Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Чем друг от друга отличается страховая и накопительная часть пенсии, для большинства граждан абсолютно непонятно. Однако она существует и является очень существенной.

Интересен тот факт, что интересуются данным вопросом не только пожилые люди, которые вышли на пенсию или только готовятся это сделать, но и молодое поколение, обеспокоенное своим будущим. Так как такая часть пенсии позволяет готовиться к пенсии задолго до наступления пенсионного возраста – это очень правильная позиция молодежи.

Однако следует учитывать, что, несмотря на возможность получения повышенных доходов в старости, есть немаленький риск получить меньше или же вообще потерять все средства.

Страховая пенсия

Страховая и накопительная часть пенсии, что это такое? Именно так задает вопрос большинство граждан. Под страховой частью подразумевается именно та пенсия, к которой все привыкли.

То есть это часть дохода, ежемесячно отчисляющаяся работающим лицом для того, чтобы в старости получать определенные выплаты от пенсионного фонда, которых теоретически должно хватать на проживание пожилого человека.

Она формируется как из тех денежных средств, которые перечисляет человек за всю жизнь в процессе работы, так и из сумм, выделяемых государством.

На данном этапе пенсия рассчитывается при помощи системы баллов, которые зарабатываются гражданином за всю его трудовую карьеру, индексируются с учетом инфляции и других факторов и выплачиваются в определенном объеме. Это верно как для накопительной, так и для страховой пенсий.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Пример расчета страховой пенсии

Формула, по которой определяется страховая пенсия, выглядит таким образом: СЧ=(КПВ*ФВ)+(КПВ*ИПК)*СПК. В данной формуле СК – страховая пенсия, КПВ – коэффициент поощрения выхода на пенсию, ФВ – базовый платеж, ИПК – индивидуальный коэффициент, СПК – пенсионный коэффициент.

Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета страховой пенсии. Человек выходит на пенсию в 60 лет. Накопленный страховой капитал составляет 12 000 рублей. Первым делом высчитывается индивидуальный коэффициент по формуле: 12000-3910,34/64,1=126,2 баллов.

Дальнейший расчет выглядит таким образом: страховая пенсия = базовый платеж* премиальный коэффициент + сумма всех годовых ИПК * стоимость одного балла * премиальный коэффициент. Таким образом, в нашем случае, страховая часть пенсии будет составлять 3910,34*1+126,2*64,1*1=11999,76 рублей.

Под фиксированной выплатой в данном случае понимается выплата страховая, базовая. Накопительная часть пенсии рассчитывается несколько по-другому, об этом дальше.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Накопительная часть пенсии

Ещё в прошлом году пенсия делилась на две части. Одна из них была страховой (то есть обязательной, которая в любом случае будет выплачена), другая накопительной, которой гражданин мог управлять по собственному желанию.

Несмотря на то что сейчас это несколько изменилось, суть осталась той же.

Накопительная часть представляет собой часть общей пенсии, состоящей и из накопительной, и из страховой, однако распоряжаться этой ее частью можно самостоятельно, выбирая негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для управления собственными средствами, которые накапливаются на старость.

Формируется они из тех же самых баллов, что и страховая пенсия. Граждане получают возможность выбирать между начислением им только страховой пенсии или и страховой, и накопительной.

Во втором варианте количество баллов, отчисляемых на страховую часть, будет уменьшено, и они будут переведены на накопительную.

Благодаря такой системе гражданин сам может решать, что ему делать со своими будущими платежами: оставить все как есть и получать гарантированный, стабильный, но небольшой доход в старости, или же рискнуть и попробовать получить значительно больше.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Пример расчета накопительной пенсии

Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета накопительной пенсии различны, приведем один из них. Человек работал 12 лет и каждый месяц получал зарплату 13 000 рублей. Сначала нужно высчитать общий размер накоплений. Делается это просто: срок работы (12 лет) умножить на количество месяцев в году (12) и умножить на получаемую заработную плату в месяц.

После этого необходимо взять от полученной цифры только 22%. То есть получается 12*12*13000*0,22=411840 рублей. Полученная сумма – пенсионные средства. Теперь, для определения накопительной части пенсии делаем следующее. Для этого делим цифру, полученную в предыдущем рассчете на количество месяцев выплаты средств такого типа (в 2015 году это 228 месяцев).

В итоге получаем 411840/228 = 1806,32 рублей – это и есть искомая часть, положенная пенсионеру. То есть именно ее и обязательную страховую часть он будет получать ежемесячно. Возможно, если бы все средства перечислялись на страховую часть, он бы получил больше, а может, и намного меньше.

Данный момент можно высчитать только непосредственно при выходе на пенсию и совершении соответствующих расчетов.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Отличия

Как уже сказано было выше, страховая и накопительная часть пенсии отличаются в основном именно тем, что накопительной можно самостоятельно управлять, размещая ее в НПФ или любых других подобных организациях. До 2015 года из 22% дохода, отчисляемых в пенсионный фонд, 16% шло на страховую пенсию, а 6% — на накопительную (по желанию плательщика).

С начала этого года страховая и накопительная пенсии разделены и вся сумма начисляется непосредственно на страховую, при этом можно выбрать вариант с разделением, при котором часть баллов идет на одну пенсию, а остаток – на другую.

Таким образом, вопрос о том, страховая и накопительная часть пенсии — что это, сколько процентов, на данный момент уже не настолько актуален.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Плюсы НПФ

Преимущества от использования негосударственных пенсионных фондов для управления накопительной частью пенсии очевидны – получаемый доход, который сильно может помочь в старости.

