финансировании военной ипотеки в 2020-ом, однозначно, будут – и это напрямую отразится на военнослужащих. На практике недофинансирование, отсутствие индексации приводит к появлению так называемых «долговых хвостов» у Защитников Отечества.
По мнению экспертов, современные тенденции приводят к тому, что участники госпрограммы, оформившие военную ипотеку до 1 января 2018-го, будут вынуждены «закрывать» остаток кредита из собственных сбережений, то есть из личных средств.
Во многом такая ситуация сложилась и из-за того, что банки при расчете военной ипотеки закладывали в свои графики чрезмерно «оптимистичные» прогнозы по суммам накопительного взноса.
К каким печальным последствиям это приводит – вполне понятно.
Заметное расхождение прогнозных показателей суммы накопительного взноса, которая заложена в графике погашения, с фактической величиной взноса – основная проблема, решение которой в определенный момент ляжет не на плечи банка или МО РФ, а непосредственно на военнослужащего и членов его семьи.
Итоги
Становится очевидным, что для тех, кто уже оформил военную ипотеку в первые годы существования госпрограммы, 2020-ый год принесет немало неприятных «сюрпризов», впрочем, как и все последующие (вероятнее всего).
Исправить ситуацию можно: для этого Правительству необходимо на практике реализовать «оптимистичные» прогнозы и цели, которые ставились изначально, в том числе обеспечить полноценное финансирование, гарантировать адекватную индексацию и т.д. Но, увы, такого, скорее всего, не произойдет.
В несколько более простых условиях окажутся те участники НИС, которые планируют оформить военную ипотеку в 2020-ом, так как они изначально будут готовы к тому, что далеко не всегда сбываются оптимистичные прогнозы, зачастую «суровые реалии» вносят свои коррективы.
Остается лишь надеяться, что Правительство вспомнит, что снижение уровня социальных гарантий для военнослужащих может негативно сказаться на их морально-психическом состоянии, а значит, и качестве исполнения ими своих профессиональных обязанностей. Примечательно, что это – цитата из постановления Совета Федерации, которая была озвучена в 2018 году.
Если у вас появились вопросы или сомнения, вы хотите детальнее узнать о том, как может измениться военная ипотека в 2020 году, свяжитесь с экспертами «Военно-Ипотечной Компании» по телефону: 8 (800) 700-24-96. Они предоставят исчерпывающую информацию о грядущих нововведениях.
Военная ипотека в 2020: условия получения и ежемесячная сумма
Статья акутальна на: Апрель 2020 г.
Ипотека: для многих российских семей это слово стало проклятием и финансовым адом. В то же время ипотечное кредитование – практически единственный шанс приобрести собственное жилье своей мечты для тех, у кого нет никаких сбережений.
Однако до сих пор есть семьи, которые не могут позволить себе эту ссуду из-за непомерно высоких процентных ставок. Власти постоянно твердят о необходимости обеспечить доступность жилья в кредит.
Остается понять, действительно ли ипотека в 2020 году станет дешевле для россиян.
Текущая ситуация
Ситуация с ипотечным кредитованием всегда была животрепещущей темой не только для большинства российских семей, но и для банковского сектора, а также государства. В настоящее время среднемесячный платеж по стандартной ипотечной программе примерно равен сумме, уплачиваемой за аренду небольшой квартиры. В связи с этим, растет количество подобных предложений. Текущие ставки далеки от западных. Например, в ВТБ они стартуют от 9,7% годовых, в Газпромбанке – от 9,5%, в Сбербанке – от 9,6%. При ответе на вопрос «Какой процент ипотеки будет в 2020 году?» стоит руководствоваться ключевой ставкой ЦБ России. При ее понижении наблюдается уменьшение процентов по кредитам и наоборот.
В предстоящем 2020 году существует возможность воспользоваться господдержкой ипотеки. Льготы предусмотрены для молодых семей, военнослужащих, учителей и врачей, участников боевых действий, инвалидов. Как правило, с помощью государственной поддержки можно снизить процентную ставку и первоначальный взнос, а также добиться частичного списания долга.
Кто может претендовать на ипотечное кредитование
В народе бытует мнение, что ее может оформить практически любой человек. Но это абсолютно не так. Попробуем разобраться с условиями банка для получения ипотеки заемщиком.
