Банки ждут нуждающихся в финансовой поддержке ипотечных заемщиков до 1.12.2018 г.

После снижения курса российского рубля некоторые граждане, покупавшие жилье в Кредит, столкнулись с увеличением суммы долга. Они обращались с этим вопросом к государству, в результате чего была разработана программа помощи ипотечным заемщикам, в 2020 г. в нее внесли некоторые поправки.

Программа АИЖК — государственная финансовая поддержка нуждающимся в получении жилья.

Соответствующий законодательный акт разработали в 2015 г. Желающих воспользоваться программой было слишком много, поэтому ее действие приостановили. В августе 2017 г. государство приняло решение о продлении.

Было выпущено постановление №961 о мерах поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. В дальнейшем в Закон внесли изменения, касающиеся граждан, бравших валютную ипотеку.

Какой орган регулирует выполнение закона и осуществляет поддержку

От имени государства действует Агентство ипотечного жилищного кредитования. Через него банкам перечисляются деньги, идущие на погашение не выплаченной заемщиком части долга. Призывая финансовые учреждения идти навстречу клиентам, государство покрывает убытки средствами из казны. На эти цели в АИЖК было перечислено 2 млрд руб.

Агентство ипотечного жилищного кредитования — организация, регулирующая ипотечное кредитование.

Категории заемщиков, которым доступна помощь

Государство предъявляет строгие требования к должникам, желающим участвовать в программе. В конце лета 2017 г. список лиц, которым была доступна помощь, сократился. Если ранее в него входили сотрудники научных институтов, оборонных предприятий и бюджетных учреждений, то сейчас такие граждане в перечне отсутствуют.

Меры поддержки доступны следующим категориям заемщиков:

лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим инвалидность;
участникам боевых действий, происходивших в течение последних десятилетий;
заемщикам, воспитывающим детей-инвалидов;
родителям или опекунам несовершеннолетних граждан;
лицам, материально поддерживающим детей в период обучения (до достижения 23-летнего возраста).

Меры поддержки доступны лицам, имеющим инвалидность.

Сколько будет актуальна программа

Постановление будет действовать до 31 декабря 2020 г. В дальнейшем возможно продление государственной программы.

Перечень требований

АИЖК выставляет условия, касающиеся не только заемщика, но и характеристик жилья.

К ипотечному кредиту и договору

Не каждая Ипотека подлежит реструктуризации. Государство предъявляет к кредиту следующие требования:

Ежемесячный платеж должен увеличиваться не менее чем на 30%. Сравнивают первый и предшествующий подаче заявки взносы.
Банк-кредитор должен участвовать в государственной программе.
Реструктуризации подлежат договоры, оформленные более года назад. При подаче заявления должник предоставляет банку все касающиеся кредита документы.

Ежемесячный платеж должен увеличиваться не менее чем на 30%.

Государственная поддержка направлена на снижение долговой нагрузки на заемщиков, бравших валютную ипотеку.

В таких случаях ежемесячный платеж увеличивается в 2 и более раз. Несмотря на это, заявление можно подавать и при наличии рублевого кредита, не подразумевающего фиксированных или убывающих взносов. Размер общего долга значения не имеет.

К финансовому положению заемщика

Доход члена семьи гражданина, бравшего ипотеку, после внесения платежа не должен превышать 2 прожиточных минимумов. Программа рассчитана на заемщиков со средним достатком, для которых кредит становится непосильной нагрузкой.

К объекту кредитования

Заемщик может подать заявку в АИЖК, если:

Жилье — единственный объект недвижимости, принадлежащий семье.
Приобретенная в кредит квартира находится в России, является залогом. Действие закона федерального распространяется на любые виды жилья, в том числе купленное по договору долевого строительства.
Площадь 1-комнатной квартиры не превышает 45 кв. м, 2-комнатной — 65 кв. м.
Стоимость 1 кв. м жилья не более чем на 60% выше средней рыночной цены единицы площади. При расчетах используют информацию из Росстата.

Рассмотренные ограничения не касаются семей, имеющих 3 и более детей.

Заемщик может подать заявку в АИЖК, если жилье является единственным объектом недвижимости.

Какие документы понадобится собрать

Пакет бумаг, предоставляемый в АИЖК, включает:

Копии паспорта заемщика, свидетельства о рождении его детей.
Документы, подтверждающие вхождение должника в льготную категорию. К ним относят удостоверения ветеранов, многодетных семей или инвалидов, справки из учебных заведений.
Документы, подтверждающие величину дохода заемщика и созаемщика. Предоставляют 2-НДФЛ или справку о размере пособия по безработице. Инвалиды или пенсионеры получают выписку из Пенсионного фонда.
Договор ипотечного кредитования. Должен включать график платежей, документы на залоговое имущество.
Справку по форме №9. Выдается в паспортном столе.
Заявление, заполняемое по установленному образцу.
Договор долевого строительства.
Налоговые декларации, патенты.
Закладную, находящуюся в банке.
Технический паспорт квартиры или дома.
Заверенную копию трудовой книжки.
Справку с места жительства.