Для перечисления такого типа положенных в старости платежей в выбранный НПФ следует обратиться в отделение пенсионного фонда по месту регистрации с соответствующим заявлением. После этого данная часть средств станет доступна для управления указанной организацией.

По сути, риск – вот чем отличается страховая и накопительная часть пенсии. Что это значит? Перечисляя все средства непосредственно в пенсионный фонд, гражданин ничем не рискует, но и в старости не может рассчитывать на повышенный доход.

В другом случае, рискуя, есть шанс получить больше прибыли, но и возможная потеря всех перечисленных средств также присутствует.

Минусы НПФ

Чтобы точно ответить на вопрос: «Страховая и накопительная часть пенсии. Что это такое?», нужно понимать, что накопительная часть пенсии — своего рода депозит, который может как принести значительную прибыль, так и быть более убыточным, чем остальная часть пенсии.

К примеру, не все негосударственные пенсионные фонды одинаковы. Каждый из них управляется разными людьми, используемыми для получения дохода разные средства (естественно законные).

Таким образом, в одном НПФ прибыль может быть более значительной, но и риск потерять средства так же, как и при закрытии банков теряют депозиты, тоже велик.

В другом варианте доход от НПФ будет настолько незначительным, что выгоднее было бы все получаемые пенсионные баллы направлять на страховую пенсию.

Чтобы не допустить такую ситуацию, рекомендуется тщательно изучать все предложения негосударственных пенсионных фондов и их сами.

Выбирать лучше всего те из них, которые уже пережили один или два экономических кризиса, что значительно повышает шансы как на то, что они смогут пережить и следующий, если он будет, так и на сохранность и преумножение пенсионных средств отдельно взятого гражданина.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Другие способы

Естественно, не только страховая и накопительная часть пенсии может обеспечить достойную старость. Есть множество других вариантов, которые позволят свободно распоряжаться собственными средствами и вкладывать их в вероятно прибыльные проекты. Самым простым из них является обычный депозит.

Ежемесячно пополняя его даже на самую небольшую сумму, учитывая капитализацию процентов, к старости там накопится довольно много средств, которые можно будет тратить на то, что не мог позволить себе в молодости (или просто жить безбедно).

Также неплохим вариантом можно считать инвестиции в недвижимость (получение арендных платежей может значительно облегчить будущую старость) или приобретение золота или драгоценностей, которые никогда не падают в цене и постоянно только дорожают.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

Итоги

Учитывая написанное выше, можно сделать вывод что страховая и накопительная часть пенсии – это разные вещи. Накопительной можно управлять по собственному желанию, но и ответственность за утерю данных средств также будет лежать непосредственно на самом гражданине. Страховая пенсия – это именно те платежи в старости, к которым все привыкли и которые гарантирует государство.

Тем гражданам, которые привыкли сами контролировать свои финансы, можно порекомендовать попробовать получить более высокий доход в старости, а те, для кого надежность и стабильность находятся на первом месте, всегда могут все средства перечислять только на страховую пенсию и не беспокоиться о возможных финансовых потерях. Надеемся, что в данной статье все интересующиеся граждане получили ответ на свой вопрос о том, что такое страховая и накопительная часть пенсии, в чем разница между ними и так далее.

Какую пенсию выбрать — страховую или накопительную?

Согласно Федеральному закону «О накопительной пенсии» от 28.12.2013 № 424-ФЗ к концу 2015 года все граждане Российской Федерации обязаны были определиться с видом пенсии, которую они хотят получать. В период 2014-2018 гг.

действует единый тарифицированный процесс – 22% от ежегодного дохода работодатель уплачивает в Пенсионный фонд России за каждого своего сотрудника.

16% от этой суммы идет на формирование страховой пенсии, а 6% — на накопительную часть.

В данной статье мы подробно рассмотрим отличительные особенности накопительной и страховой пенсий, их преимущества и недостатки, а также наличие права выбора варианта пенсионного обеспечения.

Отличия страховой и накопительной пенсий

Формирование и получение накопительной пенсии возможно только для граждан Российской Федерации младше 1967 года рождения.

Лица, старше указанного возраста, могут рассчитывать исключительно на страховую часть пенсионных выплат.

Для формирования накопительной пенсии в пенсионный фонд можно отчислять не только процент от заработной платы, но и личные сбережения или средства материнского капитала.

Главное отличие накопительной формы в том, что всеми отчислениями распоряжается лично будущий пенсионер. Более того, гражданин может сам рассчитать по нескольким формулам размер пенсионных выплат. В случае со страховой формой это сделать невозможно, так как процент тарифицированного взноса постоянно изменяется.

Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости

В настоящее время на территории России существует понятие солидарности поколений. Это означает, что те страховые взносы, которые начисляются работодателем на счет работника, не попадают прямо на счет застрахованного. Средства направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам.

В случае с накопительной формой такого не происходит, наоборот, финансы идут в инвестирование и вклады, благодаря которым, помимо отчислений работодателя, к общей сумме добавляется еще и процент прибыли от вкладов.

Какому накопительному пенсионному фонду доверить свои материальные средства решает сам потенциальный пенсионер. Это может быть:

  • управляющая компания;
  • Пенсионный фонд России;
  • негосударственный ПФ.
Читайте также:  Подписан закон об изменении порядка индексации алиментных выплат

Как правило, частные пенсионные фонды и компании предоставляют вкладчикам больший доход, чем государственный ПФР, но дают меньше гарантий, что увеличивает риск потери финансов.

Также следует учитывать, что сделать выбор в пользу накопительной пенсии можно только один раз, но перевести материальные средства на страховую форму вполне реально в любой момент.

