Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

Накопительное страхование жизни – сравнительно новая программа, обеспечивающая страхуемому полную или частичную компенсацию расходов на диагностику и лечение болезни, в случае травмы, инвалидности или смерти, и одновременно работающая на увеличение страховых вкладов.

Программа накопительного страхования жизни на территории РФ не пользуется пока что большой популярностью. Многие клиенты СК с недоверием относятся к любым накопительным, долгосрочным продуктам финансовых организаций на основе личного опыта с аферистами в конце 90-х.

Другие не совсем понимают, что такое накопительное страхование жизни, в чем преимущества таких предложений.

А потому предпочитают отдельно делать инвестиции в банке, если хочется сохранить и увеличить сбережения, и покупать полис медицинского страхования, чтобы защитить здоровье и жизнь.

Полис НСЖ совмещает в себе депозитный счет и медицинскую страховку. Человек заключает Договор накопительного страхования жизни на определенный срок, делает ежемесячно взносы и при необходимости использует накопленные средства на лечение или восстановление при болезни или травме.

Если же по истечению страхового срока средства не были использованы, их можно получить в виде наличных денег вместе с набежавшими процентами.

Такая система пользуется большой популярностью на Западе, постепенно наши соотечественники тоже проявляют к ней интерес и хотят подробнее узнать, что это, зачем нужно и реально ли может работать в наших условиях.

Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Основное предназначение НСЖ – накопление вложенных денежных средств помимо обеспечения бесплатного медицинского обслуживания клиентов. Обычное страхование при не наступлении страхового случая предусматривает переход взносов в собственность компании. То есть, человек регулярно выплачивает небольшие суммы, а при необходимости использует их. Если же необходимость не наступила, счет по истечению договора закрывается и средства переходят компании.

Программа договора накопительного страхования жизни работает немного иначе. Нужно сразу внести определенную сумму – часть страховой суммы или всю сумму полностью, по желанию клиента или требованию компании. И затем каждый месяц, если требуется, вносить еще определенную сумму от оставшейся части. Выплаты производятся или при страховом случае, или по истечению срока действия договора.

ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование жизни – основные направления данного вида страховки.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, хотя, по сути – это предоставление страховой компании в долг финансовых средств, в одном из пунктов договора при этом указано, что клиент может получить льготное медицинское обслуживание.

Страховая компания оставляет за собой право пользоваться определенным процентом взносов по своему усмотрению. Клиенту начисляется за это процент от прибыли деятельности компании.

Страхование здоровья при данной программе является скорее второстепенным моментом.

НСЖ – накопительное страхование, компания не пользуется взносами клиента, а просто сохраняет их на оговоренный срок.

Пенсионное страхование – страхуемый может получать доплату к пенсии, начиная с определенного возраста, или же сразу всю сумму после выхода на пенсию, или же сумму страховки получат выгодоприобретатели после смерти пенсионера.

Существует также выкупная сумма. Ее выплачивают в том случае, если договор расторгается раньше срока, но тут важны причины расторжения договора. Иногда компания не выплачивает выкупную сумму.

На заметку! Не каждая страховая компания предлагает все программы НСЖ. Условия и суммы взносов могут меняться. Следует внимательно изучить все предложения на страховом рынке, сравнить их и только после этого подписывать долгосрочный договор.

Для чего нужно оформлять НСЖ

В Европе и в США НСЖ пользуется большой популярностью, что объясняется универсальностью подобного полиса.

Именно последний пункт зачастую привлекает западных потребителей, где налоговая система значительно отличается от нашей. Но и в России все больше дальновидных людей интересуется оформлением подобных комплексных договоров.

Для многих это простой и надежный способ, если не увеличить свои доходы, то хотя бы скопить определенную сумму. Помимо страхования здоровья, по истечению срока действия НСЖ человек получает крупную сумму денег. Их можно потратить на покупку жилья, образование, отдых. Копить придется долго, но ЗАТО нет никаких соблазнов и рисков потратить средства на импульсные покупки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать Штраф. Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Сравнение условий программ НСЖ в разных СК

Условия программ накопительного страхования в разных компаниях не одинаковы. Обращать нужно внимание на минимальные и максимальные сроки страхования, установленные страховым агентом, сумму первоначального взноса, условия выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.