Для заявки в АИЖК требуется технический паспорт квартиры или дома.

Порядок действий для заемщиков

Процесс подачи заявки включает несколько этапов.

Сбор документов для АИЖК

Подготовив нужные бумаги, Гражданин направляет их в банк вместе с заявкой. Анкету можно предварительно заполнить в домашних условиях. В ней детально описывают ситуацию, ставшую причиной обращения в АИЖК. После подачи документы направляют на проверку.

Рассмотрение занимает не менее месяца, но некоторые заемщики отмечают, что ожидание затягивается на полгода. Иногда требуется предоставление дополнительных документов.

Обращение в контролирующий орган

При принятии положительного решения агентство сообщает должнику об этом. Назначается встреча для подписания нового ипотечного договора. Существует вариант добавления дополнительного соглашения к имеющемуся документу.

Назначается встреча для подписания нового ипотечного договора.

Подача заявления в банк

После завершения всех этапов обращаются в кредитное учреждение, где фиксируются внесенные в ипотечный договор изменения. Составляется новый график платежей, вносятся корректировки в закладную.

Образец заявления.

Если нужно перевести валютную ипотеку в рублевую

При реструктуризации кредита применяется не установленный курс доллара, а действующие в стране законы. Ставка должна соответствовать используемым при оформлении рублевой ипотеки значениям. Процент увеличивается только при нарушении правил страхования, прописанных в кредитном договоре.

Какие банки участвуют в программе помощи

Участниками мероприятий, направленных на поддержку должников, являются около 100 банков России. Полный список присутствует на интернет-портале АИЖК. В перечне можно увидеть Сбербанк, ВТБ 24, ЮниКредит, Райффайзенбанк, Бинбанк, СКБ. На сайте заемщики могут просматривать контактные данные кредитных учреждений.

Государственная программа помощи ипотечникам – условия и порядок получения субсидии в 2020 году

Ипотечные кредиты продолжают пользоваться популярностью, несмотря на финансовый кризис. Для облегчения выплат по ипотеке разработана специальная программа помощи гражданам. В 2020 году Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию продолжает осуществлять компенсации по жилищным кредитам.

Субсидии на ипотеку существенно облегчают ежемесячные выплаты процентов и уменьшают основной долг. Действующая программа основана на постановлении правительства РФ от 20 апреля 2015 года, подписанного главой кабинета министров Дмитрием Медведевым.

Размеры государственной помощи

Фиксированной суммы, которой может воспользоваться молодая семья, не установлено. Есть определённые условия, при которых возможно погашения долга в размере до 1 млн. рублей:

рождение ребёнка поможет получить компенсацию семье за 18м² жилой площади;
появление второго малыша позволяет получить помощь на дополнительные 18м² жилья;
решение завести третьего ребёнка даёт возможность на полное погашение ипотечного долга государством (это зависит от стоимости и площади квартиры).

В каждом регионе действует свой расчет максимальной суммы компенсации ипотеки. В крупных городах это может быть 1 млн. рублей, а в провинции не дотягивает даже до 600 тыс. рублей.

Кто имеет право на получение субсидии

Помимо рождения детей воспользоваться правом на частичное погашение долга могут следующие категории граждан:

опекуны или усыновители несовершеннолетних детей;
участники войны, получившие звание ветерана;
родители, имеющие ребёнка инвалида;
инвалиды определенных категорий.

Существует ряд жизненных обстоятельств, при которых добросовестный заёмщик может претендовать на возврат денежных средств:

общий доход всех членов семьи за последний квартал (3 месяца) снизился более чем на 30%;
увеличились суммы ежемесячных платежей по погашению ипотечного кредита;
после выплаты долга на личные нужды семьи остаётся менее 2-х прожиточных минимумов, установленных в регионе проживания.

Для подтверждения жизненных обстоятельств требуется представить документы, которые тщательно проверяются сотрудниками Агентства, после чего принимается решение об оказании помощи заёмщикам, либо отказ в ней.

На полное погашение долга не стоит рассчитывать. Но приятные моменты в виде снижения процентной ставки или частичного погашения долга, могут стать существенной поддержкой для семьи, оказавшейся в затруднительной финансовой ситуации.

Все льготные положения имеют свои сроки действия, поэтому не затягивайте со сбором необходимых документов, если появляется новое направление в программе.
Начало 2018 года принесло заманчивое предложение о предоставлении дополнительной субсидии, но огромное количество обращений от желающих этим воспользоваться привело к резкому закрытию проекта, в связи с тем, что закончились выделенные финансовые средства.