Плюсы и минусы

Страховая часть обладает весомым преимуществом над накопительной – это безопасность и сохранность материальных средств, так как все вклады подлежат государственному гарантийному обеспечению.

По статистике ПФР, большое количество накопительных фондов негосударственного образца стали банкротами, а вклады граждан обнулились. Однако это не касается тех собственников накопительной пенсии, чьи вклады были застрахованы.

Обязательства по их выплате взяло на себя Агентство по страхованию вкладов.

Рассмотрим подробнее все минусы и плюсы двух видов пенсий: страховой и накопительной.

Среди минусов страховой пенсии можно выделить следующие:

  1. Частным предпринимателям и неофициальным работникам не выгодно формировать страховую пенсию, потому что она представляет собой только процент от официальной заработной платы.
  2. Работодатель не заинтересован в росте размеров отчислений, поэтому он оформляет большинство своих сотрудников на минимальную ставку, что существенно влияет на процент страховых взносов.
  3. Доходность снижается из-за того, что финансы поступают в распоряжение «Внешэкономбанка».
  4. Гражданин может распоряжаться средствами на пенсионном счету только после достижения пенсионного возраста.
  5. Размер государственной пенсии, при учете низкой доходности, меньше стандартного прожиточного минимума в России.

К минусам накопительной пенсии относятся:

  1. Высокая комиссия за услуги НПФ, которая взимается с дохода от инвестирования.
  2. Жесткий контроль за своевременностью тарифицированных взносов.
  3. Высокая вероятность потери средств в случае банкротства компании.
  4. Дополнительная оплата страховых резервов.
  5. Возможность потерять вклады из-за мошенников.

Что касается преимуществ накопительной пенсии, то основным является возможность человека в любой момент распоряжаться своим пенсионным счетом: вкладывать, инвестировать дополнительные средства.

Большинство негосударственных накопительных фондов предлагает своим клиентам большой доход от вкладов и гарантированное получение средств по заключенному договору. Родственники умершего или пропавшего без вести пенсионера могут получать начисления за него, что гарантирует полную выплату всех средств.

Также клиент вправе заморозить вклады на срок до одного года или уменьшить взносы. Заметным преимуществом накопительной формы является то, что такая пенсия практически полностью покрывает заработную плату.

Есть ли выбор?

Согласно Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам формирования пенсионных накоплений» был введен мораторий на формирование накопительной пенсии, т.е.

6% полагающихся процентов из общей суммы взносов стали отправляться на формирование страховой пенсии. По оценкам министерства финансов РФ такие меры позволили сэкономить бюджету в 2016 году около 344 млрд. рублей.

За счет сокращения трансферта ПФР в 2017 году этот показатель достигнет 412 млрд. рублей.

Введение моратория никак не повлияет на размеры будущей пенсии. По заявлению Председателя Правления ПФР А.В. Дроздова все взносы граждан фиксируются в виде пенсионных прав на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде.

Таким образом, возможность выбора варианта пенсионного обеспечения была до 31 декабря 2015 года для лиц 1967 года и моложе. Если такой выбор не был сделан, то страховые взносы автоматически стали отправляться на формирование страховой пенсии. Граждане, которые выбрали вариант формирования и страховой и накопительной пенсии, из-за моратория сейчас делают взносы только на страховые пенсии.

Страховая и накопительная пенсия: различия, какую выбрать

С 01.01.2002 года в силу вступил закон о накопительной части трудовой пенсии. Он побуждает граждан изменить мотивацию: не просто отработать положенное время до наступления пенсионного возраста, а сформировать для себя определенный финансовый капитал с помощью регулярных взносов.

Различия между накопительной и страховой пенсией предстоит узнать далее в этой статье.

Как определить страховую часть пенсии

Платежные страховые взносы граждан идут на выплату пенсии. Застрахованные лица ими не распоряжаются. В состав трудовых начислений при наступлении преклонного возраста включена страховая часть — это фиксированный базовый размер, а остальную часть выплат определяют по расчету пенсионного капитала.

  • Страховая и накопительная пенсии: разница и замена, что лучше и что выбрать, законы и новости
  • Величина страховой пенсии рассчитывается по формуле:
  • РП = К1*ФВ+К2*ИПК*СПК, где
  • К1 — премиальный показатель для увеличения ФВ;
  • ФВ — стабильная выплата для граждан РФ;
  • ИПК — персональный пенсионный показатель;
  • СПК — параметр стоимости дохода;
  • К2 — премиальный показатель, учитывающий возраст выхода на пенсию, по которому происходит увеличение ИПК.

Последний рассчитывают исходя из 3 рабочих периодов: до 2002 г., когда ввели персональный учет и индексацию страховых взносов, 2002-2014 годы и с 2015 г.

Как формируется страховая часть гражданской пенсии

Система общепринятого пенсионного страхования для работающих людей предусматривает деление выплат на 3 вида:

  • при наступлении преклонного возраста;
  • при получении инвалидности;
  • в случае летального исхода кормильца.

Страховые начисления создаются с учетом персональных пенсионных параметров. При образовании только страхового пенсионного пособия начисляется годовой показатель — 10. Россияне с 1967 г. могут перечислять 6% взносов только на образование страхового пенсионного пособия, государство гарантирует выплаты.

Условия назначения страховой пенсии

По закону страховая пенсия начисляется в следующих случаях:

  • мужчина находится в возрасте 60 лет, а женщина — 55 лет;
  • досрочный выход на пенсию, если условия и характер работы позволяет получать выплаты;
  • минимальная трудовая выслуга (не менее 37-42 года);
  • наличие персонального коэффициента (не меньше 30);
  • гражданин по роду службы замещает правительственные должности РФ (имеет право на досрочные пенсионные выплаты с января 2017 года: женщины с возраста 63 года, мужчины — 65 лет).