Есть варианты оформить НСЖ в долларах. Но не стоит путать такие вклады с валютными вкладами в международных компаниях. В данном случае вы оформляете страховку в компании другой страны и она действует по законам выбранного государства.

В страховой компании России вы можете сделать вклад в долларах, но работать договор будет по тем же условиям, что и для рублевого вклада.

Выплаты осуществляются также в рублях, но по курсу на день выплат по истечению срока или наступления страхового случая.

На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Обратить внимание следует в первую очередь на условия получения выплаты.

Также выплаты полагаются при назначении временной или постоянной инвалидности и неработоспособности страхуемого, несчастных случаях, обследовании и лечении серьезных заболеваний. Но все пункты должны указываться в документе – список составляется индивидуально.

Полезно знать: Если клиент, имеющий полис НСЖ, становится инвалидом, утрачивает доходы и не может больше вносить взносы, страховая компания выплачивает ему пособие, указанное в договоре, и берет дальнейшее внесение взносов на себя. В результате по окончанию срока действия договора клиент все равно получает сумму в полном объеме и зачастую даже с процентами.

Взносы зависят от вида НСЖ. При инвестиционном страховании обычно компания настаивает на единоразовом внесении всей суммы. В остальных случаях клиенты вносят определенную сумму раз в год или раз в месяц.

Делать оплату раз в год выгоднее, если же сумму разбивать на 12 частей, компания может назначить надбавку. Но клиент не может сам изменять сумму взносов в любую сторону – даже в большую.

Рейтинг страховых компаний по НСЖ

Пятое место по надежности и размерам выплат разделили Райффайзен лайф и Ингосстрах.

Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья

Отзывы о программе НСЖ противоречивые: одни рады возможности увеличить и сохранить свои накопления, в том числе и в иностранной валюте. А другие считают, что это очередная афера частных банкиров, попытка вытянуть из простых людей скопленные средства, как это уже не раз бывало.

Александр, 45, Москва: «На начало 2015 года у меня была на руках довольно приличная сумма, которую я мог инвестировать по своему усмотрению. Часть я решил вложить в инвестиционное страхование жизни. Долго выбирал компанию, в итоге выбрал Метлайф.

Договор я заключил на пять лет, скоро он истекает, пока никаких проблем нет. Я считаю, что это отличный метод сохранить свои средства и еще получить прибыль. У меня в планах заключить еще один договор на 20-25 лет, чтобы затем добавить выплату к пенсии.

Продолжаю изучать предложения, но пока в приоритете Метлайф».

Анатолий, 38, Волгоград: «Лично я считаю, что в нашей стране пока еще рано говорить о каких-либо накопительных страхованиях жизни. Хотя бы потому, что люди в принципе не стремятся поголовно к добровольному страхованию.

А чтобы еще за один раз выплатить большую сумму, и с условием, что ее вернут только через 20 лет – нет, это не для наших. Большинство людей просто не понимают сути страхования с накоплением. И даже не все специалисты могут правильно разъяснить его.

Программы тоже не доработаны, так что я считаю, пока это нельзя назвать ни выгодным инвестированием, ни страхованием с учетом нашей инфляции и уровня жизни населения».

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Инвестиционные продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни пока не популярны в России, чего нельзя сказать о зарубежных странах. Россияне, наученные горьким опытом банковских вкладов в СССР, которые в один миг обесценились, не спешат доверять свои деньги новым высокорисковым продуктам.

Накопительное страхование жизни – банковский продукт, сочетающий функции страхования здоровья и жизни, и накопительного вклада. Приобрести такую услугу можно как в крупных банках, так и в специализированных финансовых организациях.

Выбирая накопительное страхование жизни, клиент гарантированно получает квалифицированную поддержку при наступлении страховых случаев и не беспокоится о сохранности своих средств – обналичить или забрать деньги до установленного в договоре срока не получится.

Договор накопительного страхования жизни

Договор накопительного страхования или полис – важный документ, который является гарантией сохранности средств и возврата их по истечению срока действия. Накопительное страхование рассчитано на долгий срок – от 5 до 15 лет. Точная дата обязательно должна быть указана в полисе страхования, ведь от этого зависит, когда вкладчик может вернуть обратно свои средства.

Также, в договоре накопительного страхования внесены сроки и суммы платежей: вкладчик может внести всю сумму на хранение сразу, либо разбить на части и вносить необходимую сумму раз в год.