Порядок оформления

Воспользоваться госпрограммой достаточно просто – необходимо предоставить стандартный пакет документов в кредитное учреждение, выдавшее ипотечный заём:

паспорт гражданина Российской Федерации;
полный договор займа на квартиру или дом;
справка с банка о сроках погашения ипотеки и оставшейся суммы задолженности;
справка с работы о доходах;
выписка из ЕГРП, подтверждающая право на собственность залогового жилья;
выписка из ЕГРП об отсутствии другого жилья;
если существует созаёмщик, его справка о доходах;
справка из пенсионного фонда об отсутствие доходов лиц, находящихся на иждивении;
справка из пенсионного фонда о размере пенсии;
договор о долевом участие (для новостроек);
оценка стоимости залогового имущества;
справка из банка о графике платежей;

Также потребуются документальные доказательства возникших материальных трудностей:

справка о постановке на учёт в центре занятости, в случае безработицы;
справка об уменьшение заработной платы на предприятии, с копиями приказов об уменьшении окладов;
всевозможные выписки из больничных карт, если погашению долга препятствуют какие-либо заболевания.

Все документы из ЕГРП выдаются на платной основе. В случае отказа в предоставлении субсидии деньги не возвращаются. Стоит хорошо изучить положения о назначении помощи, чтобы избежать напрасных денежных расходов.

Стоит помнить, что каждое отдельное финансовое учреждение оставляет за собой право устанавливать сроки, согласно внутреннему распорядку. В случае необходимости срочного оформления документов, существует возможность написать письменное заявление в банк, с просьбой ускорить проверочный процесс.

Порядок выплат

Частичное или полное погашение ипотеки за счёт государства происходит в несколько этапов:

Во избежание траты государственных средств не по назначению, деньги переводятся на специальный счёт, с которого автоматически выполняется погашение.
Если во время заключения договора в семье рождается ребёнок, государство предоставляет дополнительные 5% субсидии.
Все участники программы получают сертификат, подтверждающий статус льготника.
Погашение кредита по государственной программе проходит во всех банках Российской Федерации.
Помощь ипотечникам предоставляется единожды.

Основные требования к жилью и заёмщикам

Для получения льготной субсидии квартира или дом должны отвечать следующим требованиям:

Заёмное жильё должно быть единственным для владельцев.
Стоимость квартиры не должна быть выше более, чем на 60% стоимости аналогичного жилья в регионе, по данным Федеральной службы государственной статистики.
Площади не должны превышать следующих размеров:

однокомнатные – 46м²;
двухкомнатные – 65м²;
трёхкомнатные – 85м².

Правила не распространяются на семьи, имеющие на иждивении 3 и больше несовершеннолетних детей. Для заёмщика обязательным является наличие гражданства России.

Плюсы и минусы

К плюсам можно отнести довольно внушительный размер материальной помощи, которая существенно облегчает жизнь заёмщика. В то же время непрозрачность процедуры, большой список документов, платные справки из Государственных реестров и отсутствие объяснений в случае отказа делают процесс получения помощи утомительным.

Смело можно сказать, что программа является хорошей поддержкой для жилищных заёмщиков, оказавшихся в стеснённых финансовых обстоятельствах. Но механизм получения нуждается в значительных доработках. Первой из них должна стать максимальная прозрачность всех этапов оформления такой необходимой помощи молодым семьям.

Заметьте, основная направленность программы нацелена на предотвращение демографического кризиса в стране. Помимо жилищных субсидий государство активно развивает социальную поддержку семей с детьми, поэтому правила финансирования ежегодно изменяются, необходимо тщательно следить за новыми законопроектами, чтобы не упустить свой шанс воспользоваться льготами.

Государственная программа помощи ипотечникам – условия и порядок получения субсидии в 2020 году Ссылка на основную публикацию

Помощь государства в выплате ипотеки 2018

После кризиса 2014-2015 годов резко возросло число ипотечных заемщиков, которым стало тяжело добросовестно исполнять свои кредитные обязательства. Существенно увеличился курс доллара и евро, произошел резкий рост инфляции, снизился размер заработной платы — все это способствовало массовым просрочкам по выплате ипотеки. Правительство приняло решение оказать поддержку нуждающимся семьям и выделило для этого средства из бюджета.

Помощь государства в выплате ипотеки 2018 года все еще будет осуществляться, так как в феврале 2016 года средства досрочно закончились, а люди, нуждающиеся в материальной поддержке, остались. Было принято решение возобновить программу помощи и выделить из государственного бюджета новые средства, но изменив условия программы и требования к заемщикам.

Что такое программа помощи ипотечным заемщикам?

Это разработанная государством программа, целью которой является оказание финансовой помощи людям, оказавшимся в тяжёлом финансовом положении и имеющим трудности с ипотечными выплатами. Выделенные средства были переведены правительством в Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). С помощью банков-кредиторов оно должно распределить выделенную сумму среди всех нуждающихся заемщиков, выполнивших подачу заявок на участие. Тем, кто будет полностью соответствовать всем установленным критериям программы и получит одобрение от банковской организации, спишут часть по основному долгу за счёт бюджетных средств. По последним данным, из бюджета были выделены средства в размере 2 миллиардов рублей, и в августе 2017 года снова начался приём заявок для участия в программе.