Ежегодно страховые пособия будут увеличиваться с учетом инфляции, а коэффициент будет постепенно повышаться до 30. Для получения баллов необходима трудовая выслуга. В нее засчитывают следующие промежутки:

  • военное назначение;
  • временная нетрудоспособность;
  • декретный отпуск;
  • пособие по безработице;
  • уголовная ответственность;
  • уход за пожилым человеком, которому исполнилось 80 лет;
  • прохождение военной службы по контракту;
  • проживание за границей в консульских учреждениях от РФ.

Эти периоды учитываются для граждан, которые перед наступлением временной нетрудоспособности работали в определенной организации, где перечислялись страховые взносы.

Сколько будут составлять надбавки страховой пенсии

Страховые надбавки после индексации будут начисляться исходя из страхового стажа работы и уровня средней заплаты. В 2019 году сумма составила 348 рублей, средний размер пенсии находится на отметке 5 334 рубля. При достижении гражданином 80 лет надбавка будет увеличена в 2 раза, перерасчет с учетом увеличения возраста происходит автоматически.

Для неработающих россиян выплаты увеличены на 7,05%, средняя пенсия вырастает до 15 000 рублей.

В ПФР учитывают надбавку к выплатам персонально для каждого человека: чем выше выслуга, заработная плата, страховые отчисления и коэффициент, тем больше будет надбавка.

Как определить накопительную часть

Инвестиционная часть пенсии образуется за счет пенсионных сбережений, которые принимаются во внимание персональным лицевым счетом застрахованного гражданина. Она складывается из страховых выплат работодателя и дохода от инвестирования. Пополнять лицевой счет можно и в добровольном порядке.

Накопительная пенсия начинает формироваться у родившихся в 1967 г. и молодых, которые успели до конца 2015 г. подать заявление в ее пользу.

Накопительная пенсия обычно ниже по сравнению со страховой. Она рассчитывается в зависимости от общей суммы вклада, которую гражданин вносит самостоятельно с учетом процента от их инвестирования. Размер накопительной части несложно посмотреть через интернет, узнать непосредственно в ПФР или банках, где предоставляется подобная услуга (Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ).

Как формируется накопительная пенсия

Сбережения могут получать следующие подгруппы людей, проживающие в России:

  • Лица, заключившие договор неправительственного пенсионного обеспечения.
  • Граждане 1967 г. и моложе, которые обратились к работодателю до конца 2015 г. с просьбой перечислять долю страховых взносов на формирование сбережений (16% — в страховой фонд и 6% — в накопительный).
  • Лица 1966 года и старше, добровольно участвовавшие в программе государственного финансирования накоплений. Работодатель обязан перечислять средства в накопительный фонд по этой возрастной категории.
  • Люди с 2002 по 2004 год, уплатившие страховые взносы в накопительный фонд (это мужчины с 1953-1966 г. р. и женщины с 1957-1966 г. р.).

В 2005 году списание процентов прекратились по причине модификации закона.

Получить деньги можно при условии достижения преклонного возраста (женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет) или существовании сбережений.

Люди вправе выбирать самостоятельно, как им распоряжаться своими накоплениями.

Преимущества пенсионных накоплений

При правильно выбранном фонде либо управляющей компании накопления будут увеличиваться в размере быстрее страховых взносов. Фонд можно выбрать с высокой процентной ставкой (но тогда есть риск потери вложений) или с низкой (надежней, риск минимизирован). Сумма будет зависеть от выбранной организации.

Вторым плюсом накопительных сбережений является то, что полученные средства можно завещать, если они не были полностью использованы при жизни. Наследниками являются жена, муж, дети, братья, сестры, двоюродные тети, дяди.

Если полученная накопительная прибыль не устраивает, то в любой момент можно поменять фонд, например, передать капитал государству и перейти на страховые выплаты.

Накопительной частью человек распоряжается самостоятельно, тем самым влияет на сумму начислений.

Как управлять системой накоплений

Гражданин может распоряжаться средствами следующим образом:

  • Получить их полностью, если накопившаяся часть не больше 5% от страховой суммы.
  • Определить количество лет, в течение которых будет выплачиваться накопление (не менее 120 месяцев). В случае летального исхода сбережения перейдут к наследникам.
  • Пожизненное получение финансовых средств без передачи их наследникам.

Гражданские взносы фиксируются на лицевом счете ПФ в зависимости от того, какой выбор делает вкладчик.

Лица, изъявившие желание формировать средства в системе накоплений, могут передавать собственные средства организации для инвестирования на финансовом рынке.

Страховщик для получения максимальной прибыли заключает с различными компаниями договоры.

Если гражданин выбрал фонд НПР, то он автоматически дает согласие на распоряжение своими средствами и сотрудничество с теми компаниями, которые выбирает организация.

При выборе фонда лицо вправе:

  • остановиться на госучреждении Внешэкономбанк или частной УК, заключив с ней договор;
  • полностью отказаться от накопительной части и оставить только страховую.

При выборе инвестиционного партнера УК страховщик не меняется. Пользоваться правом досрочного перехода гражданин может каждый год, но более выгодно менять фонд через 5 лет.

Если страховщик меняется, то весь капитал переходит к новому. При убытке будет гарантированно возмещение. Но досрочная смена повлечет потерю инвестиционного дохода, поэтому рекомендуется менять организацию не более 1 раз за 5 лет.