- Возраст: чаще всего от 21 года (иногда – от 23) до 55 лет; в то же время максимальный возраст на момент окончания ипотечного кредита – 75 лет (в большинстве банков).
- Российское гражданство, однако, некоторые банки (Райффайзенбанк, ВТБ 24, Банк Москвы) предоставляют ипотечный кредит и для иностранных резидентов.
- Постоянная или хотя бы временная прописка.
- Стаж работы (банк обращает внимание на частоту смены мест работы, длительность трудоустройства).
- Платежеспособность клиента (стандартный способ подтверждения – справка 2-НДФЛ).
- Размер первоначального взноса (не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья) влияет на сумму ипотечного кредита и процентную ставку.
- Хорошая кредитная история.
Гражданам с небольшим уровнем дохода идеально подходит социальная ипотека.
Эта программа подразумевает ту или иную государственную поддержку, которая зависит от множества факторов. Итак, кто же может претендовать на социальную поддержку в будущем 2020 году:
- Многодетные семьи (например, ипотека на льготных условиях после рождения третьего ребенка).
- Молодые семьи (супруги моложе 35 лет).
- Инвалиды, а также семьи, воспитывающие их.
- Молодые специалисты.
- Особые категории врачей, учителей.
- Работники-бюджетники в сфере культуры, спорта, соцзащиты, образования и науки.
- Работники оборонно-промышленного комплекса.
- Малоимущие.
Участниками такой социальной программы могут стать граждане РФ, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, имеющие стабильный доход и обладающие средствами для первоначального взноса.
Важным условием для бюджетников является трудовой стаж в государственных структурах от 3 лет и более, а для военных – больше 10 лет.
В остальном подробные требования к заемщику следует рассматривать, учитывая особенности каждой конкретной программы.
Для молодых семей
Молодым семьям доступно три вида ипотечных программ:
- Федеральная программа «Молодая семья – доступное жилье». В этом случае государство дает средства для погашения части долга по ссуде. При отсутствии детей субсидия составляет 35% от стоимости жилья, за каждого ребенка она увеличивается еще на 5%.
- Региональная поддержка, заключающаяся в предоставлении скидки при покупке жилья или оформлении займа.
- Банковские предложения. Почти все российские банки имеют собственные предложения для молодых семей. Например, Сбербанк предлагает ставку, пониженную на 0,5 процента, а в Газпромбанке реально получить ипотечный кредит со ставкой около 5,5% годовых.
Важно отметить, что в следующем 2020 году заканчивается срок действия федеральной программы «Молодая семья – доступное жилье». Окончательное решение о дальнейшей судьбе этого вида социальной ипотеки еще не принято.
Для военных
Военная ипотека отличается от других программ тем, что пока заемщик состоит на службе в Вооруженных силах, его долг погашает непосредственно Министерство обороны.
Важнейшим инструментом такого кредитования военных является НИС – накопительно-ипотечная система, рассчитанная на то, что за время службы в армии на счету военнослужащего накопиться достаточно средств для покупки недвижимости и последующих выплат по льготной военной ипотеке.
Оформить военную ипотечную программу может любой военный, служащий в рядах российской армии.
Кроме того, никаких ограничений касательно территориального расположения ипотечного жилья нет – оно может быть приобретено во всех субъектах Российской Федерации.
Главное – нельзя покупать квартиры в ветхих и аварийных домах. В настоящее время около 80 банков находятся в реестре финансовых учреждений, предоставляющих займ по военной ипотеке.
Другие программы
Говоря о других льготных программах для слабозащищенных слоев населения, стоит упомянуть предложения, адресованные молодым преподавателям (до 35 лет). Учительский стаж должен превышать один год, а в собственности у педагога не должно быть никакого жилья.
При соблюдении этих требований учитель вправе рассчитывать на государственную помощь в выплате ипотечного кредита. Подобные субсидии могут получить врачи, а также муниципальные служащие.
Отдельно стоит сказать, что некоторые регионы, в которых наблюдается нехватка высококвалифицированных работников, вводят собственные программы с дополнительными льготными условиями.
Прогнозы на ипотечные ставки
В начале 2019 года ипотечная ставка равнялась 9,7% годовых, после чего практически перестала изменяться.
По поручению Президента России к 2020 году должны быть разработаны меры по снижению средней ставки по ипотеке до 8 процентов.
Для достижения этой цели необходимо не только продолжать реализацию льготных программ, но и сдерживать инфляцию, а также добиться увеличения реальных доходов граждан в ближайшей перспективе.