Механизм сделки происходит следующим образом: банк рассматривает документы, которые сдал клиент, проводит всесторонний анализ его финансовой ситуации и принимает решение, нужно ли проводить реструктуризацию его кредита.

В случае положительного решения, сообщает ему об этом и передает все необходимые документы в АИЖК.

После чего агентство переводит установленную сумму субсидии, и кредитор и заёмщик производят подписание нового кредитного договора с изменённым графиком платежей.

Особенности заключения кредитного договора.

С сентября 2017 года была создана Межведомственная комиссия. Её задачей является индивидуальное рассмотрение участников программы, которые не подошли по одному или двум пунктам программы. Например, если площадь квартиры превышает установленное требование на несколько квадратных метров, члены комиссии могут все равно принять положительное решение в пользу данного гражданина.

Кто может получить помощь государства в погашении ипотеки?

Помощь в выплате ипотеки доступна:

гражданам РФ, проживающим и зарегистрированным на территории Российской Федерации;
людям, на иждивении у которых один, либо несколько несовершеннолетних детей;
участникам боевых действий;
заемщикам, имеющим инвалидность или детей-инвалидов;
клиентам, у которых на иждивении имеются обучающиеся на очной форме студенты, интерны, аспиранты, ординаторы, адъюнкты, не старше 24 лет.

Любой претендент, соответствующий хотя бы одному из вышеперечисленных требований, может осуществить подачу заявки и поучаствовать в программе.

Многодетным семьям, участникам боевых действий и инвалидам предоставляется возможность для получения повышенной суммы субсидий по ипотеке — 1 500 000 рублей.

Какие банки дают кредит инвалидам 1, 2 и 3 группы?

Постановление о реструктуризации ипотеки

Регулировку программы осуществляет постановление Правительства. Средства по постановлению №373 от 20.04.2015 досрочно закончились по состоянию на февраль 2017 года. Но помощь была оказана не всем нуждающимся, и после множества обращений граждан, 11 августа 2017 года вышло постановление №961.

В первом варианте постановления сумма, которую банк мог списать после подтверждения соответствия клиента всем требуемым условиям, максимально равнялась 600 000 рублей и не могла превышать 20% всей суммы основного долга.
Согласно новому постановлению, если обратившийся — ветеран боевых действий, либо имеет минимум двух несовершеннолетних детей, сумма субсидии по ипотеке может увеличиваться до 1,5 млн рублей при условии, что жилье не является элитным.
Также постановление № 961 радует отсутствием необходимости тратить деньги на дорогие справки из ЕГРН.

Согласно условиям программы, участие допустимо любыми категориями граждан, которые попали в тяжёлое материальное положение, независимо от валюты кредита. Рублевым заемщикам могут выгодно списать часть основного долга. Валютные же заемщики, в связи с весьма нестабильным курсом, могут перевести кредит в рубли.

Условия программы

В последнем постановлении помимо условий, которым должен соответствовать заёмщик, есть также и критерии, предъявляемые к жилплощади, на которую происходило оформление ипотеки:

Заёмщик должен являться собственником только одного жилья. Однако допускается владение заёмщиком, либо членами его семьи совокупной долей на одно недвижимое имущество, не превышающее половины его стоимости.
Как минимум год должен пройти с момента заключения ипотечного договора до участия в программе.
Для валютных займов снижается процент до уровня, не превышающего текущий, установленный Центробанком.

Существует также ограничение на площадь жилья:

однокомнатные квартиры — площадь не должна превышать 45 кв. м;
двухкомнатные квартиры — не больше 65 кв. м;
трёхкомнатные квартиры — не больше 85 кв. м.

К многодетным семьям, имеющим троих или более детей, вышеуказанное условие не относится.

Льготы по ипотеке для многодетной семьи.

Список необходимых документов

Прежде, чем решить, принимать ли участие в данной программе, следует для начала удостовериться, сотрудничает ли банк, в котором оформлена ипотека, с АИЖК. Как правило, самые популярные банки сотрудничают с ним.

После этого необходимо:

Посетить отделение банка, которое обслуживает имеющийся кредит, и запросить перечень всех необходимых для участия документов.
Собрать пакет всех требуемых документов.
Сдать весь необходимый перечень в банк вместе с заявлением-анкетой для участия.
Ожидать ответа от банка в течение 30 рабочих дней. Иногда банк продлевает этот срок.
Если реструктуризация ипотеки была одобрена, необходимо дождаться списания части суммы (или изменения валюты кредита) и забрать новый график платежей.