Какое пенсионное обеспечение выбрать

Федеральный закон от 28.12.2013 года № 424 гласит, что все граждане должны определиться с видом пенсии, которую они желают получить. Тарифицированные начисления составляют 22% от ежегодного дохода сотрудника, за которого выплачивает в накопительный счет работодатель.

Читайте также:  С июня 2018 г. изменится лимит выплат по осаго

Гражданам интересно знать, чем отличается страховая государственная пенсия от накопительной. Главная особенность в том, что в накопительной пенсии будущими средствами полностью распоряжается гражданин и самостоятельно рассчитывает размер своих отчислений.

В страховой части отследить сумму будущих начислений невозможно, так как выплаты все время меняются из-за их увеличения.

Страховые взносы, перечисленные работодателем, попадают на счет застрахованного лица и выплачиваются после достижения определенного возраста.

В накопительной системе средства идут на инвестирование и вклады, помимо отчислений работодателя, к этим средствам добавляется процент от полученного дохода организации.

Фонд, на счет которого будут перечисляться средства, гражданин выбирает сам. Это могут быть следующие организации:

  • управляющая компания;
  • Пенсионный фонд России;
  • неправительственный ПФ.

Государственный ПФ дает гарантию будущих выплат, а частные фонды предлагают вкладывать деньги под большие проценты, получая хорошую прибыль от вложений, но при этом есть риск потери финансовых накоплений.

Накопительную пенсию можно выбрать один раз, а при необходимости легко вернуться только на страховую.

К недостаткам страховых взносов можно отнести то, что в фонд работодатель перечисляет процент самостоятельно, рассчитывает его в зависимости от размера официальной оплаты труда.

Но мало кто согласен отчислять ежемесячные суммы в большом размере, ведь тогда прибыли останется меньше, а налогов будет больше. Поэтому сотрудники оформляются по минимальной ставке.

А при низких доходах начисления в старости будут равны размеру суммы прожиточного минимума.

Отрицательные моменты накопительной пенсии:

  • высокая комиссия при пользовании услугами НПФ;
  • сильный контроль за тарифами взносов;
  • при банкротстве компании возможна потеря будущих накопительных средств;
  • взимается дополнительная плата страховых резервов;
  • возможна потеря вложений из-за мошенников.

Накопительная пенсия полностью покрывает заработную плату, а страховая гарантирует сохранность полученных средств. Необходимо минимизировать риски и быть экономически благополучным.

Остались с взносом: накопительные пенсии предложили вывести из ОПС

Накопительную часть нужно вывести из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). С такой инициативой выступила Федерация независимых профсоюзов России (ФНПР) в ответ на проект правительственного постановления (письмо федерации есть в распоряжении «Известий»).

Свою позицию представители объединения объясняют тем, что для разных видов пенсий предусмотрены абсолютно различные системы выплат. Эксперты и участники рынка считают, что вопрос давно назрел.

Но по факту это будет означать то, что мораторий на пенсионные накопления станет перманентным.

Обязаловке нет!

Настоятельное предложение исключить накопительный компонент из структуры обязательного пенсионного страхования изложено в письме зампреда ФНПР Нины Кузьминой ответственному секретарю Российской трехсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений Наталье Жаровой. Документ был отправлен 19 марта как отзыв на проект постановления правительства «О внесении изменений в методику оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии».

Сам по себе проект вполне нейтрален. Более того, он предусматривает поблажки по поводу максимального возраста дожития, исходя из которого выплачивается накопительная часть пенсии.

Однако профсоюзы решили подойти к вопросу, который назрел давно, радикально.

Как указывается в письме, выплаты по страховой и накопительной пенсии принципиально отличаются, поэтому последней в системе ОПС не место.

В 2014 году был введен мораторий на пенсионные накопления — все 22% (16% страховых взносов и 6% — на накопительную часть) от фонда оплаты труда идут на выплату нынешним пенсионерам. На данный момент мера продлена до 2022 года. При этом страховая и накопительная части пенсии имеют не только разную природу, но и существенно отличаются по методике выплат.

Страховая пенсия начисляется из расчета количества индивидуальных пенсионных баллов, стоимости балла (установлено законодательно) и фиксированной части.

С накоплениями все проще — их делят на ожидаемый период выплаты (тоже устанавливается законодательно и постоянно повышают). Представители профсоюзов считают такое положение неприемлемым.

Они полагают, что необходимо законодательно вывести накопительную часть из ОПС.

В ФНПР уверены, что накопительная часть пенсии может формироваться только на добровольной основе, пояснил «Известиям» секретарь организации Игорь Шанин. По его словам, в этом случае средний размер выплат по старости значительно не изменится. При этом все граждане будут застрахованы одинаково, что в ФНПР считают справедливым.

Имеется в виду, что все новые взносы условно на накопительную часть должны уже стать полноценной частью страховой компоненты. А если человек хочет увеличить свою будущую пенсию, то может сам или при помощи работодателя делать взносы в накопительную часть.

По мнению Игоря Шанина, это может увеличить коэффициент замещения, который по рекомендации Международной организации труда (МОТ) должен составлять не менее 40% от утраченного заработка. Сейчас в России этот показатель едва превышает 30%, причем чем выше доходы у гражданина, тем меньше у него замещение.

В поисках справедливости

Представители пенсионного рынка, которые из-за моратория относятся к новым поступлениям в систему как к отрезанному ломтю, согласны с профсоюзами. Видимо, только понимание, что мораторий обратной силы не имеет, заставляет их искать компромиссные пути.