Вся сумма внесенных средств делится на две части: непосредственно накопительная часть, и страховая. Страховые средства рассчитаны только на страховые случаи, а если таковых не произойдет, то она не подлежит возврату.

Накопительная часть не возвращается раньше срока и может быть использована в целях финансовой организации, а вкладчик будет получать отчисления каждый год за пользование его деньгами.

Стандартная годовая ставка сегодня не превышает 5-6% с накопительной части взноса.

Накопительное страхование жизни: страховые случаи

Страховые случаи также, описаны в договоре займа и заслуживают отдельного внимания. Не секрет, что для экономии, компании могут отказаться от трат на серьезные заболевания, ведь мы знаем, сколько денег может уйти на лечение, к примеру, рака. Поэтому в перечне страховых случаев нередко могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства или смерть при несчастном случае.

Если есть нужда непосредственно в страховании жизни и здоровья, то возможно следует обратиться к специализированным продуктам. За такую же цену есть возможность получить более широкий спектр условий.

Также в полисе накопительного страхования есть возможность расширения условий страховки: за отдельную плату вкладчик добавляет необходимые пункты.

Накопительное страхование – преимущества продукта

Тот факт, что накопительное страхование жизни пользуется популярностью за границей, свидетельствуют достоинства этого предложения. Через несколько лет НСЖ приспособится к условиям российского рынка и станет полноправным продуктом в банковской линейке.

1. Гарантированная сохранность денег. Накопительное страхование жизни рассчитано на сохранение сбережений. Существует категория людей, которые не могут сдерживать себя и накопить какую-то приличную сумму на дорогостоящую покупку даже с хорошей зарплатой. НСЖ поможет сохранить вклад от хозяина-транжиры и необдуманных покупок.
2. Возможность получения налогового вычета. Налоги физических лиц в России не самые высокие, по сравнению с другими странами. Также, у россиян есть возможность вернуть часть потраченных денег с помощью налогового вычета – до 13%. Эта сумма может сполна перекрыть ежегодную инфляцию, если в будущем она не будет повышаться.
3. Безопасность денег. Все средства, которые хранятся на балансе накопительного страхования жизни или инвестиционного, имеют особый статус. Они не могут быть переданы в уплату штрафов, разделены при разводе или после смерти вкладчика. При заключении договора указывается человек, который будет распоряжаться средствами в случае преждевременного ухода из жизни владельца денег.
4. Долгосрочность. Договора заключаются на длительные сроки. Нередко термин выплаты средств обратно назначен не менее, чем через 15 лет. И всё это время будут действовать условия, указанные в договоре.

Недостатки накопительного страхования

Накопительное страхования жизни также имеет и недостатки, которые смущают и останавливают россиян от вложения денег в полисы. Какие причины недоверия к популярному за рубежом банковскому продукту?

1. Отсутствие возможности забрать деньги раньше срока. Это самый большой минус, который останавливает большинство потенциальных вкладчиков. Надежда в завтрашнем дне во многом зависит от финансового спокойствия. Владеть крупной суммой денег и не иметь возможности пользоваться ими – серьезный недостаток. Имея неплохую финансовую подушку безопасности, вкладчик вынужден будет пользоваться кредитами и займами онлайн в случае финансовых трудностей. Это не означает, что забрать деньги невозможно вообще, просто в договоре указаны серьезные комиссии за досрочный возврат, который перечеркивает всю доходность.
2. Низкая доходность. Накопительное страхование рассчитано в первую очередь на накопления, поэтому доходность намного ниже, чем в банковских вкладах или при вкладах в МФО. Используя средства в других отраслях, можно получить более внушительный пассивный доход.
3. Отсутствие гарантий. Полисы накопительного страхования жизни не распространяются под действие страхования вкладов государством. Поэтому при банкротстве организации, добиваться возврата своих средств можно долго и безуспешно.
4. Слабая страховка. Стандартный полис, который предлагается в НСЖ не покрывает и части расходов при крупных тратах из-за тяжелых болезней. В страховые случаи не входят самые распространенные смертельные болезни или получение инвалидности.

Отзывы о накопительном страховании жизни 

Накопительное страхование – спорный продукт, отзывы о котором в большинстве случаев негативные.

Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности: люди не подумав, соглашаются на условия НСЖ, а после негодуют из-за справедливого исполнения условий договора.