Перечень требующихся документов в каждом банке индивидуальный, однако базовые документы и справки требуют все кредиторы:

Заполненной анкеты-заявления от заемщика и созаемщика (если имеется). Супруг или супруга автоматически считается созаемщиком.
Удостоверения личности каждого из членов семьи.
Свидетельства о регистрации/расторжении брака.
Свидетельств о рождении всех имеющихся детей.
Справки о составе семьи.
Копий трудовых книжек и справок о доходах каждого из работающих членов семьи.
Документов, которые подтверждали бы наличие льгот — ветеранское удостоверение, справка об инвалидности.
Документов на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации: свидетельство о собственности, договор-основание собственности, технический и кадастровый паспорт помещения.

В прошлой программе для того, чтобы подтвердить тот факт, что в собственности нет дополнительного недвижимого имущества, заемщикам приходилось заказывать дорогостоящие справки из ЕГРН на каждого члена семьи и достаточно долго ждать их готовности.

В случае, если помощь по программе не оказывалась, средства, потраченные на эти справки не возвращались, и достаточно крупная сумма была потрачена напрасно.

Сейчас, в связи с многочисленными жалобами граждан, такая необходимость отпала, и теперь АИЖК само запрашивает всю требующуюся для осуществления реструктуризации информацию.

Для наиболее подробного изучения условий программы, требований к претендентам и списка необходимых документов, можно ознакомиться с текстом постановления №961 на официальном интернет-портале АИЖК, открыв ссылку.

Преимущества и недостатки данной программы

У представленной программы, как и у любого законодательного проекта, имеется ряд преимуществ и недостатков.

К её плюсам можно отнести:

у семей, которым необходима материальная помощь, появляется возможность поправить своё финансовое положение;
создание межведомственной комиссии даёт шанс на принятие участия в программе даже для тех, кто подходит не по всем требованиям проекта;
помощь незащищённым слоям населения (несовершеннолетние дети, инвалиды);
в случае отказа, клиент имеет право вновь подать документы на участие в программе, однако, следует учесть тот факт, что многие справки, например, 2-НДФЛ имеют срок действия не больше месяца;
отмена необходимости заемщику самостоятельно покупать справки из ЕГРН (стоимостью примерно 2 тысячи руб. за каждого члена семьи).

Минусы программы:

объёма выделенных бюджетных средств недостаточно для оказания помощи всем гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации;
не все финансовые организации сотрудничают с АИЖК, и, следовательно, заемщики, у которых имеются ипотечные кредиты в таких банках, не имеют возможности участвовать в программе, даже если они полностью удовлетворяют ее условиям;
даже если кредитор сотрудничает с АИЖК, он может правомерно отказать клиенту, не дав ответ о конкретной причине. Дело в том, что при списании части основного долга, банк теряет прибыль от процентов, следовательно, ему не выгодно, когда клиент получает такие субсидии;
достаточно длительный (до 2 — 3 месяцев) срок рассмотрения заявки;
огромный перечень необходимых документов;
непрозрачность системы — банки имеют право отказать без объяснения каких-либо причин даже тем, кто полностью соответствует требованиям, указанным в постановлении;
по факту, анализируя отчеты о деятельности межведомственной комиссии и работы всей программы в целом, видно, что при огромном количестве заявок с начала работы программы было одобрено только несколько сотен заявок, несмотря на то, что большинство из них полностью соответствовали условиям;
практически все положительные решения приняты по валютным кредитам, что говорит о том, что рублевым заемщикам помощь оказывается мало, либо будет оказана в последнюю очередь, что ущемляет их права на участие в программе.

Несмотря на все трудности, с которыми придется столкнуться участнику программы, следует попробовать воспользоваться шансом снизить свои долговые обязательства.

Видео по теме

Ипотека. Какие изменения ждут заёмщиков в банках

Ряд крупных российских банков повысили размер первоначального взноса по ипотеке. Так, например, размер взносов по кредитам на готовое и строящееся жильё в некоторых банках увеличился с 10 до 20%, а в каких-то — и до 30%. Помимо того, если раньше на вторичное жильё взнос составлял 15%, то теперь сумма увеличилась вдвое.

Эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Дмитрий Бабин объяснил, что банки пытаются обезопасить себя повышением минимального размера первоначального взноса. Дело в том, что в условиях ухудшения ситуации в экономике, вызванного пандемией, негативную динамику показывают реальные доходы населения. Это вызывает увеличение объёма просроченной задолженности.

— Чтобы ещё сильнее не ухудшать качество своего кредитного портфеля, банки повышают требования к заёмщикам. Если людям хватило терпения и средств накопить на первый взнос, значит, они будут более ответственными заёмщиками. Поэтому теперь кредит будет взять сложнее, а количество отказов увеличится, — отметил Дмитрий Бабин.

Фото © ТАСС / Михаил Терещенко

С тем, что банки опасаются неплатёжеспособных заёмщиков, согласна старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. Она отметила, что люди теряют источники дохода и пропускают выплаты по кредитам, в том числе и ипотечным. Для того чтобы уменьшить этот риск, новым заёмщикам придётся доказать свою платёжеспособность помимо стандартных требований и в виде увеличенного первоначального взноса.