Глава СРО НАПФ Константин Угрюмов дополнительно акцентирует внимание на том, что не только взносы в накопительную часть уже много лет находятся под мораторием, так еще и регулярно увеличивается расчетный период дожития.

А это в конечном итоге сокращает выплаты пенсионерам.

— Справедливым это не выглядит, — подчеркнул он.

Константин Угрюмов также поддерживает профсоюзы в том, что принципы формирования, расчета и назначения страховой и накопительной пенсий кардинально различаются.

— Поэтому очень сложно представить нормативный механизм, который позволил бы релевантно унифицировать регулирование страховой и накопительной пенсии, — пояснил глава СРО НАПФ.

— На наш взгляд, имело бы больший смысл иное решение судьбы накопительной пенсии — вывод ее из системы ОПС и перевод в систему индивидуального НПО.

При этом сохранился бы индивидуальный принцип формирования, управления, расчета и назначения накопительных пенсий.

По словам Константина Угрюмова, в данный момент федеральные органы исполнительной власти с представителями рынка обсуждают различные сценарии и условия такой трансформации.

Имеется в виду так называемый Гарантированный пенсионный план (ГПП), который разработан Минфином и ЦБ в качестве дополнительной возможности делать накопления на пенсию.

Помимо налоговых льгот он предусматривает возможность перевода накоплений, сформированных в системе ОПС, в ГПП.

Идея профсоюзов дополняет инициативу, полагает профессор кафедры управления персоналом Финансового университета при правительстве Александр Сафонов.

— В нынешней конструкции можно было бы обозначить конкретный год, когда решение будет принято навсегда, а не пересматриваться ежегодно, — уверен он.

Однако на данный момент судьба ГПП туманна. Центробанк, как рассказали «Известиям» несколько источников, близких к регулятору, окончательно абстрагировался от нововведения. В Минфине куратор инициативы замминистра Алексей Моисеев сменил функционал. Поэтому, когда и как будет продолжена работа над проектом, сейчас не берется сказать никто.

В Минфине пока не ознакомились с инициативой профсоюзов, сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства. В ПФР воздержались от комментариев. «Известия» также направили запросы в аппарат вице-премьера Татьяны Голиковой (курирует РТК) и Минтруд.

Накопительная пенсия: кому, когда и сколько. И что изменили депутаты на 2018 год

На минувшей неделе депутаты в третьем чтении приняли законопроект о новом ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии. В 2018 году он составит 246 месяцев вместо 240 в 2017. Что это значит для будущих пенсионеров – расскажем.

Кому положена накопительная пенсия

С 1 января 2015 в России страховая и накопительная части пенсии преобразованы в отдельные виды пенсий: страховую и накопительную. Накопительная пенсия — это накопления, которые не тратятся на текущие выплаты пенсионерам и аккумулируются на личном пенсионном счете застрахованного лица.

  • Накопительная пенсия назначается застрахованным лицам, имеющим право на страховую пенсию по старости, в том числе досрочно, при наличии у них средств пенсионных накоплений
  • Пенсионные накопления формируются:
  • у работающих граждан 1967 гг. рождения и моложе за счет уплаченных работодателем страховых взносов в ПФР с 2002 по 2014 г.;
  • у мужчин 1953-1966 гг.рождения и женщин 1957-1966 гг.рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 г. работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть пенсии (с 2005 г. эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве);
  • у участников Программы государственного софинансирования пенсий;
  • у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование своей накопительной пенсии.

Напомним, в настоящее время действует мораторий на формирование накопительной пенсии, в связи с чем суммы страховых взносов работодателей по ОПС в полном размере направляются на финансирование только страховой пенсии.

До 31 декабря 2015 года граждане должны были выбрать вариант пенсионного обеспечения: перечислять все страховые взносы на формирование только страховой пенсии или формировать страховую и накопительную пенсии за счет поступления новых страховых взносов, когда государство снимет мораторий на формирование накопительной пенсии.

У тех, кто не подал соответствующее заявление в ПФР, так называемые «молчуны», страховые взносы идут на формирование только страховой пенсии. При этом все средства пенсионных накоплений, сформированные до конца 2015 года, сохраняются за гражданином как будущая накопительная пенсия.

Как и где получить свои пенсионные накопления

Законом предусмотрено три вида выплат: бессрочные выплаты накопительной части пенсии, срочная выплата по желанию пенсионера (но не менее 10 лет) и единовременная выплата, если сумма накоплений составляет менее 5% от установленной пенсии.

• Единовременная выплата. Получатели: — граждане, у которых размер накопительной части трудовой пенсии по старости в случае ее назначения составляет 5 и менее процентов по отношению к размеру трудовой пенсии по старости.

• Срочная пенсионная выплата. Осуществляется при возникновении права на установление трудовой пенсии по старости, в том числе досрочной. Продолжительность такой пенсионной выплаты определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет.

Получатели: — участники Программы государственного софинансирования пенсий, которые уплачивали дополнительные страховые взносы на накопительную часть пенсии; — владельцы сертификата на материнский капитал, которые направили его средства на формирование накопительной части своей будущей пенсии.

• Выплата накопительной части трудовой пенсии по старости. Назначается при соблюдении условий назначения трудовой пенсии по старости, в том числе досрочной.

Накопительная часть пенсии будет назначаться гражданам, если они имеют право на трудовую пенсию по старости и их пенсионные накопления в расчете на месяц составляют более 5% от совокупного размера трудовой пенсии.

Накопительная часть пенсии всегда назначается с пожизненным условием ее получения.