Использовать этот продукт для хранения личных финансов или нет – решать только вкладчику. Но если есть нужда в доходности, то советуем выбрать другие инвестиционные финансовые продукты.

Стоит ли делать Накопительное Страхование Жизни — сравнение и отзывы

Что такое Накопительное страхование жизни, виды и стоимость программ, отзывы и условия. Сравнение программ и стоит ли ими пользоваться. Как получать выплаты и советы.

Хотя бы однажды каждому из нас предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, однако учитывая недоверие к подобным договорам и практике их выполнения в нашей стране, большинство отказывается.

В последние 5 лет НСЖ рассмотрели как способ инвестиций свободных денег, но помимо возможности накопления есть еще много других преимуществ. Как работает данная программа, чем выгодна и какие перспективы открывает участнику страхования узнаем сейчас.

Что такое Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это договор заключенный на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) вносит на счет определенную сумму средств. При наступлении страхового случая родственники или застрахованный получат часть суммы, в зависимости от условий.

Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.

Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.

Простыми словами НСЖ – это вклад, который нужно пополнять несколько лет, чтобы потом получить все свои взносы единовременно, если страхового случая не будет, а при его возникновении получат родственники.

Как работает НСЖ

Для понимания системы рассмотрим типы договоров. Выделяют 2 вида: рисковые и накопительные. Рисковые – договора, при котором взнос делаешь один раз, а при наступлении страхового события выплата больше чем взнос. Типичные примеры, ОСАГО и КАСКО. Накопительное страхование – финансовая защита жизни длительный период, обычно 5-30 лет, а премия оплачивается частями.

НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:

• летальный исход;
• инвалидность первой и второй групп;
• травмы и ожоги.

Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.

Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей.

При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора.

В премию включены еще 2 статьи, которые и отличают НЖС от обычного типа – гарантированный и накопительный.

После окончания срока действия договора страхователь получит деньги обратно, а размер накоплений не превысит уровень инфляции 4-5% в год.

Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.

Виды

Выделяют три вида страхования жизни:

1. Накопительное;
2. Инвестиционное;
3. Пенсионное.

Продажа полисов осуществляется:

• страховыми компаниями и агентами;
• банками;
• брокерами.

Сравнение условий страхования

Накопительное и инвестиционное страхование — это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.

Срок действия договора 3-10 лет. При накопительном страховании взносы производятся регулярно в течение первых 3 лет, реже всего периода. В НСЖ сумма должна быть полностью внесена в дату подписания документов.

Забрать средства досрочно невозможно, за это предусмотрены штрафы в размере 100% уже оплаченных средств.

По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.

Важно! По любому договору НСЖ или ИЖС возврат денег, внесенных клиентов гарантируется 100%, а обещанный доход – нет. Фактически, часто получается так, что страховая компания использовала деньги клиента бесплатно.

Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту.

Инвестиционная часть – акции, облигации, курсовые разницы валют и ценныхбумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса.

Страховая компания не раскрывает способы заработать, иногда в общих словах сообщат, что есть «несколько стратегий с разумным уровнем дохода» озвучив привлекательные проценты.

Самым эффективным способом «втюхать» полис — это заманить клиента высоким уровнем дохода, который они обещают в размере 20-25% и надежностью, которая имеет многолетнюю историю работы и регулируется Банком России.

Обратите внимание, не путайте понятия «гарантированная» и «ожидаемая» доходность. В банке при открытии вклада проценты выплатят, в страховой компании – может быть!

Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.

Например, по итогам 2017-2018 года ожидают нулевую доходность по ИСЖ и НСЖ из-за потери стоимости активов, в которые вложила средства и кризиса. Хотя, на фоне негативных прогнозов страховщиков рост стоимости облигаций ММВБ составил 53%, а индекс акций 76%.

Фактически с денег клиента страховщик выплачивает премию консультанту, который его привел, в размере 3-5%, а за 5-7 лет договора должен получить доход, чтобы покрыть эти расходы и прибылью себя не обделить. Пенсионное страхование работает по схожему алгоритму.

Стоимость программ накопительного страхования

Стоимость полиса в разных кампаниях формируется исходя из нескольких критериев:

• возраст застрахованного;
• размер страховой суммы;
• срок;
• набора услуг, включенных в договор.

Таблица – Тарифы на обслуживание по программе НСЖ

Страховщик
Минимальная стоимость полиса в год, руб.
Размер возмещения, руб.
Дополнительные условия

Сбербанк	900-4 500	100 000-500 000	· срок действия год с возможностью пролонгации · при авиакатастрофе дополнительно выплачивается 1 000 000 рублей
Росгосстрах	5 000	500 000-1 000 000	· 4 типа услуг · не страхуют граждан старше 70 лет · договор заключают на 5-40 лет
Альфа Страхование	30 000	12% в год	· 3 программы инвестирования · нет рассрочки на внесение платежа · ограничение по возрасту клиентов 80 лет
СОГАЗ	5 000	1 000 000	· одна программа НСЖ · рассрочка по взносу платежа · срок договора 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	3 000	Более 1 000 000	· 6 программ · договор заключают на 5-30 лет

Все сделки только в валюте страны.

Стоимость возмещения зависит от программы, которую выберет клиент, если страховая предлагает несколько на выбор. Чем больше страхового возмещения предлагают, тем больше ограничений и требований будет к взносам и досрочному расторжению договора.

Пропускать взнос или менять размер суммы можно только согласовав действия со страховой компанией. Подробный расчет сделайте на официальном сайте страховщика.

Рейтинг страховых компаний

Таблица – Рейтинг надежности страховых компаний

Название
Популярность у населения при заключении НЖС, %
Привлекательность условий

ППФ Страхование жизни	АА	8
ВТБ	ААА	1
СК Сбербанк	ААА	9
Альянс	ААА	3
МетЛайф	ААА	6
Райффайзен	ААА	5
СК Ингосстрах	АА	2
ВСК	А+	7
Ренессанс	А-	4

Привлекательность условий оценивалась по изменению суммы собранных страховых премий в 4 квартала 2017 года. Позиции в рейтинге 1-5 свидетельствуют о росте взносов клиентов, ниже – о падении спроса.

Прогноз деятельности всех компаний стабильный.

Можно разместить средства в иностранной страховой компании, расположенной в другой стране. Однако при возникновении спорных ситуаций будет применяться законодательство иностранного государства, а с полученных выплат придется заплатить Налог на доходы.

Как получить выплаты по страховому полису

Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:

1. Заявление о наступлении страхового случая.
2. Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
3. Свидетельство о смерти страхователя.
4. Оригинал договора и/или страховой полис.

В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. Срок рассмотрения обычно не превышает 90 дней. Выплату произведут один раз или в несколько платежей, в зависимости от договоренности.

Плюсы и минусы — За и Против

Для оценки эффективности Услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.

НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:

1. Накопленные средств смогут помочь решить вопросы с покупкой жилья или обучением ребенка.
2. Защита кормильца. При наступлении непредвиденных обстоятельств выплаты будет производить страховая компания.
3. Накопленная сумма взносов может быть использована как дополнительная пенсия. Выплата денег по окончании договора будет производиться траншами по желанию клиента.
4. Способ накопления. Если не получается собрать определенную сумму, а вклады все время досрочно снимают, то в страховой компании все труднее и при своевременных выплатах накопить 100% получится.
5. Отсутствие изменений в условиях договора. Информация о состоянии здоровья запрашивается только при заключении договора. Тариф и перечень рисков определяется тоже в начале сотрудничества и при появлении заболеваний остаются неизменными на весь период.
6. Можно получить налоговый вычет на сумму годового взноса. Максимальная сумма вычета считается от 120 000 рублей, даже если заплатил человек больше. Если договор будет расторгнут досрочно, то вычеты тоже придется возвратить государству.
7. Преимуществом вложения в НСЖ является защита средств от конфискации, ареста и разделе с супругом при разводе.
8. Если страхователь умрет, выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев до вступления в Наследство. Указано любое количество лиц, которые получат деньги и их перечень можно менять на протяжении всего срока действия полиса.

Недостатками программы является:

1. Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
2. Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
3. Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
4. Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
5. Страховая компания может увеличить сумму взносов в одностороннем порядке.
6. Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
7. Отсутствие доходности на вложенный капитал.

Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.

Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:

1. Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
2. Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на Совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
3. Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
4. Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.

Не подходит НЖС:

1. Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и Недвижимость.
2. Гражданам, которые планируют жизнь только на 5 лет.

Отзывы людей о программе страхования жизни

Отзывы заключивших договор носят негативный характер, так как многие из них подписали договор, не вникая в детали и условия, доверились специалистам которые «все красиво рассказали» для выполнения плана продаж и получения премии. По  факту «продавцы счастья» обманывают доверчивых граждан не рассказывая о существенных условиях, при которых деньги вернуть невозможно.

Присутствуют отзывы о введении в заблуждение и не более 3% самостоятельно присоединились к системе НСЖ, отдавая отчет своим действиям. Основной целью удовлетворенных программой НСЖ является накопление к событию.

На что обратить внимание

При заключении договора страхования человек всегда должен предоставить справку о состоянии своего здоровья. Оформляя полис через посредников – брокеров, агентов или банков к этому требованию относятся опосредованно.

Важно! Полис будет недействительным если и у клиента есть инвалидность, отдельные виды заболеваний или он проходит амбулаторное лечение.

Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей и оцените свои силы на перспективу минимум в 10 лет.

Полезные советы

1. Можно использовать дополнительные услуги договора и застраховать наступление инвалидности по любой причине и временную нетрудоспособность в результате несчастного случая. Данные риски могут наступить раньше и выплату произведут. Однако после окончания договора взносы на оплату таких рисков не вернут.
2. Выгодно оформить договор с условием «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результата несчастного случая или болезни». В таком случае выплаты будет делать страховщик, чтобы сформировать накопления в указанном размере по договору.
3. Страховая компания, если грамотно вкладывает деньги и получает доходность отдает клиенту не всю сумму, указанную в рекламных проспектах. Размер выплат зависит от коэффициента участия. Уточняйте его размер до подписания документов.
4. Задавайте вопросы по всем интересующим условиям страхования. Если сотрудник отвечает невнятно или пытается уйти от ответа, выберите другую компанию.
5. Предварительно договор взять для ознакомления с юристом, чтобы детально разобрать все возможные риски утраты денег.

Заключение

Если есть потребность заключить договор НСЖ при общении с консультантом страховой компании или банка внимательно уточняйте детали и изучайте договор.

Во время консультации фраза «Доходность может доходить до 40% в год» не означает, что она такой будет именно для вас.

• Данный продукт предназначен только для получения прибыли страховой компанией. Много скрытых условий и фактов, приводящих к отсутствию обещанного дохода клиенту и возврата ему денег. Именно этот факт подорвал доверие в системе страхования жизни в 1990-1995 годы, когда люди не смогли вернуть даже взносы.

Для накоплений рекомендуется использовать банковские вклады, а при желании инвестировать в рисковые инструменты можно обратить внимание на облигации государственного займа, драгоценные металлы и паевые инвестиционные фонды.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

• Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.
• Плюсы накопительного страхования жизни
• 1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни.

Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами.

В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний.

Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%.

Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже.

Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет.

Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования).

Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет.

Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора.

В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно.

При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы.

Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора.

При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом.

Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков.

Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью.

Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны.

Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

1. 3. Невысокая доходность
2. Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.
3. Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации.

Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Параметр	Банковский вклад	Накопительное страхование жизни
Срок договора (ов), лет	5	5
Годовая доходность, руб.	8%	7%
Премия по страхованию жизни, руб.	3 193	—
Ежегодный взнос на депозит, руб.	105 443	—
Годовой платеж, руб.	108 636	108 636
Суммарные платежи, руб.	543 180	543 180
Сумма к возврату на конец договора, руб.	668 246	528 756
Налоговые вычеты, руб.	2 076	70 613
Доход, руб.	127 142	56 190

Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

Резюме

Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора.

Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись.

Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы, отличия от вклада

Что такое накопительное страхование жизни

Сегодня многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам для физических лиц в случае покупки клиентом полиса НСЖ – накопительного страхования жизни. Что это за зверь и не опасен ли он, спрашивают многие клиенты банков? Попробуем разобраться.

• Накопительное страхование жизни – это долгосрочная программа финансовых вложений, которая совмещает в себе сразу два инструмента:
• 1 защиту жизни;
• 2накопление денег.
• А поскольку у НСЖ есть как бы две стороны, то есть смысл сначала рассмотреть принципы их работы по-отдельности.
• Начнем с того, чем НСЖ может быть полезна и выгодна с точки зрения обычного страхования.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения страховой защиты

НСЖ представляет собой полис страхования жизни, который покрывает (в зависимости от договора) риски смерти, несчастных случаев, возникновения различных проблем со здоровьем — например, болезней, которые в итоге могут привести к потере трудоспособности.

« Важная функция программ НСЖ – страховая защита, которая сработает в случае неблагоприятных событий.

Так, в случае ухода застрахованного из жизни страховая компания продолжит накопления и в срок окончания договора выгодоприобретатели получат полную сумму.

Кроме того, в определенных случаях выплата по договору составит две или три страховые суммы», — говорит исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

Чем накопительное страхование жизни отличается от обычного?

1. В отличие от обычного страхования, по договорам накопительного страхования в конце срока деньги возвращаются клиентам, даже если не произошел страховой случай.
2. А вместе с уплаченными ежегодными взносами клиент получает и заработанный на их инвестировании доход.
3. В этом и есть основной смысл Накопительного страхования жизни.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения накопления денег

Накопительное страхование жизни нельзя путать с обычным депозитом физических лиц, цель которого сохранить и преумножить сбережения. В случае с НСЖ накопления денег – это скорее «побочный эффект» или «приятный бонус».

« НСЖ предполагает длинный срок накоплений и предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций на срок действия договора. Накопительные программы страхования жизни помогают клиентам обеспечить уверенное будущее для себя, своих близких и сохранить привычный уровень жизни в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем», — говорит Ольга Монахова.

Как заработать на НСЖ

НСЖ предполагает длинный срок накоплений — от 5 лет. А вот инвестиционный доход не слишком большой и редко превышает 3-5 % в год.

• Но выгоду увеличивают налоговые вычеты.
• Важное преимущество договоров НСЖ состоит в том, что по ним проводится ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от размера взносов по договору, заключенному на срок не менее 5 лет.
• Максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тысяч рублей в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тысяч рублей, но зато его можно получать каждый год.

Плюсы и минусы НСЖ

Уточним достоинства и недостатки накопительного страхования жизни.

Преимущества

✓Высокой популярности НСЖ среди клиентов способствует юридическая защищенность таких вложений. Средства, инвестированные в программу накопительного страхования жизни, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

✓Благодаря юридическим особенностям продукта в случае с НСЖ нет наследственной волокиты. Выплаты выгодоприобретателям происходят примерно в 10-дневный срок. В случае перехода имущественного права, как при наследовании вкладов, которые, в отличие от полисов НСЖ, имуществом считаются, срок наследования составляет 6 месяцев.

Недостатки

✓При оформлении полиса НСЖ клиент должен указать все имеющиеся заболевания. Но существует риск того, что о каких-то болячках он мог еще не знать.

А если в дальнейшем именно это заболевание станет причиной страхового случая, то компания может отказать в выплате, сославшись на намеренное указание в договоре недостоверных данных.

В этом случае придется судиться и доказывать, что клиент узнал о диагнозе уже после заключения договора НСЖ.

✓Страховая компания может отказаться от уплаты, если клиент утратил трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения. Поводом для отказа могут послужить и другие причины, если клиент был виноват в случившемся (суицид) или частично виноват (нарушил технику безопасности на производстве).

✓Этот продукт требует высокой финансовой дисциплины. Полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь, поэтому деньги замораживаются на весь срок размещения. В случае досрочного расторжения клиент теряет не только инвестиционную часть, но и большую часть взноса — от 30% до 90%. Обычно, чем меньше лет прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.

✓Заработать быстро и много на НСЖ не получится. Его доходность не гарантирована.

✓Эти накопления, в отличие от вкладов, не застрахованы государством.

« Банк, в котором клиент приобретает полис, является лишь агентом, что означает, что все обязательства перед клиентом будет нести страховая компания, указанная в полисе», — говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Выгодно ли открывать вклады с НСЖ

Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса НСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис НСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов НСЖ.

Если вы планируете оформить полис НСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.

« Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», — считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Подводя итоги

• Полисы Накопительного страхования жизни не являются аналогами вкладов.

• Средства, затраченные на НСЖ, не застрахованы государством.

• Приобретение полиса НСЖ предполагает внесение денег на длительный срок. При этом доходность, как правило, не гарантирована. Однако, есть возможность получить налоговый вычет.

1. • Участие в программе НСЖ позволяет получить выплаты в случае страхового случая.
2. • Полис НСЖ предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций + получение инвестиционного дохода.
3. «Для клиентов при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — отмечает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.