— Более жёсткие требования банка вынудят клиентов с небольшими суммами или отказаться от ипотечного предложения именно сейчас, или искать дополнительные источники поступления денег, — отметила аналитик.

В свою очередь инвестиционный стратег «БКС Премьер» Светлана Кордо говорит, что увеличение размера минимального первоначального взноса по кредиту — не единственная мера по ужесточению кредитной политики банков.

Учитывая ухудшение платёжеспособности населения в результате влияния вирусного фактора (падение доходов, потеря работы), банки будут в целом более избирательно подходить к одобрению кредитов.

По её словам, доля неодобренных заявок возрастёт, особенно для тех заёмщиков, которые работают в наиболее пострадавших от кризиса секторах экономики.

— Первоначальный взнос обычно существует по залоговым кредитам — ипотеке или автокредиту. Но и при наличии залога банки будут крайне аккуратны, поскольку даже при самой консервативной политике можно ожидать существенного ухудшения качества кредитных портфелей в этом году, — считает Светлана Кордо.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

Что касается самих заёмщиков, то доступность кредитов для них снижается. Но при этом Светлана Кордо подчеркнула, что в какой-то степени эта мера может уберечь часть населения от необдуманного оформления займов — тех, кто не до конца оценил свою платёжеспособность.

Однако для человека с высокой платёжеспособностью повышение взноса даже на руку: ему выгодно внести как можно больше денег сразу, чтобы минимизировать размер задолженности и сэкономить на процентах.

7 льгот по ипотеке, которые можно получить от государства

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, в Москве — 10 метров);
семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит.

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;
35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м.

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.

Подробнее в постановлении Правительства.

Ипотека по ставке до 6% для семей с двумя и более детьми

Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке.

Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.

Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽.

Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.

Найти кредит по низкой ставке

Калькулятор ипотеки

Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки

Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.

За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства.

Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.

Подробнее в постановлении Правительства.

Военная ипотека

Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку.

Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить).

Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет.

Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года). Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно.

Подробнее на сайте Русвоенипотеки.

Материнский капитал

Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:

Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему.
Оплату образования детей.
Пенсионные накопления матери.
Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями.

Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.

Читайте по теме: 9 вещей, которые вы не знали о портале «Госуслуги»

Кто может получить: каждый, кто платит Налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:

13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;
13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽.

Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.

Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:

размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);
кредит оформлен на единственное жильё;
ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;
заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.

Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Максим Глазков

Программа АИЖК | Программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК

АИЖК — это агентство ипотечного кредитования. Создано с целью оказания помощи в получении жилья (улучшении жилищных условий) населению. Ранее в России действовали различные программы АИЖК по оказанию помощи нуждающимся: АИЖК федеральная программа «Переезд», программа от агентства АИЖК «Молодая семья». На 2018 год действующей остается только одна: программа помощи ипотечным заемщикам.

В связи с экономическим кризисом и падением курса рубля, в 2015 году Правительством была принята программа помощи АИЖК. Смысл проекта заключается в том, чтобы помочь в погашении ипотечного займа тем, кто оказался без средств к существованию.

Представленная АИЖК государственная программа помощи должна была прекратить свое существование в мае 2017 года, но в связи с отсутствием улучшений в экономике страны, Правительством РФ было принято решение передвинуть сроки государственной программы АИЖК.

Соответствующее Постановление в августе 2017 года подписал Д. А. Медведев.

Новые программы агентства АИЖК начали действовать с 22 августа 2017 года. Основная суть заключается в том, чтобы реструктуризировать займы должников, оставшихся без средств к существованию. При реструктуризации государство предоставляет должнику 1.5 млн.

рублей, но не более 30% от оставшейся суммы обязательств (изначально с 2015 по 2017 года программа АИЖК по ипотеке подразумевала возвращение 20%). Данные средства предназначаются для погашения части ипотечного займа и перечисляются сразу на счет кредитора (банка). Заемщик не получает указанные средства на руки. Более того, соискатель вовсе не взаимодействует с агентством.

Ему лишь необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, а далее сам банк передаст нужные документы по адресу.

Кто может претендовать на государственную поддержку

В первую очередь федеральная программа агентства АИЖК была направлена на оказание помощи гражданам, которые взяли заем в долларах и евро. После падения российского рубля такие заемщики были вынуждены платить по займу в несколько раз больше изначальной суммы.

Но в процессе изучения ситуации с ипотечным кредитованием стало очевидным, что помощь в погашении ипотеки требуется также и тем заемщикам, которые взяли ссуду в российских рублях, но впоследствии оказались в затруднительной ситуации.