Обращение за назначением накопительной пенсии может осуществляться в любое время после приобретения права на указанную пенсию без ограничения каким-либо сроком.

Обращаться  следует к страховщику, которому гражданин доверил свои пенсионные накопления – в ПФР или НПФ.

Как считается накопительная пенсия

Формула расчета накопительной пенсии такова:НП=ПН/Т 

  1. то есть общая сумма пенсионных накоплений делится на ожидаемый период выплаты накопительной пенсии.
  • В 2016 году ожидаемый период составлял 234 месяца.
  • В 2017 году он составляет 240 месяцев.
  • В 2018 году он составит 246 месяцев.
Читайте также:  Социальная защита чернобыльцев в россии: список прав и привилегий, порядок и правила получения, законы

Таким образом, ежегодно этот период увеличивается на 6 месяцев.

При этом этот показатель все равно меньше реального, который составляет 261 месяц.

Именно столько, по подсчетам Минтруда, живут россияне после выхода на пенсию.

Приведем пример:

У гражданина имеются пенсионные накопления в сумме 240000 руб.

При выходе на пенсию в 2017 году размер его накопительной пенсии составит 240000/240=1000 руб. в месяц.

При выходе на пенсию в 2018 году размер его накопительной пенсии составит 240000/246=975,61 руб. в месяц.

  • Соответственно, при выходе данного гражданина на пенсию в 2019 году, размер его накопительной пенсии будет еще меньше, так как ожидаемый период выплаты будет снова увеличен.
  • В Центробанке отметили, что иногда НПФ незаконно отказывает гражданам в единовременной выплате средств пенсионных накоплений из-за того, что применяет неверный показатель ожидаемого периода выплаты пенсии.
  • Между тем НПФ не имеет права самостоятельно устанавливать этот показатель и должен применять значение, установленное Правительством РФ.
  • Кроме того, следует учитывать, что в случае обращения застрахованного лица в НПФ позднее года возникновения права на накопительную пенсию ожидаемый период определяется по состоянию на год обращения застрахованного гражданина в фонд, а не по состоянию на год возникновения такого права.

Как узнать размер своих накоплений

Информирование застрахованных лиц о состоянии их индивидуального лицевого счета производится по форме СЗИ-6. В данной форме, в том числе, содержатся сведения о сумме страховых взносов на финансирование накопительной пенсии и о страховщике.

  1. Получить сведения по форме СЗИ-6 можно следующим образом:
  2. — обратившись лично в территориальный орган ПФР или МФЦ.

    В данном случае при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность и СНИЛС

  3. — воспользовавшись «Личным кабинетом застрахованного лица», размещенном на официальном сайте ПФР

— посредством почтовой связи. В таком случае заявитель направляет соответствующее заявление, к которому прилагается копия документа, удостоверяющего личность заявителя и СНИЛС.

В чем разница между накопительной и страховой частями пенсии

Наша пенсия состоит из двух частей: накопительной и страховой. Каждая часть имеет свои особенности и значения.

Страховая часть пенсии – это сумма, которую вносит работодатель на пенсионный счет работника. Принято считать, что страховая часть пенсии носит формальный характер, поскольку реальных денег на счете нет – они уходят на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Такая система называется распределительной или, как называют ее в народе, – системой солидарности поколений.

Накопительная часть пенсии – эта сумма, которую также вносит работодатель на пенсионный счет работника, но в отличие от страховой части она не поступает на оплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Деньги из накопительной части аккумулируются и инвестируются.

Каждый гражданин имеет право выбора размера своей накопительной части (2% или 6%). Если человек выбирает 2%, то 4% автоматически переводятся на страховую часть пенсии – идут на оплату нынешним пенсионерам.

Двухпроцентный порог устанавливается автоматически в том случае, если гражданин (до 2014 года) не изъявил желание о 6% размере своей накопительной части.

Такой человек уже считается определившимся в выборе инвестиционной политики, ведь управлять его накопительной частью отныне будет государственная управляющая компания – «Внешэкономбанк». Инвестирование накопительной части позволяет избежать рисков, связанных с ростом инфляции. Кроме того, при грамотном инвестировании увеличивается размер пенсионных накоплений.

Если будущего пенсионера не устраивает состояние его накопительной части, то это решается обращением в Пенсионный фонд РФ с просьбой о переводе накопительной части в один из двух негосударственных институтов, которые имеют допуск к управлению обязательной накопительной части.

Разница в выборе управляющей компании (государственной или негосударственной) довольна существенна. Как правило, негосударственные компании предлагают большую доходность. Однако вместе с доходностью возрастают и риски.

Другой путь инвестирования – заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, который возьмет на себя вопрос инвестирования накопительной части. В быту встречается множество заблуждений, относительно высоких рисков.

Одно из самых распространенных – потеря всей пенсии, в случае безграмотного управления. Не стоит забывать о том, что НПФ распоряжается лишь накопительной частью пенсии, при этом страховая часть продолжает находиться в руках ПФР.

Что такое накопительная часть пенсии? Разница страховой и накопительной части пенсии

Выбор правильной пенсии позволяет подготовить себе достойное будущее еще задолго до того, как наступит пенсионный возраст. Поэтому со стороны молодежи правильно интересоваться, какую пенсию выбрать — страховую или накопительную. Итак, давайте разберем, как начисляется страховая и накопительная часть пенсии, и в чем между ними различия.

Что такое накопительная часть пенсии простыми словами

Накопительная пенсия в России регулируется ФЗ №424 от 2013 года. Что такое накопительная часть пенсии простыми словами? Трудовая пенсия состоит из двух частей – страховой и накопительной. И если первая аккумулируется только в ПФР, то вторая, по желанию гражданина, может быть передана в инвестиционные фонды.