По мнению экспертов, прогнозы ставок по ипотеке около 8-8,5% в год вполне достижимы при отсутствии геополитических потрясений, снижении ключевой ставки Центробанка и экономическом росте. Тем не менее, размер первоначального минимального взноса по ипотеке скорее всего останется на уровне 10-15% от стоимости жилья.
Народный прогноз про размер процентов
Большинство граждан не верят, что в ближайшие несколько лет рынок ожидает какое-либо значимое снижение процентной ставки по ипотеке. Однако по существующему законодательству банки не обязаны снижать проценты по уже полученному кредиту.
Рефинансирование, то есть перерасчет всех последующих платежей, можно осуществить в другой финансовой организации на более выгодных условиях. Часть людей считает, что российская банковская система стремится к европейским стандартам, в том числе и касательно удешевления кредитов.
Тем не менее, даже они утверждают, что резкого изменения довольно стабильной ипотечной ставки ждать не стоит.
Заключение
Прогнозом будущих ставок по ипотеке заниматься непросто, но финансисты, анализируя кредитный рынок, не делают резких заявлений. Какой будет процентная ставка к 2020 году, говорить не приходится – слишком много факторов способны повлиять на ее изменение. Однозначно не стоит ждать сильного падения ставок, однако показатель в 8-9% годовых вполне достижим уже в следующем году.
»
Военная ипотека: кто может оформить, условия, новшества с 2020 г
Принять участие в ипотечной программе и получить заем на жилье могут военные и сотрудники силовых структур. Это удобная программа для военнослужащих, так как они не тратят личные средства на приобретение жилья. За них квартиру или дом оплачивает государство. При увольнении по уважительной причине военному могут оставить право применять деньги по своему желанию и не возвращать их государству. Бробанк разобрался, кому положена военная ипотека, и какие условия необходимо соблюдать, чтобы оставаться участником программы.
Кредит Промсвязьбанк для военнослужащих
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | От 9.9% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 23-65 лет |
| Решение | 1 день |
Принцип действия программы
Чтобы стать участником госпрограммы по ипотеке, Гражданин поступает в высшее военное заведение или подписывает контракт на службу.
При исполнении определенных условий, военного регистрируют в накопительно-ипотечной системе — НИС. На его имя открывают специальный счет в банке, куда государство ежемесячно переводит деньги.
Накопление происходит на протяжении 3 лет. После этого военный получает доступ к средствам на счете.
Участник программы обращается в банк, когда он готов приобрести жилье в ипотеку. При этом военный выплачивает первый взнос и приобретает жилплощадь. На счете продолжают поступать накопления от государственной поддержки. Потом деньги уходят на погашение ипотечного долга.
Перечень участников
Стать участником госпрограммы может военный в любом звании независимо от срока службы. Однако военным без офицерского звания будет сложнее: они могут принять участие только после заключения второго контракта по службе. По закону допускается срок, начатый не раньше, чем 01.05 2005 года.
Одних военнослужащих автоматически включают в программу, а другим приходится самостоятельно писать рапорт на участие в получении жилья. Однозначно в программу входят:
Как оформить военную ипотеку в 2020 году
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ 2005 году в силу вступил Закон о военной ипотеке, на основании которого военнослужащие имеют право получить субсидию на покупку жилья. Рассмотрим, как реализуется эта госпрограмма и кто может принять в ней участие.
Ипотека для военных – это система жилищного кредитования, разработанная государством в целях обеспечения военнослужащих недвижимостью. Ипотека для военных реализуется на основании ФЗ №117.
Программа работает следующим образом: военнослужащий становится участником накопительной ипотечной системы (НИС) и ежегодно на его счет поступают взносы, которые он может направить на первоначальный платеж по ипотеке.
После того как на его именном счете накапливается достаточная сумма для первого взноса, он может оформить кредит на покупку недвижимости в банке. При этом ежемесячные платежи вносит не сам заемщик, а Министерство обороны. Выходит, что военнослужащий получает жилье бесплатно.
В 2020 году в льготную ипотечную программу были внесены несколько изменений:
- Расширился список лиц, которым положена субсидия на покупку жилья.
- Сумма ежегодных целевых взносов была проиндексирована. Если в прошлом году размер отчислений составлял 260 тыс. рублей, то в 2020 году – это 268 тыс. рублей.
Изменения коснулись и условий банков-партнеров. Во-первых, уменьшился первоначальный взнос. Если в прошлом году его размер составлял не менее 20%, то сейчас военнослужащий должен иметь на своем счете минимум 10-15% от цены квартиры. Кроме того, ставки понизились в среднем, на 0,5-1% по сравнению с прошлогодними показателями.
Условия предоставления и особенности программы
По условиям программы военный может воспользоваться средствами на своем целевом счете только после 3 лет с момента вступления в НИС. За этот срок накапливается достаточная сумма для первого взноса. В рамках госпрограммы участник НИС может приобрести:
- квартиру на вторичном рынке;
- готовую новостройку или строящееся жилье;
- таунхаус;
- дом.
Процентные ставки, которые предлагают банки, не превышают 10% годовых. Большинство финансовых учреждений выдает ипотеку военным под 9-9,5%. Разумеется, участник программы не выплачивает проценты, так как все выплаты производит государство.
Максимальный срок погашения – 20 лет. Следует учесть, что на момент погашения ссуды участнику программы не должно быть больше 45 лет. Из-за этого условия срок выплаты для многих военных может быть сильно ограничен.
Сумма займа различается в зависимости от банка. Максимальный размер, который дают банки – 2,6 млн. рублей.
Если приобретаемая недвижимость дороже, чем максимально возможный кредит в банке, то сумма сверх лимита оплачивается за счет личных сбережений военнослужащего.
Особенностью ипотеки для военных является то, что заемщик фактически получает жилье бесплатно, так как погашение долга берет на себя Минобороны. Но стать полноправным хозяином он может только после погашения кредита. На весь срок договора жилье находится под обременением банка и государства, что не позволяет его продать, обменять или подарить.
Кто и как может получить военную ипотеку
Покупка жилья по программе льготной ипотеки полагается тем, кто носит статус «военнослужащий» и соответствует возрастным требованиям – от 22 до 45 лет. Кто имеет право на субсидию:
- офицеры запаса-контрактники;
- выпускники военных образовательных заведений, которые окончили учебу не ранее 2005 года;
- мичманы и прапорщики со стажем не менее 3 лет;
- сержанты, матросы, старшины;
- контрактники, получившие первое звание не ранее вступления в силу закона о НИС;
- лица, окончившие курсы подготовки младших офицеров.
В 2017 2020 гг. список участников расширился. Теперь получить дотацию на приобретение жилья в ипотеку могут сотрудники Росгвардии, вневедомственной охраны, ФСБ, ФСО и МЧС. Для них действуют такие же условия и правила, как и для остальных военнослужащих.
Главное условие для всех участников – наличие действующего контракта и прохождение службы. Если контрактник, состоящий в НИС, был уволен по обстоятельствам, от него не зависящим (кадровые перестановки, болезнь и пр.), то льготная ипотека может быть получена им только в том случае, если его стаж составляет 20 и более лет.
Пошаговая инструкция оформления:
- Военнослужащий подает рапорт о получении свидетельства на целевой жилищный займ.
- Далее заемщик обращается в банк с документами. В число собираемых бумаг входит минимальный пакет: паспорт, свидетельство о получении ЦЖЗ, документ об участии в НИС.
- После ответа от банка он предоставляет бумаги на выбранную жилплощадь.
- Заемщик и Продавец подписывают предварительный договор.
- Банк открывает счет для первого взноса, заемщик подписывает договор об ипотечном кредите и соглашение о ЦЖЗ.
- Все бумаги направляются в Росвоенипотеку, где проходят дополнительную проверку. Если все в порядке, то по ее окончании организация подписывает соглашение о ЦЖЗ и перечисляет деньги на первый взнос.
- Заключительный этап – сделка купли-продажи жилья, заключение договора страхования и регистрация ипотеки и права собственности в Росреестре.
Программа ипотеки для военных есть далеко не в каждом банке. На данный момент программу реализуют, в основном, крупные учреждения: Сбербанк, ВТБ, «Открытие», «Газпромбанк», «Уралсиб», «Рооссельхозбанк», «Зенит», «Абсолют Банк».
Плюсы и минусы ипотеки для военнослужащих
Условия программы выглядят привлекательными, так как имеют массу преимуществ:
- Купить недвижимость можно уже в самом начале службы в армии. Не обязательно нарабатывать большой стаж.
- Имеющаяся в собственности квартира не является препятствием для получения субсидии на еще одну.
- Нет ограничений в выборе недвижимости. Это значит, что военный может купить и квартиру, и дом, а также принять участие в долевом жилищном строительстве.
- Платежи вносит не военный, а государство.
- Если заемщики-супруги оба являются участниками НИС, то могут объединить свои капиталы.
Недостатки системы:
- Приобретенная недвижимость находится под двойным обременением – банка и Министерства обороны.
- Сложная Процедура оформления. Чтобы получить свидетельство о получении ЦЖЗ, военному придется подождать 2-3 месяца. Сроки сделки могут также затянуться по причине дополнительных проверок со стороны Росвоенипотеки.
- Маленькая сумма займа. Максимум, на что может рассчитывать военный – это 2,6 млн. рублей. Если в регионах на эту сумму можно купить 1-2-комнатную квартиру, то в столице на эти деньги в большинстве случаев можно приобрести только строящееся жилье.
Кроме того, военная ипотека имеет множество «подводных камней».
Увольнение из армии при выслуге менее 10 лет чревато последствиями: заемщику придется самостоятельно выплачивать кредит и возвращать деньги государству, которые уже были потрачены на погашение ипотеки.
При стаже от 10 лет увольнение грозит только тем, что военному придется погашать долг банку из своего кармана, но при этом государству он ничего не будет должен.
Если военный уволился и не может выплачивать долг, то банк начнет взыскание в судебном порядке. В результате жилье переходит в собственность банка, за счет его продажи кредитор возвращает свои деньги.
Еще один нюанс – расходы на оформление документов берет на себя заемщик. Кроме того, обязательным условием банков является страхование недвижимости. А это, в свою очередь, увеличивает траты на оформление ипотеки.
Также не следует исключать риск мошенничества. Процесс оформления требует много времени, которого у большинства военнослужащих просто нет. Поэтому нередко встречаются случаи обмана. Схемы разные:
- продавец предъявляет поддельные документы;
- риэлторы берут баснословные суммы за оформление бумаг и ведение сделки;
- продажа объекта без ведома одного из владельцев и пр.
Чтобы избежать мошенничества, лучше сотрудничать только с проверенными агентствами или, если нет времени на оформление бумаг, передать полномочия заключения сделки доверенному лицу.
Военная ипотека существенно отличается от стандартных банковских программ для гражданских лиц. Главное отличие – это отсутствие необходимости вкладывать личные средства на покупку жилья. За военного все платежи вносит Миноброны. Также существует разница в условиях:
| Вносит государство | Вносит сам заемщик |
| Возраст от 22 до 45 лет, участие в НИС, наличие сертификата. Плохая кредитная история чаще всего не влияет на решение банка. | Возраст от 21 до 65-75 лет. Банк учитывает кредитную историю и зарплату заемщика |
| Требуется согласование с Росовоенипотекой | Заемщик контактирует только с одной инстанцией – банком. |
| Можно взять до 2,6 млн. рублей | Среднее значение максимальной суммы –10-15 млн. рублей |
| Должно соответствовать требованиям и банка, и Росвоенипотеки | Должно соответствовать только требованиям банка |
Ответы на часто задаваемые вопросы
Рассмотрим ответы на самые распространенные вопросы о военной ипотеке:
- Кто имеет право на налоговый вычет. Если квартира была приобретена только на средства субсидии, то военный не сможет вернуть 13%, так как собственных денег в покупку он не вкладывал. На него имеют право только участники НИС, вложившие в покупку личные деньги. Налоговый вычет в этом случае будет рассчитываться из учета только собственных вложений военного.
- Что будет с ипотекой в случае смерти военнослужащего. Если заемщика исключают из списка состава воинской части по причине гибели или признают безвестно отсутствующим, то члены его семьи могут принять обязательства по ипотеке на себя. Лицо, на которое переоформляется договор, получает право на продолжения погашения займа за счет государства.
- Имеет ли право на жилье супруг участника НИС. Приобретенная недвижимость оформляется в собственность участника НИС. При разводе жилье не делится. Однако если супруг вкладывал собственные деньги на покупку жилья, то может добиться в суде раздела имущества или компенсации.
Несмотря на множество нюансов, ипотека по льготной программе – хорошая возможность обзавестись жильем уже на заре военной карьеры.