Согласно пункту 7 Постановления Правительства № 961 агентством АИЖК должна быть предоставлена программа помощи следующим категориям заемщиков:

Семьи, у которых на воспитании (содержании) находится хотя бы один ребенок в возрасте до 18 лет;
Семьи, у которых на воспитании (содержании) находится хотя бы один ребенок инвалид;
Семьи, у которых на содержании находится студент, обучающийся на дневной форме;
Лица, имеющие инвалидность;
Ветераны войны (реальных боевых действий).

Недостаточность доходов.

Для определения недостаточности в расчет берут среднемесячный официальный доход всех людей в семье (заемщик, его супруга/супруг, дети) за последние 3 месяца, и отнимают от него сумму ежемесячного взноса по кредиту.

Если по итогу на каждого человека в семье (в том числе и на тех, кто не имеет официального дохода) не остается хотя бы 2-х прожиточных минимумов, принятых в регионе, заемщик будет попадать под понятие недостаточности доходов.

Но поскольку суть государственной программы АИЖК заключается в оказании помощи тем, кто оказался в затруднительном финансовом положении, недостаточность доходов будет признана таковой лишь в том случае, если ежемесячные платежи по кредиту выросли не менее чем на 30% от изначально предполагавшейся суммы.

Ипотека была предоставлена для приобретения жилья, находящегося в пределах территории РФ.
Ограничение жилой площади. В список программы агентства АИЖК можно попасть только в том случае, если общая площадь приобретенного жилья не превышает следующих параметров:

o 45 м.кв. для однокомнатного жилья; o 65 м.кв. для двухкомнатного жилья;

o 85 м.кв. для жилья с количеством комнат 3 и более.

Квартира, приобретенная по ипотеке, является безальтернативной жилплощадью заемщика и его семьи. Согласно проекту помощи АИЖК допускается, что у заемщика или членов его семьи может быть во владении не более 50% доли какого-либо жилого помещения (одного на всех). Благодаря межведомственной системе электронного взаимодействия соискатель не должен предоставлять сведения о наличии (отсутствии) жилплощади. Данную информацию агентство проверяет самостоятельно.
Кредит был получен не менее 1 года назад. Ипотечная программа агентства АИЖК предоставляется только тем заемщикам, которые получили кредит не менее чем за 12 месяцев до момента обращения. В случае если заемщик ранее оформлял реструктуризацию, он не может получить субсидию до тех пор, пока с момента перерасчета кредита не пройдет 12 месяцев.

Отдельно, программа помощи АИЖК по жилищной ипотеке указывает, что в случае, если заемщик не соответствует только одному или двум из указанных требований, он может получить государственную дотацию.

В то же время, возможны отказы по программе поддержки АИЖК даже в том случае, если гражданин соответствует всем требованиям.

Согласно той же программе АИЖК по ипотеке, решение о предоставлении субсидии тем или иным заемщикам принимает специально созданная ипотечная межведомственная комиссия.

Условия получения государственной поддержки

Если клиент соответствует требованиям АИЖК, ему может быть предоставлена программа помощи ипотечным заемщикам. Для этого он должен направить заявление в банк о перерасчете кредита по программе АИЖК. В агентство нести отдельное заявление не нужно.

Список соискателей будет передан межведомственной комиссии самим банком. Если заемщику ранее отказали в поддержке по программе АИЖК он имеет право направить повторное заявление на реструктуризацию.

Особенно это касается случаев, когда гражданину отказали по причине отсутствия средств у агентства. С марта по август 2017 года у агентства просто не было финансов для выделения дотаций гражданам.

Когда стало известно, что сроки программы продлят, на реализацию проекта было выделено еще 4 миллиарда рублей (2 миллиарда из бюджета страны и еще 2 миллиарда за счет выпуска новых акций агентства).

Перевод ипотеки с долларов (евро или любой другой валюты) в местные рубли по ставке Центробанка, которая была установлена на момент одобрения заявления о реструктуризации.
Установление процентной ставки в 11.5%. В то же время, программа помощи заемщикам по ипотеке от агентства АИЖК дает возможность банку еще больше снизить процентную ставку. Главное, чтобы она не превышала отметку 11.5%.
Снижение общей суммы долга на 30%, но не более чем на 1.5 млн. рублей. Согласно практике, агентством АИЖК может быть предоставлена программа «Ипотека» в одном из следующих вариантов:

o единовременное списание всего размера государственной поддержки с уменьшением суммы ежемесячных платежей; o перевод кредитов с валюты на местные рубли по курсу, ниже, чем действующий курс, установленный Банком России.

Ликвидация любых неустоек и штрафов, начисленных по ипотеке за просрочку платежей. Если Неустойка взыскивается по решению суда, программа помощи ипотечным заемщикам не сможет помочь гражданину.

Согласно требованиям государства и агентства АИЖК, федеральная программа помощи ипотечным должникам запрещает банкам взимать дополнительные комиссии с заемщиков при реструктуризации кредита. Также банкам запрещено сокращать срок погашения ипотеки.

Перспективы

Программа помощи заемщикам не имеет срока реализации.

Если в предыдущей версии проекта был четко оговорен период действия (2 года), то нынешняя программа АИЖК — бессрочна, скорее всего, ее продлят до улучшения экономической ситуации в стране.

Пока действует данные проект, новые типы программ АИЖК ожидать не стоит, тем более что на поддержку заемщиков, оказавшихся в затруднительно ситуации, была выделена сумма в 4 миллиарда рублей.

Устаревшие проекты

До 2014 года реализовывалось еще несколько программ АИЖК: «Молодая семья» и «Переезд». Данные типы программы АИЖК были приняты с целью создания благоприятных условий получения займа для молодых семей с детьми, и граждан, имеющих во владении жилую собственность, но желающих переехать в новостройку.

Молодая семья

Суть заключалась в предоставлении сниженной ставки по кредиту для семей, имеющих на воспитании хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка. При этом один из родителей должен был быть не старше 35 лет. Программа АИЖК предусматривала погашение разницы в процентной ставке с помощью государственной дотации.

Переезд

Еще одна устаревшая АИЖК программа. Предоставлялась граждан, имеющим во владении собственное жилье, но желающим съехать с него. Существовало 3 разновидности проекта: 1. Эконом.

Заемщик продавал свою квартиру, взамен которой получал жилье подешевле, оставшимися средствами он мог распоряжаться по своему усмотрению. Опция была актуальна в случае, если заемщик не мог справиться с действующим ипотечным кредитом.

Тогда он продавал дом (квартиру), приобретенный в ипотеку, а взамен получал жилую собственность поскромнее. 2. Межгород. Соискатель продавал агентству свое жилье, переезжал в другой населенный пункт и за вырученные деньги приобретал там квартиру.

Для участия в проекте необходимо было, чтобы гражданин устроился на работу в новом городе и прошел там испытательный срок. 3. Комфорт. Клиент продавал свой дом и переезжал в новый, подороже. Опция пользовалась популярность при приобретении жилья в новостройках.

Тогда основную сумму по долевому строительству необходимо было внести сразу, но для этого необходимо было продавать свое жилье. Агентство позволяло гражданам оставаться в своем старом доме, но при этом иметь в собственности площадь в новостройке. Как только квартиру достраивали — клиенты переезжали в новый дом.

Главный недостаток данного вида займа — маленький срок кредитования: от полугода до 2 лет. В случае большей разницы между стоимостью старого и нового жилья, клиенту приходилось платить большие ежемесячные взносы.

На поддержку ипотечных заемщиков будет потрачено порядка 1,5 млрд рублей

ГОРКИ, 5 декабря. /ТАСС/. Правительство направит на поддержку ипотечных заемщиков до конца года порядка 1,5 млрд рублей из выделенных на эти цели на несколько лет 4,5 млрд рублей. Об этом сказал на совещании главы кабмина Дмитрия Медведева с его заместителями первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов

«Вы подписывали соответствующее постановление правительства 20 апреля 2015 года, и на цели работы с такими заемщиками, которые оказываются в сложной финансовой ситуации были выделены 4,5 млрд рублей», — сказал он, обращаясь к Медведеву. «Мы рассчитываем, что до конца этого года будет израсходована сумма 1,5 млрд рублей», — сообщил Шувалов.

По его словам, сохранение денежных средств связано с тем, что первоначально закладывались параметры 2009 года, когда 7% заемщиков имели просрочку по ипотечным кредитам 90 и более дней, а в 2015 году таких заемщиков было уже 3%.

Помощь заемщикам

Самыми активными заемщиками, нуждающимися в реструктуризации долга, являются валютные ипотечные заемщики, уточнил первый вице-премьер.

Шувалов отметил, что на 1 декабря 2016 года в АИЖК (оператор программы помощи ипотечным заемщикам) было подано около 14 тысяч заявок; по 7 тысячам заявок работа уже закончена, а ипотека переоформлена на новых условиях.

В эту работу включилась 101 организация, включая все крупные банки, отметил вице-премьер.

Программа помощи позволяет списать часть средств, если это кредитный договор, который подходит к завершению, либо понизить ежемесячные платежи в течение 18 месяцев.

Медведев напомнил, что в июле он давал поручение проработать предложения по расширению помощи ипотечным заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. «Такая работа была проведена, недавно было подписано соответствующее постановление; оно, конечно, не все вопросы решает, но тем не менее это шаг в направлении (решения проблемы)», — считает он.

«Поддержка государства была удвоена с 10 до 20% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора по реструктуризации долга; предельная сумма остается прежней», — напомнил Медведев.

«Мы также решили поддержать все семьи, где есть дети, которые хотя и достигли совершеннолетия, но продолжают очное обучение… и пока не могут помогать своим родителям деньгами», — отметил премьер.

Шувалов также отметил, что программа продлена до 1 марта 2017 года. По его словам, это поможет и дальше решить вопросы, связанные с реструктуризацией ипотеки.