Однако никто не гарантирует вам, что размер накопительной пенсии после перевода в сторонние фонды возрастет. Вполне возможно, что после перевода вы понесете только убытки. Поэтому никто не пообещает вам, что вы получите только прибыль.

Здесь есть и еще один важный момент. Если до окончания 2015 года вы не выберете направление для накопительной пенсии, выбрав для нее нужный инвестиционный фонд, то она перестанет формироваться, а взносы будут направляться на оплату действующих пенсионеров.

Как формируется накопительная часть пенсии и как от нее отказаться

Как формируется накопительная часть пенсии? Она состоит из ежемесячных платежей, которые на ваш счет переводит работодатель, и дохода от собственных вложений. Узнайте, сколько работодатель платит налогов за работника?

Как отказаться от накопительной части пенсии? Сделать это очень просто – достаточно обратиться в свой государственный или негосударственный пенсионный фонд и написать соответствующее заявление.

К примеру, если на данный момент вы находитесь в государственном фонде, то вам достаточно обратиться в негосударственный, чтобы написать заявление и перевести свои средства. Если же вы, наоборот, находитесь в негосударственном фонде, то вам нужно обратиться в государственный и написать заявление там.

С какого года формируется накопительная часть пенсии

Давайте разберемся, с какого года формируется накопительная часть пенсии. Если вы родились до 1967 года, то формироваться она будет, если вы сделали выбор в ее пользу. А вот если вы родились в 1966 году и позднее, то накопить средства вы сможете только по специальной программе софинансирования, либо через маткапитал.

Многих пенсионеров интересует — как часто можно снимать накопительную часть пенсии? Накопительный вариант можно снять единовременно, в срочном порядке, либо получать пожизненно.

Согласно ФЗ №360 граждане, которые достигли пенсионного возраста, имеют право на накопительную часть пенсии. Здесь же уточняется, на что именно имеет право пенсионер:

  • Единовременно гражданин может получить сразу все накопленные средства.
  • По желанию накопленные средства можно разделить на ежемесячные выплаты.
  • Так же в срочном режиме может получить всю накопительную часть пенсии.
  • Ну и, наконец, если гражданин, являющийся пенсионером, укажет в завещании, что он передает все свои накопленные средства, то их так же можно будет получить.

Накопительную часть сможет получить и не пенсионер, но только если он является инвалидом первой, второй, либо третьей группы (гражданин получит пенсию по инвалидности). Кроме того, пенсию можно получить и при потере кормильца, что так же указано в ФЗ №360.

Сколько пенсионер сможет снять единовременно с накопленной пенсии? Все зависит от того, какая сумма находится на его счету на момент подачи заявления. А вот те пенсионеры, которые работают и после наступления пенсии, воспользоваться единовременной выплатой не смогут.

Страховая пенсия – как это?

Страховая часть, так же как и накопительная, перечисляется и вносится на счет работника. Недостаток страховой пенсии для многих заключается в том, что носит она исключительно формальный характер, и на счету реальных средств нет – все они уходят на то, чтобы выплатить пенсию нынешним пенсионерам. В народе подобную систему называют солидарностью поколений.

Страховая пенсия и накопительная в чем разница

Итак, давайте разберем на примере таблицы что лучше — страховая или накопительная часть пенсии, и какая между ними разница.

Страховая пенсия Накопительная пенсия
Как формируется пенсия С помощью баллов В денежном эквиваленте
Что является источником отчислений Взносы от работодателя Средства, которые размещаются на индивидуальном счете
В чем суть Обязательство Правительства по распределению Компенсация дохода за счет вложения
Индексация Озвучивается Правительством Информацию можно найти в государственных и негосударственных пенсионных фондах
Размер пенсии Напрямую зависит от баллов, которые ежегодно меняются за счет стажа, размера заработной платы и других важных показателей Напрямую зависит от того, какая сумма поступает на счет, и в течение какого времени будет выплачиваться
Способ наследования Родственниками и иными лицами не наследуется Может наследоваться до того момента, пока не будет назначена
Условия, согласно которым назначается Назначается в тот момент, когда человек достигнет определенного стажа или возраста У гражданина должна быть определенная сумма на счете. Может получить по достижении пенсионного возраста

Как видите, и та, и другая пенсии существенно отличаются, и только вы сможете выбрать, на какой именно вам остановиться.

Какую пенсию выбрать — страховую или накопительную? Что лучше

Не смотря на то, что ПФР как можно подробнее пытается рассказать, что такое накопительная и страховая пенсия, и как они формируются, многие до сих пор задаются вопросом, что это такое. А ведь каждая из них формируется совершенно по-разному. Собственно, основная суть и отличия заключаются в следующем:

  • Если говорить о накопительной части, то она формируется именно благодаря взносам и располагается на отдельном счете. При этом страховые взносы переводятся на обязательную часть и, как правило, делается это работодателем. А вот дополнительные взносы могут вноситься как самим будущим пенсионером, так и работодателем.
  • А вот страховая пенсия, наоборот, назначается исключительно государством и рассчитывается исходя из нескольких показателей. Здесь учитывается и возраст гражданина, платежи, которые вносят работодатели на счет будущего пенсионера, и стаж гражданина, и многое другое.

Как видите, страховые накопления зависят в основном от государства, в то время как накопительные – именно от нас. Поэтому важны и та, и другая часть пенсии. Узнайте о плюсах и минусах выбора каждого варианта пенсионного обеспечения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *